隨著新型冠狀病毒肺炎疫情的出現(xiàn)，教育企業(yè)遭受著前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，尤其是行業(yè)里的小微企業(yè)。由于停課、延期開學(xué)，部分企業(yè)銷售業(yè)務(wù)基本停滯。短期內(nèi)沒有收入，已投入的資金也無法按計(jì)劃回收，面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)下，大部分小微企業(yè)復(fù)工率偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今小型企業(yè)的平均復(fù)工率是19.6%，微型企業(yè)的平均復(fù)工率僅有11.5%。從一些調(diào)查數(shù)據(jù)來看，目前中小微企業(yè)的現(xiàn)金流壓力還是非常大的。其中，大概有34%的企業(yè)賬上的現(xiàn)金流只能夠支撐一個(gè)月。

在此行業(yè)大環(huán)境下，中小微教育企業(yè)如何能拿到錢、打好現(xiàn)金流保衛(wèi)戰(zhàn)?

日前，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)教育創(chuàng)新中心發(fā)起以“現(xiàn)金流保衛(wèi)戰(zhàn) 服務(wù)戰(zhàn)‘疫’”為主題的線上講座，邀請中國建設(shè)銀行、北京農(nóng)商銀行、中國銀行、招商銀行的資深工作人員講解普惠型金融政策，并介紹各自產(chǎn)品和服務(wù)。

借此機(jī)會，讓我們了解疫情當(dāng)下，中小微教育企業(yè)如何能從銀行貸得資金，解決疫情帶來的危機(jī)。

北京農(nóng)商銀行

北京農(nóng)商銀行針對此次疫情，專門推出了針對輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)教育企業(yè)的貸款產(chǎn)品“小微快貸”。在北京農(nóng)商銀行看來，互聯(lián)網(wǎng)教育企業(yè)大多采用輕資產(chǎn)運(yùn)營的模式，基本沒有太多的抵押物。

而其針對互聯(lián)網(wǎng)教育企業(yè)推出的產(chǎn)品，引入了北京市屬合作的擔(dān)保公司提供擔(dān)保，憑借企業(yè)自身的經(jīng)營狀況來設(shè)定貸款額度——單戶授信額度在500萬元以內(nèi)的一般流動(dòng)性貸款或一般固定資產(chǎn)貸款。企業(yè)的準(zhǔn)入條件是經(jīng)營良好、主營線上教育業(yè)務(wù)，最好有高新技術(shù)的相關(guān)認(rèn)證;年收入要求一般在500萬元以上。

但“小微快貸”的用途有嚴(yán)格限制。一般來說只能用于公司的日常經(jīng)營，比如購買固定資產(chǎn)、教學(xué)設(shè)備、支付技術(shù)使用費(fèi)/經(jīng)營場地房租，還有跟業(yè)務(wù)相關(guān)的廣告費(fèi)等。北京農(nóng)商銀行重點(diǎn)提出，這部分貸款不能用于發(fā)放員工的工資與獎(jiǎng)金。該產(chǎn)品的貸款期限為一年，利率設(shè)定在4.2%-5%。需要企業(yè)提供2017-2019年三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，以及企業(yè)的基本情況介紹。

另外，如果貸款企業(yè)在他行有未結(jié)清的存量貸款，北京農(nóng)商銀行會根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資金需求情況等進(jìn)行整體測算。如果還有信用額度的話，也可以授信;如果沒有，只能通過最佳抵押物來做貸款，不能單純做信用貸款。

中國銀行

中國銀行將自己服務(wù)小微企業(yè)的模式，定義為“中小企業(yè)信貸工廠模式”。不同于大公司冗長的授信體系，“中小企業(yè)信貸工廠模式”摒棄了大公司集中上會審批的流程;其結(jié)合小微企業(yè)的特點(diǎn)和融資需求，成立了一個(gè)專門的快速流水化作業(yè)模式。目前來看，整個(gè)審批流程可壓縮到5個(gè)工作日左右。對于企業(yè)而言，銷售收入在5億元以下的公司，都可使用“信貸工廠”模式;該模式下單筆授信最高為5000萬;費(fèi)率約在基準(zhǔn)下浮10%，也就是3.9%左右。

另外，針對疫情中陷入困境的教育企業(yè)，中國銀行推薦旗下普惠金融小微企業(yè)特色產(chǎn)品中的“中銀校采通寶”。中國銀行對于與高校或教育機(jī)構(gòu)簽訂訂單、同時(shí)可以確認(rèn)應(yīng)收賬款的企業(yè)，會給予最高不超過300萬元的信用貸款。

為盡量免除企業(yè)每年貸款到期時(shí)的倒貸成本，中國銀行推出了“中銀接力通寶”。該產(chǎn)品原則上在企業(yè)每年貸款到期前，可直接用中國銀行的新簽貸款置換原有貸款。無需企業(yè)再額外籌集資金還款，減少企業(yè)融資成本。

相比于傳統(tǒng)的信貸資金支持，中國銀行有兩項(xiàng)業(yè)務(wù)值得重點(diǎn)關(guān)注。

一是“投貸聯(lián)動(dòng)”。中國銀行方面可以股權(quán)+貸款的雙重投資滿足企業(yè)的融資需求，借此用股權(quán)投資的收益來匹配債權(quán)融資的成本。

而對企業(yè)方而言，“投貸聯(lián)動(dòng)”一方面在滿足企業(yè)融資的需求時(shí)，銀行使用股權(quán)+債權(quán)聯(lián)投的方式可最小程度地稀釋股權(quán)。另一方面，在企業(yè)與中國銀行綁定后，企業(yè)的股東背景中會出現(xiàn)一個(gè)中銀系子公司。中銀系投資公司會幫助企業(yè)引入更多優(yōu)質(zhì)投資者，而企業(yè)也會獲得中銀系的背書、與中銀集團(tuán)有更緊密的合作關(guān)系。

而在“投貸聯(lián)動(dòng)”業(yè)務(wù)中，與教育企業(yè)最為契合的就是中國文化產(chǎn)業(yè)投資基金。該基金主要投資方向有三個(gè)：傳統(tǒng)媒體、新媒體、文化相關(guān)子行業(yè)。其中文化相關(guān)子行業(yè)下屬即有“文化教育培訓(xùn)”。在傳統(tǒng)的股權(quán)、債權(quán)業(yè)務(wù)無法滿足企業(yè)需求時(shí)，若企業(yè)經(jīng)營狀況很好，則中國銀行會拿一支中國文化產(chǎn)業(yè)基金作為補(bǔ)充債權(quán)投資的一部分，購買企業(yè)的股權(quán)，幫助企業(yè)拿到最大化的融資。

二是“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”。如今很多小微企業(yè)在進(jìn)行境外投融資業(yè)務(wù)時(shí)，存在投融資環(huán)境情況不了解、政策法規(guī)不熟悉、語言差異、談判成本高、沒有中介、找不到優(yōu)質(zhì)合作伙伴等問題。在此中銀集團(tuán)會幫助合作企業(yè)匹配業(yè)務(wù)資源，為有投融資需求的企業(yè)雙方提供交流渠道。

建設(shè)銀行

疫情發(fā)生后，建設(shè)銀行針對小微企業(yè)明確提出了“四?！薄獙ｉT通道、專項(xiàng)規(guī)模、專業(yè)政策、專屬服務(wù)，以及名為“八舉措”的一攬子暖企政策。此處我們重點(diǎn)了解“八舉措”。

“八舉措”一是開辟綠色通道;二是足額保障規(guī)模，不斷貸、抽貸、壓貸;三是實(shí)施利率優(yōu)惠，建設(shè)銀行在現(xiàn)行基礎(chǔ)上下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，而對疫情防控相關(guān)行業(yè)新發(fā)放的普惠貸款，將在該基礎(chǔ)上再下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。例如之前建設(shè)銀行線上信用貸款利率為5.0025%，現(xiàn)在就降為4.5025%，而特殊企業(yè)的相關(guān)利率則降到4.1025%;

四是延長還款期限，對于受疫情影響還款困難的小微企業(yè)，可通過協(xié)商將貸款還款延期半年，延期期間不視為違約。2月3日-3月3日的存量小微快貸業(yè)務(wù)，已統(tǒng)一給予28天寬限期;五是加強(qiáng)續(xù)貸支持;六是開通線上業(yè)務(wù)，隨借隨還。若企業(yè)申請一年期的信用快貸額度，但前兩個(gè)月不需要，即可將貸款放置不用。想用時(shí)隨時(shí)支取天數(shù)，按天數(shù)計(jì)息、降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本;七是推出“云義貸”產(chǎn)品;八是贈送針對疫情的關(guān)愛保障。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行推出兩款針對受疫情影響的小微企業(yè)的產(chǎn)品。一為上文提到的“云義貸”。該產(chǎn)品單戶額度最高達(dá)3000萬元，其中信用額度最高達(dá)500萬元;貸款期限最長三年，使用信用方式的最長一年。辦理?xiàng)l件主要為三條：一是小微企業(yè)或個(gè)體工商戶;二是屬于醫(yī)療等新型冠狀病毒肺炎疫情防控的全產(chǎn)業(yè)鏈，或者是受疫情影響的企業(yè)(教育公司);三是企業(yè)和企業(yè)主信用狀況良好，企業(yè)主為中國內(nèi)地居民、符合建行的其他要求。

二為“小微快貸”。該產(chǎn)品是根據(jù)企業(yè)、包括企業(yè)主在建行的金融資產(chǎn)、抵押品、信用狀況、業(yè)務(wù)辦理等信息的全面采集和分析，對于優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)放的自助貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品的信用最高額度為300萬元，無需擔(dān)保和抵押。該部分貸款可隨時(shí)取用/停用，按實(shí)際支用天數(shù)計(jì)息，有效降低企業(yè)的融資成本。對于輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)教育行業(yè)，建設(shè)銀行尤其建議使用小微快貸。

招商銀行

相比于上述三家銀行，招商銀行則選擇基于和其簽訂了總對總協(xié)議的園區(qū)，為園區(qū)中的企業(yè)提供“伙伴星計(jì)劃”相關(guān)產(chǎn)品?！盎锇樾怯?jì)劃”客群分為一星到五星客戶。其中與中小教育企業(yè)當(dāng)下需緩解現(xiàn)金流壓力關(guān)系最為密切的，是針對四星伙伴的“創(chuàng)業(yè)通”授信產(chǎn)品。

該產(chǎn)品融資金額因疫情影響，由50-100萬元放開到200萬元。測算標(biāo)準(zhǔn)簡單：基礎(chǔ)額度+加分額度-企業(yè)主名下已有貸款。該產(chǎn)品對有融資需求的公司方要求相對細(xì)化：

企業(yè)需進(jìn)駐孵化器，由孵化器出具專門的推薦函;企業(yè)需成立一年以上，若屬于特殊行業(yè)則要求特許經(jīng)營資質(zhì);企業(yè)主無過多訴訟案件、涉案金額較小;個(gè)人征信相對良好;較重要的一點(diǎn)是企業(yè)主或其配偶名下是否有房產(chǎn)。該產(chǎn)品為準(zhǔn)信用產(chǎn)品，無需企業(yè)主抵押實(shí)物資產(chǎn)，但仍需擁有一定資產(chǎn)。

加分額度主要包括以下方面：成立已滿3年，且有實(shí)際的業(yè)務(wù)經(jīng)營;企業(yè)主有較高學(xué)歷;國家高新技術(shù)企業(yè)、中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)或擁有雙軟認(rèn)證;擁有專利證書;企業(yè)銀行借款總額(含實(shí)際控制人個(gè)人經(jīng)營貸款和本次企業(yè)擬借款)不超過企業(yè)前一年度納稅報(bào)表收入或即期納稅報(bào)表收入的30%;有創(chuàng)投或天使投資人入場。

該產(chǎn)品的特性在于門檻較低，一般來說收入500萬元以下的企業(yè)，在銀行較難拿到信用類貸款。而該產(chǎn)品對小到全年收入僅100萬的企業(yè)，都可進(jìn)行授信。該產(chǎn)品的貸款利息最低可做到基準(zhǔn)下浮10%，擔(dān)保費(fèi)率為1.9%。每年可進(jìn)行無還本續(xù)貸，到期需還款時(shí)，招商銀行會用自有資金替代進(jìn)來，無需企業(yè)主自己籌資還貸。

最后，如果企業(yè)需要的額度大于500萬，可選擇該行提供的“銀擔(dān)通”產(chǎn)品。該產(chǎn)品最快可在兩周時(shí)間內(nèi)放款，但需企業(yè)納稅收入超1000萬元，才能測出超500萬元的額度。

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