圖源：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院官網(wǎng)

芥末堆文 近日，由中國(guó)人民銀行金融研究所指導(dǎo)，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院與長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司、益普索（中國(guó)）咨詢有限公司以及中國(guó)人民大學(xué)、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)相關(guān)專家聯(lián)合完成的《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書（2023）》（簡(jiǎn)稱白皮書）發(fā)布會(huì)在北京舉行?！栋灼芬燥L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面分析研究，提出保障體系建設(shè)的意見和建議。

發(fā)布會(huì)環(huán)節(jié)中，通過對(duì)最近三次人口普查數(shù)據(jù)的分析，中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)小型化、老年化、獨(dú)居化態(tài)勢(shì)日趨明顯。家庭結(jié)構(gòu)變化意味著在保障方面，過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進(jìn)一步弱化，亟需通過市場(chǎng)化的手段應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護(hù)理等需求將不斷增加。

《白皮書》指出，由于中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的變遷，家庭結(jié)構(gòu)日益核心化和小型化，影響到家庭保險(xiǎn)消費(fèi)的需求與行為?！凹彝ァ笔侨祟惿鐣?huì)最基礎(chǔ)的組織形式，也是保險(xiǎn)消費(fèi)的重要主體。從家庭戶規(guī)模構(gòu)成來看，目前以三人戶及以下為主，比例達(dá)76.06%。家庭結(jié)構(gòu)日益核心化和小型化，也影響到家庭保險(xiǎn)消費(fèi)的需求與行為。

《白皮書》指出，中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)感在增強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的了解也在加深，且均為防御風(fēng)險(xiǎn)做了多元化準(zhǔn)備。75.1%的受訪者愿意考慮使用以家庭為單位的保障計(jì)劃，其中，人們最期待的三大類家庭服務(wù)是醫(yī)療服務(wù)、健康管理服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)。

圖源：中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書（2023）

從商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買主體來看，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買和配置行為主要以個(gè)人為主。存在的問題是：保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以有效滿足家庭個(gè)性化的動(dòng)態(tài)保障需求，保險(xiǎn)服務(wù)主要面向個(gè)人，難以有效滿足家庭成員聯(lián)動(dòng)的服務(wù)需求，保單管理復(fù)雜，難以全面反映家庭保障情況，極易造成保障權(quán)益的浪費(fèi)。

《白皮書》認(rèn)為，當(dāng)下節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從個(gè)體向家庭轉(zhuǎn)變，提供家庭綜合風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)是人身保險(xiǎn)行業(yè)重要探索方向。一方面可以覆蓋家庭未保障人群，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的“全民參?！?，另一方面也可以提供身故、健康、養(yǎng)老等綜合風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，為家庭提供全生命周期的人身風(fēng)險(xiǎn)管理。