圖片來源：Unsplash

芥末堆文  5月20日，農業(yè)農村部計劃財務司副司長王衍在2023清華五道口全球金融論壇上表示，農村金融當前最大的難點在于抵押擔保缺乏，需要創(chuàng)新機制推動農業(yè)農村普惠金融服務落地。

王衍稱，此前在8年脫貧攻堅過程中，財政、企業(yè)、金融的資金投入占比分別為16%、7%、77%，對應金額分別約為2萬億元、1萬億元、10萬億元。隨著脫貧攻堅戰(zhàn)結束，央行、原銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農業(yè)農村部、鄉(xiāng)村振興局在2021年7月聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》。未來在鄉(xiāng)村振興過程中，如果要在“十四五”期間完成中央要求的任務，粗略計算需要48萬億元投資，資金渠道同樣包括政府、民間和金融。

其中在金融領域，有幾組數據值得關注。據過去11年來（8年脫貧+3年鞏固脫貧），相關領域的小額信貸投入為9250億元，惠及2297萬農戶（含重復享受政策的農戶），而逾期率只有0.5%。這意味著，過去金融機構認為“最差的客戶”小額貸款逾期率只有0.5%，農信擔保代償率也低于銀行不良率，即使按照20%費用計算，保險公司的農業(yè)保險依然盈利。

但農村金融依然存在矛盾和難點。一是規(guī)模，二是期限，三是時效，四是費用。

王衍指出，最大的問題是抵押擔保缺乏。近年來，在原銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門支持下，不少有條件的地區(qū)陸續(xù)開展了生物活體抵押貸款試點。不過從實際操作來看，仍有不少難度，比如農民違約后抵押擔保品的風險處置面臨問題。

解決上述問題的路徑在于創(chuàng)新落地機制，可以從金融供給、政策（財政）撬動、信息科技三個維度考慮，尤其要以科技為支點，以政策為杠桿，撬動整個農村普惠金融市場，解決“農民覺得門檻太高、金融機構覺得風險太大”的問題。

首先是激活供給主體的競爭。需要政策性銀行、大型商業(yè)銀行進一步下沉到農村市場，同時強化擔保公司“風險外包”作用，并建立產權交易市場，實現專業(yè)的風險處置。“把大的商業(yè)銀行引入農村金融市場，這是改變農村金融服務供給格局的關鍵一招?！蓖跹鼙硎?。

其次是政策尤其財政撬動，即通過政府一定程度上的支撐打開農村金融市場，為金融機構培育規(guī)模更大的一個市場，也讓農民“用得起”。財政主要支持方式包括補助、補償、貼息、獎補等，典型應用包括農業(yè)保險、農業(yè)擔保、信息科技等。

最重要的是信息科技支撐。一方面是讓大型商業(yè)銀行利用數字化技術，實現脫離物理網點下沉到農村；另一方面，金融機構可以依靠農業(yè)補貼數據、生產經營數據等大量數據進行信用評定。