【芥末堆注】3月9日，一則“大學(xué)生負(fù)債數(shù)十萬自殺”的消息引爆了整個網(wǎng)絡(luò)。日前，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，正式為校園貸款提供了可參考的管理意見。著重從教育入手整治的《通知》，會是正確的解法嗎？校園貸們的明天會如何呢？

3月9日，一則“大學(xué)生負(fù)債數(shù)十萬自殺”的消息引爆了整個網(wǎng)絡(luò)，針對高息、低門檻、監(jiān)管缺失的大學(xué)生校園貸款的論證與聲討也陸續(xù)發(fā)酵，并與P2P一同成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型反面教材。

日前，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《通知》），正式為校園貸款提供了可參考的管理意見。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其靈活和隱蔽的特點，風(fēng)險控制與推廣策略很大程度上依然取決于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自我約束，針對從大學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的鏈條弱點，《通知》指出從大學(xué)生教育的思路入手，通過密切關(guān)注校園動態(tài)、樹立正確的消費觀與金融安全普及等方面，引導(dǎo)避免大學(xué)生非理性貸款。

為什么是大學(xué)生？

正規(guī)貸款與分期消費渠道的缺失始于2009年，銀監(jiān)會一刀切禁止了18歲以下未成年人申請信用卡，并將面向已成年大學(xué)生的信用卡申請渠道做了嚴(yán)格的限制，使得大學(xué)生幾乎與信用卡無緣。將大學(xué)生作“未成年人默認(rèn)”，至今依然是成立的，甚至在3月9日的大學(xué)生負(fù)債自殺事件中，依然有不少討論的聲音將自殺者視為沒有獨立行為能力的未成年人討論。

近年來，這樣的規(guī)則逐漸與大學(xué)生的消費習(xí)慣產(chǎn)生沖突，大學(xué)生又是實質(zhì)上金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，這讓嗅覺靈敏的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者發(fā)現(xiàn)了可乘之機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融的公司可不是福利專業(yè)戶，實質(zhì)上的高利率已經(jīng)逼近高利貸，學(xué)生們依然愿意接受這種消費方式——在這個意義上，是不是說校園貸反而比P2P對投資者來說更可靠一些，至少不是自融跑路吧？

著重從教育入手整治的《通知》，會是正確的解法嗎？

對于“不良網(wǎng)絡(luò)借貸“，《通知》稱除了要加強監(jiān)管、建立實時預(yù)警與應(yīng)對處置機(jī)制以外，將具體的操作重點放在了校園這個本體上。對”不良網(wǎng)絡(luò)借貸“的監(jiān)控，將通過學(xué)校的行政體系推行，輔導(dǎo)員與學(xué)生將在監(jiān)督校園”不良網(wǎng)絡(luò)借貸“中起到關(guān)鍵的作用。至于何謂”不良網(wǎng)絡(luò)借貸“，《通知》并沒有提供明確的定義，只是在前言中有這樣的描述：

不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，在近期已嚴(yán)格限制新的互聯(lián)網(wǎng)金融入場的前提下，實現(xiàn)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的完全監(jiān)管也仍有困難。近期即將對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的摸底排查據(jù)稱將與10月完成，在10月前意味著不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——不是指針對學(xué)生的校園貸們，而是以P2P之名行龐氏騙局的融資平臺，將面臨更高的跑路風(fēng)險。至于真正肯放貸的校園貸？他們才不會跑路。

但這并不意味著傳統(tǒng)的高利貸也同樣在這次的摸底排查之中。各種意義上，現(xiàn)在魚龍混雜的校園貸款，其中有多少真正是來自互聯(lián)網(wǎng)金融？比如下面的廣告，你可以相信這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的大作嗎？

而從教育入手，希望借扭轉(zhuǎn)消費觀與普及金融安全來解決校園貸問題，比起教育，更接近一個社會問題。互聯(lián)網(wǎng)加速催生的“曬”生活，消費主義盛行的環(huán)境下，推行崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境是一種政治正確，但實行起來必然面臨的極大的阻力，反而風(fēng)險教育也許會成為破局的重點，普及正規(guī)的金融概念、了解合理的利率與規(guī)范會對識別金融服務(wù)有所幫助。但真正有用的恐怕還是這一句：

未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，第一時間報請地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

除此之外，《通知》還指出，還將加強學(xué)生資助工作，并將與金融機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)發(fā)展校園銀行為學(xué)生提供暢通、正規(guī)且利率合理的金融借貸服務(wù)。

所以，校園貸們的明天會如何呢？

本文轉(zhuǎn)自虎嗅，作者普通醬。