【芥末堆注】3月9日，一則“大學(xué)生負(fù)債數(shù)十萬(wàn)自殺”的消息引爆了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。日前，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，正式為校園貸款提供了可參考的管理意見(jiàn)。著重從教育入手整治的《通知》，會(huì)是正確的解法嗎？校園貸們的明天會(huì)如何呢？

3月9日，一則“大學(xué)生負(fù)債數(shù)十萬(wàn)自殺”的消息引爆了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，針對(duì)高息、低門(mén)檻、監(jiān)管缺失的大學(xué)生校園貸款的論證與聲討也陸續(xù)發(fā)酵，并與P2P一同成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型反面教材。

日前，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），正式為校園貸款提供了可參考的管理意見(jiàn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其靈活和隱蔽的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制與推廣策略很大程度上依然取決于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自我約束，針對(duì)從大學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的鏈條弱點(diǎn)，《通知》指出從大學(xué)生教育的思路入手，通過(guò)密切關(guān)注校園動(dòng)態(tài)、樹(shù)立正確的消費(fèi)觀與金融安全普及等方面，引導(dǎo)避免大學(xué)生非理性貸款。

為什么是大學(xué)生？

正規(guī)貸款與分期消費(fèi)渠道的缺失始于2009年，銀監(jiān)會(huì)一刀切禁止了18歲以下未成年人申請(qǐng)信用卡，并將面向已成年大學(xué)生的信用卡申請(qǐng)渠道做了嚴(yán)格的限制，使得大學(xué)生幾乎與信用卡無(wú)緣。將大學(xué)生作“未成年人默認(rèn)”，至今依然是成立的，甚至在3月9日的大學(xué)生負(fù)債自殺事件中，依然有不少討論的聲音將自殺者視為沒(méi)有獨(dú)立行為能力的未成年人討論。

近年來(lái)，這樣的規(guī)則逐漸與大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生沖突，大學(xué)生又是實(shí)質(zhì)上金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，這讓嗅覺(jué)靈敏的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者發(fā)現(xiàn)了可乘之機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的公司可不是福利專業(yè)戶，實(shí)質(zhì)上的高利率已經(jīng)逼近高利貸，學(xué)生們依然愿意接受這種消費(fèi)方式——在這個(gè)意義上，是不是說(shuō)校園貸反而比P2P對(duì)投資者來(lái)說(shuō)更可靠一些，至少不是自融跑路吧？

著重從教育入手整治的《通知》，會(huì)是正確的解法嗎？

對(duì)于“不良網(wǎng)絡(luò)借貸“，《通知》稱除了要加強(qiáng)監(jiān)管、建立實(shí)時(shí)預(yù)警與應(yīng)對(duì)處置機(jī)制以外，將具體的操作重點(diǎn)放在了校園這個(gè)本體上。對(duì)”不良網(wǎng)絡(luò)借貸“的監(jiān)控，將通過(guò)學(xué)校的行政體系推行，輔導(dǎo)員與學(xué)生將在監(jiān)督校園”不良網(wǎng)絡(luò)借貸“中起到關(guān)鍵的作用。至于何謂”不良網(wǎng)絡(luò)借貸“，《通知》并沒(méi)有提供明確的定義，只是在前言中有這樣的描述：

不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，在近期已嚴(yán)格限制新的互聯(lián)網(wǎng)金融入場(chǎng)的前提下，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的完全監(jiān)管也仍有困難。近期即將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的摸底排查據(jù)稱將與10月完成，在10月前意味著不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——不是指針對(duì)學(xué)生的校園貸們，而是以P2P之名行龐氏騙局的融資平臺(tái)，將面臨更高的跑路風(fēng)險(xiǎn)。至于真正肯放貸的校園貸？他們才不會(huì)跑路。

但這并不意味著傳統(tǒng)的高利貸也同樣在這次的摸底排查之中。各種意義上，現(xiàn)在魚(yú)龍混雜的校園貸款，其中有多少真正是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融？比如下面的廣告，你可以相信這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的大作嗎？

而從教育入手，希望借扭轉(zhuǎn)消費(fèi)觀與普及金融安全來(lái)解決校園貸問(wèn)題，比起教育，更接近一個(gè)社會(huì)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)加速催生的“曬”生活，消費(fèi)主義盛行的環(huán)境下，推行崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境是一種政治正確，但實(shí)行起來(lái)必然面臨的極大的阻力，反而風(fēng)險(xiǎn)教育也許會(huì)成為破局的重點(diǎn)，普及正規(guī)的金融概念、了解合理的利率與規(guī)范會(huì)對(duì)識(shí)別金融服務(wù)有所幫助。但真正有用的恐怕還是這一句：

未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門(mén)依法處置。

除此之外，《通知》還指出，還將加強(qiáng)學(xué)生資助工作，并將與金融機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)發(fā)展校園銀行為學(xué)生提供暢通、正規(guī)且利率合理的金融借貸服務(wù)。

所以，校園貸們的明天會(huì)如何呢？

本文轉(zhuǎn)自虎嗅，作者普通醬。