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【芥末堆注】本文轉(zhuǎn)載自《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，作者為鄧?yán)蛱O，文中，作者調(diào)研了市場上部分校園貸平臺(tái)，并對(duì)整體市場進(jìn)行了分析，她發(fā)現(xiàn)，有部分校園貸實(shí)際滯納金甚至超過本金，部分市場亟待規(guī)范。

近幾年，校園貸市場發(fā)力，大學(xué)生消費(fèi)信貸需求仍然是各家機(jī)構(gòu)爭搶的“香餑餑”。目前，這類平臺(tái)出現(xiàn)了不少，有網(wǎng)頁版，也有APP，它們在風(fēng)起云涌的同時(shí)，也暴露了一些問題。有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類產(chǎn)品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟已經(jīng)超過了法律保護(hù)的范圍。

此外，由于校園貸是近幾年新崛起的行業(yè)，國內(nèi)在這方面還沒有明確具體的監(jiān)管措施。如何從監(jiān)管的角度去約束平臺(tái)，產(chǎn)品該如何定額定價(jià)、大學(xué)生該擁有哪些決定權(quán)，這都是目前行業(yè)需要解決的課題。

雖然爭議不斷，但是大學(xué)生消費(fèi)信貸市場仍然是各家機(jī)構(gòu)爭搶的“香餑餑”。而隨著市場的不斷發(fā)展，給大學(xué)生提供的信貸產(chǎn)品也在增加，除了原來的消費(fèi)分期還款以外，提供現(xiàn)金貸款的平臺(tái)也不斷增加。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高，除了幾家大的平臺(tái)提供上萬元的借款以外，大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長，利息按月或者按日計(jì)算，一筆1000元的借款一個(gè)月的利息費(fèi)用可能是幾十元。但計(jì)算下來，這些產(chǎn)品的實(shí)際年化利率卻非常高，有的達(dá)到了60%～70%，有的甚至更高。

　　恐涉及法律風(fēng)險(xiǎn)

記者下載了幾個(gè)APP，發(fā)現(xiàn)這些為大學(xué)生提供貸款的平臺(tái)給出的額度并不高，很多平臺(tái)給出的期限也是在6個(gè)月以內(nèi)，有的甚至更短，但是算下來，借款的實(shí)際成本并不低。

以一家名為“U族大學(xué)貸”的APP為例，“U族大學(xué)貸”在首頁顯眼的位置上注明了“費(fèi)率查詢”，按照該費(fèi)率的計(jì)算，30天期限的1000元借款的借款費(fèi)用為55元。根據(jù)說明，該平臺(tái)總的費(fèi)用構(gòu)成為利息+手續(xù)費(fèi)用，利息按照借款金額的0.05%/天計(jì)算；此外還有0.05%/天的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；以及25元/筆的交易手續(xù)費(fèi)。

按照“U族大學(xué)貸”借款1000元一個(gè)月的費(fèi)用55元計(jì)算，這筆借款的實(shí)際年化利率達(dá)到了67%。因?yàn)樵摦a(chǎn)品的交易手續(xù)費(fèi)是固定的，這個(gè)產(chǎn)品的額度越高期限越長，算下來的年化利率也比較低，比如按照其借款3000元，借款期限40天計(jì)算，總的費(fèi)用在145元，按此計(jì)算的實(shí)際年化利率為42.5%。不過，該平臺(tái)的利息支付方式是借款前會(huì)扣除利息，所以實(shí)際選下來，該產(chǎn)品的費(fèi)率會(huì)更高。

而一家名叫“花無缺大學(xué)貸”的APP也類似。該平臺(tái)介紹稱，主要為在校大學(xué)生提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，提供的借款額度為300~3000元，期限為1~6個(gè)月不等。該平臺(tái)的收費(fèi)方式是“每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務(wù)費(fèi)（含居間服務(wù)費(fèi)和代收利息，每月不足30元的按30元計(jì)收）”，如果按照這樣的利率計(jì)算，借款人的年化利率達(dá)到了72%。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，很多大學(xué)生可能并不太明白這些計(jì)算，而且也不會(huì)為了這么少的錢去追究。這類產(chǎn)品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬，但是這樣高的成本還是會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟已經(jīng)超過了法律保護(hù)的范圍。

　　逾期違約金較高

除了利率以外，校園貸的逾期違約金較高也是近期關(guān)注的焦點(diǎn)。一些規(guī)模較大的平臺(tái)，雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標(biāo)準(zhǔn)，但是這些平臺(tái)的逾期率也是非常高，數(shù)量驚人。

日前，湖南電視臺(tái)報(bào)道稱，長沙某高校大二學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺(tái)趣分期上借款6000元，逾期14個(gè)月后，總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金。

據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，此前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收，不過這一規(guī)則已經(jīng)在近日有所更改，降為0.5%。

實(shí)際上，類似的違約金或逾期罰息收取，并非一家平臺(tái)。

前面所提到的“U族大學(xué)貸”和“花無缺大學(xué)貸”的逾期費(fèi)用收取方式都比較類似，包括20元/筆的滯納金和自應(yīng)還款日起每日按借款金額的0.5%計(jì)收的違約金。按照這種利率方式，如果借款人在平臺(tái)上有1000元的金額未償還，一年后的本金+逾期費(fèi)用總共需要償還超過2800元。

雖然這是極端情況，但是也可以看出這樣的利率構(gòu)成情況。

前述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，學(xué)生貸一般不提供給應(yīng)屆畢業(yè)生，就是想到學(xué)生不會(huì)為了這點(diǎn)貸款退學(xué)，而且額度比較小，一般都會(huì)還款。風(fēng)控方式其實(shí)是比較簡單的，但是有一個(gè)問題就是，無法規(guī)避重復(fù)借款的問題，這也是容易出現(xiàn)問題的地方，比如之前出現(xiàn)問題的都是在多個(gè)平臺(tái)借款，而且各種成本又這么高，結(jié)果就是越陷越深。