芥末堆 吉吉  1 月 23 日

從百度推出“百度有錢”搶灘教育金融，到新東方在線聯(lián)合京東金融推教育白條，教育金融的賽道愈發(fā)熱鬧。

教育金融的的快速發(fā)展對很多學生和培訓機構來說，無疑是雪中送炭。對于學生而言，它讓很多本來沒有經(jīng)濟能力支付學費的人，也能參與到想要參加的培訓學習之中，有利于促進教育公平。對于培訓機構而言，有利于擴展培訓機構的生源，有利于培訓機構更有效地招生。

然而，看起來很美好的教育金融的背后，培訓機構跑路卻成了陽光下的一塊陰影。

去年 5 月的聚智堂、去年 10 月的環(huán)球拓業(yè)、去年 12 月的環(huán)球美聯(lián)……據(jù)不完全統(tǒng)計，2016 年，僅被曝光的民辦教育培訓機構卷款跑路案件就有十余起，涉案金額達十幾億元。而在這些“跑路”的培訓機構中，有不少機構的學員，均是通過分期付款的方式進行付費。正如新華社的報道中所提到的“由于金融機構的介入，教育培訓機構跑路案影響面擴大”。

此外，當培訓機構跑路頻頻發(fā)生，教育金融的另一面也逐漸顯現(xiàn)出來。

一筆學費涉及 5 家公司

如果不是因為環(huán)球美聯(lián)的突然停業(yè)，王一楠或許至今都搞不清楚他的“債主”究竟是誰。

三個月前，他通過環(huán)球美聯(lián)向教育培訓服務平臺課棧網(wǎng)申請了 12500 元的學費分期，然而當環(huán)球美聯(lián)人去樓空，才上了一次課的他為了及時止損，嘗試各種辦法去“追”回學費的時候，才發(fā)現(xiàn)原來這筆學費的背后竟然涉及那么多公司，“有些我之前甚至連名都沒聽過”。

王一楠回憶，在付款階段，同意通過貸款支付學費后，他的第一份合同是和環(huán)球美聯(lián)簽的紙質(zhì)合同，關于分期的學費，合同中僅提到了一句“已支付 X 元，剩余辦理分期”。

環(huán)球美聯(lián)與某學員簽訂的合同（注：提供這份合同的學員不是王一楠）

而在通過課棧網(wǎng)辦理完課程之后，他的課棧網(wǎng)賬號里便自動生成了一份《分期付款培訓協(xié)議》，協(xié)議雙方依然是他與環(huán)球美聯(lián)。在協(xié)議的附件《應收賬款債權轉(zhuǎn)讓通知書》中，環(huán)球美聯(lián)將王一楠的債權轉(zhuǎn)讓給上海君記商業(yè)保理有限公司，并提到“應付的款項均將由君記保理收取”。

關于環(huán)球美聯(lián)、課棧網(wǎng)和上海君記三者之間的關系，正如課棧網(wǎng)去年 10 月發(fā)布的一份聲明中提到的：

課棧網(wǎng)不為學員提供任何貸款。課棧網(wǎng)上的培訓費用分期是依靠合作金融機構，為培訓機構提供保理融資服務來實現(xiàn)的，即當培訓學員與培訓機構達成分期支付培訓費用協(xié)議后，機構把前述協(xié)議中的應收培訓費用賬款轉(zhuǎn)讓給課棧網(wǎng)合作金融機構，由課棧網(wǎng)合作金融機構為培訓機構提供不同融資比例的保理融資服務，其中課棧網(wǎng)僅為各方提供交易平臺與相關技術服務。

出事后，課棧網(wǎng)的相關負責人也曾對環(huán)球美聯(lián)的學員表示：“課棧網(wǎng)只是一個平臺，所以出去的錢、劃回來的錢，都不會經(jīng)過課棧網(wǎng)”。

從上述關系中可以看到，在借款階段，幾家公司之間的關系比較簡單，但是到了還款階段，關系網(wǎng)卻顯得相對復雜了。

在分期還款的憑證中，王一楠發(fā)現(xiàn)，他的還款是由通聯(lián)支付進行代收，但在電話聯(lián)系了通聯(lián)支付后，卻得知他的還款并非直接支付給了上海君記，而是先支付給了一家名為“北京豐年微商網(wǎng)絡技術服務有限公司”的企業(yè)。

為何學員的還款不是由上海君記直接進行收取，而是先支付給了北京豐年呢？對此，在芥末堆以學員身份致電課棧網(wǎng)和北京豐年時，二者都未給出明確的答案。不過北京豐年的工作人員告訴芥末堆，課棧網(wǎng)是他們投資的公司。

隨后，芥末堆在工商系統(tǒng)上試著搜索二者之間的投資關系，但根據(jù)工商系統(tǒng)顯示的信息，二者之間卻不存在任何聯(lián)系。

此外，芥末堆了解到，北京豐年的母公司名為“北京瑞金麟網(wǎng)絡技術服務有限公司”，為課棧網(wǎng)的合作機構之一。

王一楠的這一筆學費，且不說背后的關系鏈，光是直接涉及的公司就有五家。而復雜的關系網(wǎng)，也使他們追討學費的道路，變得更加不易。

復雜關系下，學員的學費究竟該由誰來“買單”？

在環(huán)球美聯(lián)事件之前，去年 10 月北京還曾出現(xiàn)過另一起類似事件，培訓機構環(huán)球拓業(yè)老板跑路。據(jù)了解，和環(huán)球美聯(lián)相似，環(huán)球拓業(yè)的學員中，也有很大一部分是通過分期的方式支付的學費。

近日，環(huán)球拓業(yè)事件也終于有了新的進展，東城區(qū)法院已受理相關案件的起訴，正式登記立案，而在學員投訴、信訪等相關措施的壓力下，與環(huán)球拓業(yè)進行教育信貸合作其中兩家銀行招商銀行和浦發(fā)銀行同意學員可以停止還款。

環(huán)球拓業(yè)學員與浦發(fā)銀行的和解協(xié)議部分內(nèi)容

然而，當機構跑路后，可以停止還款的案例卻只是少數(shù)，大部分的學員在苦苦維權后，等到的答復最多只是可以延期還款，王一楠等人也是如此。此外，正如前文所提到的，和直接通過銀行進行分期付款相比，通過第三方平臺申請分期的他們所面臨的情況也要相對復雜。

“比如我們問課棧網(wǎng)要解決方案，課棧網(wǎng)負責和我們聯(lián)系的人說‘不是我們給方案，是要他們（上海君記）給方案’，但我們提出想要聯(lián)系上海君記時，他們卻說，沒有辦公電話，但私人電話不方便給?！蓖跻婚嬖V芥末堆，課棧網(wǎng)沒法拿主意，他們又聯(lián)系不到能做決定的債權人上海君記，這讓他們現(xiàn)在也非常無奈。

此外，王一楠還試著與北京豐年取得聯(lián)系，北京豐年的工作人員稱關于學費問題，需要去課棧網(wǎng)查詢，他們并不清楚?！拔覀兒驼n棧網(wǎng)是分開管理的。”該工作人員如是說。

在《應收賬款債權轉(zhuǎn)讓通知書》中，芥末堆還注意到了這么一句話：

債權轉(zhuǎn)讓人僅轉(zhuǎn)讓債權給君記保理,培訓協(xié)議項下應由債權轉(zhuǎn)讓人履行的義務,仍由債權轉(zhuǎn)讓人向貴方履行,且貴方與債權轉(zhuǎn)讓人因培訓協(xié)議而發(fā)生的任何爭議,均由貴方與債權轉(zhuǎn)讓人自行解決,君記保理不承擔任何責任。

這也就意味著，一旦培訓機構跑路或者停業(yè)，第三方平臺和其合作金融機構，從法律上并不需要承擔任何責任。這樣的條款之下，最終這些矛盾都得由學員自行解決。

那么當機構跑路，在貸款提供方不妥協(xié)的情況下，學員即使無課可上也不得不為學費“買單”嗎？此前，芥末堆向京衡律師事務所余超律師進行咨詢，余超律師表示，以下三種情況，學生可以拒絕還款：

1. 合同無效。

   根據(jù)規(guī)定，有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定

2. 合同可以撤銷。

   根據(jù)規(guī)定，下列合同，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。

3. 對方違法犯罪。

但這里值得注意的是，如果說是刷信用卡分期的形式，那么產(chǎn)生交易的是學生和銀行，所謂的合同雙方便是學生和銀行，不是學生和環(huán)球美聯(lián)。如果是向 P2P 金融機構進行貸款，一位 P2P 金融機構教育貸款相關負責人員告訴芥末堆，一般這種形式的教育貸款，發(fā)生交易的雙方也是學生和 P2P 金融機構，而非學生和培訓機構。

“培訓機構跑路”也是第三方平臺的“心病”

培訓機構跑路或許是學員在學習過程中所要面臨的最大風險，而對于為學員提供分期服務的第三方平臺而言，亦是如此。

某第三方平臺負責教育領域的一位工作人員告訴芥末堆，當合作的培訓機構一旦出現(xiàn)類似跑路的現(xiàn)象，他們能做也只能是向法院提起訴訟，走司法程序，和學生一起去和機構要錢?！耙矝]有別的更有效的方法了?！彼缡钦f。

他坦言，一旦學生們拒絕還款，那么平臺便要承擔很大的風險，所以即使機構跑路，平臺也無法放棄向?qū)W生要錢。

“培訓機構跑路”真的是“不治之癥”嗎？“我們只能盡可能提前去規(guī)避這一風險?！彼榻B道，例如在前期設置機構準入門檻和白名單，盡量選擇一些市場占比較高的教育機構。對于已經(jīng)接入的機構，要及時通過監(jiān)測后臺數(shù)據(jù)了解機構狀態(tài)是否良好，發(fā)現(xiàn)可能存在問題的機構。

除“跑路”外，培訓機構惡意欺詐用虛假信息騙錢也是教育金融所面臨的風險之一，而解決這一問題，也需要通過后臺數(shù)據(jù)的監(jiān)測。

當教育金融的賽道人氣越來越旺，如何讓教育金融在快速發(fā)展的同時也能健康發(fā)展？內(nèi)外兼修或許必不可少，外部相關政策、監(jiān)管體系的完善十分重要，而內(nèi)部的體系、制度等則更加需要改進。

注：文中王一楠為化名。