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校園貸終于還是變成銀行的天下。

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，9月11日，工行宣布，為滿足大學(xué)生群體的小額貸款需求，近期推出了個(gè)人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”。貸款金額按照在讀學(xué)歷最高可貸2萬(wàn)元，無(wú)需抵押擔(dān)保，目前申請(qǐng)還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。同時(shí)，工行還推出了校園版的信用卡。

目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個(gè)城市的15所試點(diǎn)高校開(kāi)展，凡年滿18周歲（含）以上且信用狀況良好的在校大學(xué)生，在工行網(wǎng)點(diǎn)面簽后可通過(guò)工行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活A(yù)pp等渠道申請(qǐng)辦理。

截止目前，已經(jīng)有三家國(guó)有銀行推出了面向?qū)W生的貸款。今年5月，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行先后試水校園貸。首先是由中國(guó)銀行總行統(tǒng)一推出的"中銀E貸·校園貸"，貸款金額最高可達(dá)8000元，針對(duì)高校學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況推出中長(zhǎng)期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年。

由建行廣東省分行推出、面向全國(guó)的金蜜蜂校園快貸，授信額度為1000元-50000元，按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬(wàn)分之一點(diǎn)五，同時(shí)可全額提現(xiàn)，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息。

就在工行推出學(xué)生信用貸的前幾天，教育部表明，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。 為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。 

兩件事似乎再次宣布，校園貸是銀行的專利。同時(shí)似乎向各大消費(fèi)分期平臺(tái)和網(wǎng)貸平臺(tái)警告，要全面停止校園貸。

校園貸已成為銀行專利

自從“裸條”事件出現(xiàn)之后，似乎網(wǎng)絡(luò)學(xué)生貸款的命運(yùn)就已經(jīng)注定。

在校園貸市場(chǎng)早已面臨中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部，以及部分地方金融辦等重壓之下，去年年中的史上最嚴(yán)互金監(jiān)管風(fēng)暴來(lái)襲，P2P細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管文件專門(mén)提及校園貸。36氪此前報(bào)道，去年8月底，深圳市互金協(xié)會(huì)發(fā)布全國(guó)首個(gè)針對(duì)“校園貸”的地方性自律規(guī)范文件《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下稱“《通知》”）。根據(jù)《通知》，校園貸只能用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，不得用于消費(fèi)；嚴(yán)禁裸體、暴力催收貸款，嚴(yán)禁線下銷售和校園代理等。

該文件約束的包括在深圳注冊(cè)或者在深圳開(kāi)展業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)。隨著政策環(huán)境日益逼仄，多家開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)宣布轉(zhuǎn)型或退出。這個(gè)市場(chǎng)陷入蕭條。

然而，在今年4月21日召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清對(duì)校園貸有了一番新論述，他提出，“大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，大學(xué)的金融服務(wù)也能夠創(chuàng)造利潤(rùn)”。

當(dāng)大家以為校園貸有了一線生機(jī)之時(shí)，一個(gè)月后，大家發(fā)現(xiàn)，生機(jī)不是給網(wǎng)貸平臺(tái)的，是給銀行的。

此后不到一個(gè)月，中行和建行幾乎同時(shí)推出校園貸產(chǎn)品。

如果你當(dāng)時(shí)有認(rèn)真聽(tīng)郭樹(shù)清講話的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他說(shuō)的是，校園貸亂象銀監(jiān)會(huì)和銀行也有責(zé)任，而后者的責(zé)任在于對(duì)大學(xué)生等群體的服務(wù)存在缺位。“社會(huì)批評(píng)我們銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款，就找網(wǎng)絡(luò)或社會(huì)上的高利貸?！币虼耍虡I(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門(mén)打開(kāi)”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

銀行也曾經(jīng)折戟，未來(lái)或與消費(fèi)金融平臺(tái)合作

不過(guò)，如果真的要追溯起來(lái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行也不是第一次試水校園貸。

早在2002年，就有銀行曾推行大學(xué)生信用卡，這一風(fēng)潮在2005年左右盛行一時(shí)，各大銀行開(kāi)始大規(guī)模針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡。但由于對(duì)個(gè)人持卡數(shù)量沒(méi)有限制導(dǎo)致"多頭授信"的情況出現(xiàn)，學(xué)生群體透支現(xiàn)象嚴(yán)重、家長(zhǎng)群體代為還款頻繁、銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題愈來(lái)愈嚴(yán)重。 

之后，監(jiān)管部門(mén)出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門(mén)檻，由此商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場(chǎng)，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)金融信貸的服務(wù)處于停滯狀態(tài)。 

說(shuō)起來(lái)諷刺，雖然銀行停止了大學(xué)生消費(fèi)貸款，但這個(gè)市場(chǎng)需要一直存在，大量電子消費(fèi)分期平臺(tái)活躍在各大校園中，后來(lái)迎著互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，他們?cè)?016前后乘著資本崛起。后來(lái)監(jiān)管收緊，今年銀監(jiān)會(huì)等三部委聯(lián)合發(fā)文，叫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行“接手”滿足學(xué)生貸款需求。

兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，這項(xiàng)最后還是回到了銀行的手上。

幸虧網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融平臺(tái)興起已經(jīng)是不可否認(rèn)事實(shí)，今年6月，36氪從樂(lè)信方面獲悉，工商銀行與分期樂(lè)聯(lián)合開(kāi)發(fā)一款“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”，在武漢大學(xué)、中山大學(xué)、深圳大學(xué)、四川大學(xué)等九所高校的線下試點(diǎn)。

要么還給銀行，要么跟銀行合作，似乎成了校園貸業(yè)務(wù)最終的歸宿。

本文轉(zhuǎn)自36氪，作者盧曉明，原標(biāo)題為《工行成為第三家推出校園貸商業(yè)銀行，此前監(jiān)管禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)校園貸》。