圖片來源：Pexels

校園貸終于還是變成銀行的天下。

據(jù)北京商報報道，9月11日，工行宣布，為滿足大學(xué)生群體的小額貸款需求，近期推出了個人信用消費貸款“大學(xué)生融e借”。貸款金額按照在讀學(xué)歷最高可貸2萬元，無需抵押擔(dān)保，目前申請還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。同時，工行還推出了校園版的信用卡。

目前這項業(yè)務(wù)在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個城市的15所試點高校開展，凡年滿18周歲（含）以上且信用狀況良好的在校大學(xué)生，在工行網(wǎng)點面簽后可通過工行手機銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活A(yù)pp等渠道申請辦理。

截止目前，已經(jīng)有三家國有銀行推出了面向?qū)W生的貸款。今年5月，中國銀行和建設(shè)銀行先后試水校園貸。首先是由中國銀行總行統(tǒng)一推出的"中銀E貸·校園貸"，貸款金額最高可達8000元，針對高校學(xué)生經(jīng)濟狀況推出中長期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來延長至3-6年。

由建行廣東省分行推出、面向全國的金蜜蜂校園快貸，授信額度為1000元-50000元，按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬分之一點五，同時可全額提現(xiàn)，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計算利息。

就在工行推出學(xué)生信用貸的前幾天，教育部表明，網(wǎng)貸機構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。財務(wù)司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。 為了滿足學(xué)生金融消費的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。 

兩件事似乎再次宣布，校園貸是銀行的專利。同時似乎向各大消費分期平臺和網(wǎng)貸平臺警告，要全面停止校園貸。

校園貸已成為銀行專利

自從“裸條”事件出現(xiàn)之后，似乎網(wǎng)絡(luò)學(xué)生貸款的命運就已經(jīng)注定。

在校園貸市場早已面臨中國銀監(jiān)會、教育部，以及部分地方金融辦等重壓之下，去年年中的史上最嚴互金監(jiān)管風(fēng)暴來襲，P2P細分領(lǐng)域的監(jiān)管文件專門提及校園貸。36氪此前報道，去年8月底，深圳市互金協(xié)會發(fā)布全國首個針對“校園貸”的地方性自律規(guī)范文件《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下稱“《通知》”）。根據(jù)《通知》，校園貸只能用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，不得用于消費；嚴禁裸體、暴力催收貸款，嚴禁線下銷售和校園代理等。

該文件約束的包括在深圳注冊或者在深圳開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺。隨著政策環(huán)境日益逼仄，多家開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺宣布轉(zhuǎn)型或退出。這個市場陷入蕭條。

然而，在今年4月21日召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸有了一番新論述，他提出，“大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，大學(xué)的金融服務(wù)也能夠創(chuàng)造利潤”。

當(dāng)大家以為校園貸有了一線生機之時，一個月后，大家發(fā)現(xiàn)，生機不是給網(wǎng)貸平臺的，是給銀行的。

此后不到一個月，中行和建行幾乎同時推出校園貸產(chǎn)品。

如果你當(dāng)時有認真聽郭樹清講話的話，你會發(fā)現(xiàn)他說的是，校園貸亂象銀監(jiān)會和銀行也有責(zé)任，而后者的責(zé)任在于對大學(xué)生等群體的服務(wù)存在缺位。“社會批評我們銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款，就找網(wǎng)絡(luò)或社會上的高利貸。”因此，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

銀行也曾經(jīng)折戟，未來或與消費金融平臺合作

不過，如果真的要追溯起來，會發(fā)現(xiàn)銀行也不是第一次試水校園貸。

早在2002年，就有銀行曾推行大學(xué)生信用卡，這一風(fēng)潮在2005年左右盛行一時，各大銀行開始大規(guī)模針對大學(xué)生發(fā)行信用卡。但由于對個人持卡數(shù)量沒有限制導(dǎo)致"多頭授信"的情況出現(xiàn)，學(xué)生群體透支現(xiàn)象嚴重、家長群體代為還款頻繁、銀行壞賬風(fēng)險加大等問題愈來愈嚴重。 

之后，監(jiān)管部門出于謹慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，由此商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場，針對大學(xué)生消費金融信貸的服務(wù)處于停滯狀態(tài)。 

說起來諷刺，雖然銀行停止了大學(xué)生消費貸款，但這個市場需要一直存在，大量電子消費分期平臺活躍在各大校園中，后來迎著互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，他們在2016前后乘著資本崛起。后來監(jiān)管收緊，今年銀監(jiān)會等三部委聯(lián)合發(fā)文，叫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，同時鼓勵銀行“接手”滿足學(xué)生貸款需求。

兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，這項最后還是回到了銀行的手上。

幸虧網(wǎng)絡(luò)消費金融平臺興起已經(jīng)是不可否認事實，今年6月，36氪從樂信方面獲悉，工商銀行與分期樂聯(lián)合開發(fā)一款“工銀分期樂聯(lián)名卡”，在武漢大學(xué)、中山大學(xué)、深圳大學(xué)、四川大學(xué)等九所高校的線下試點。

要么還給銀行，要么跟銀行合作，似乎成了校園貸業(yè)務(wù)最終的歸宿。

本文轉(zhuǎn)自36氪，作者盧曉明，原標題為《工行成為第三家推出校園貸商業(yè)銀行，此前監(jiān)管禁止網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)校園貸》。