上半年，P2P爆雷、套路貸等金融詐騙事件頻發(fā)，普及理財教育的呼聲漸高。9月5日，國內(nèi)在線理財教育機構(gòu)長投學(xué)堂宣布完成1億元A輪融資。此次融資是迄今為止，該品類融資的最大一筆。我國理財教育現(xiàn)狀如何？面向不同年齡人群的產(chǎn)品都呈現(xiàn)出何種發(fā)展態(tài)勢呢？

校內(nèi)培育滯后，校外素質(zhì)教育模式單一

理財教育是對投資者金融意識和理財技能的培養(yǎng)，屬素質(zhì)教育范疇。查閱IT桔子和相關(guān)政策發(fā)現(xiàn)，目前市場上現(xiàn)存的理財教育形態(tài)有以下類型。

面向未成年人的理財教育帶有明顯的公益色彩，基本由政府主導(dǎo)，中國的發(fā)展處于起步階段。

課程設(shè)置方面，國內(nèi)理財教育還未大規(guī)模設(shè)立獨立課程體系。僅上海與廣州設(shè)有金融教育試點課程，上海試點配以《金融與理財》教材；教材配備方面，教育部文件顯示，目前金融理財相關(guān)知識多包含在品德、數(shù)學(xué)課程中。筆者查閱人教版相關(guān)教材發(fā)現(xiàn)，小學(xué)至初中的10本品德課程教材中，僅小學(xué)四年級教材中的一個單元涉及家庭收入、合理消費問題。高中階段雖然有一本思政教材針對經(jīng)濟生活，但僅一單元涉及貨幣、證券，且以定義、原理等應(yīng)試內(nèi)容為主。高中階段與中小學(xué)知識跨度大、銜接性差，教材內(nèi)容不成體系；師資配備方面，目前也沒有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

校內(nèi)培育滯后，或給校外素質(zhì)教育帶來機會。8月22日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》，明確校外培訓(xùn)分類管理原則：鼓勵培養(yǎng)興趣愛好，重點規(guī)范學(xué)科培訓(xùn)。

同一天，好未來創(chuàng)始人張邦鑫，在第六屆820WWEC教育者大會上，發(fā)表主題演講，闡述培訓(xùn)機構(gòu)未來的三大趨勢。其中第一條便是全面培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力與素質(zhì)。會上張邦鑫稱，2017年初，學(xué)而思就全面轉(zhuǎn)向培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力和學(xué)科素養(yǎng)。

僅從政策導(dǎo)向看，課外素質(zhì)教育培訓(xùn)將得到長遠(yuǎn)的政策性利好，理財教育作為素質(zhì)教育的分支領(lǐng)域也將分得政策紅利。且從教育部網(wǎng)站獲知，十二屆全國人大五次會議和政協(xié)會議分別提出有關(guān)金融知識普及教育的建議，教育部在答復(fù)函中稱，“是教育部高度重視的工作”。

但考察過目前的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)現(xiàn)，APP產(chǎn)品數(shù)量稀少且以在線存錢罐為主，盈利模式尚不清晰；2B、2C課程服務(wù)以“網(wǎng)上授課+游學(xué)”為產(chǎn)品模式。有的機構(gòu)表示教育理念源自發(fā)達(dá)國家，但咨詢過數(shù)家機構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，教學(xué)內(nèi)容大同小異，以現(xiàn)金流游戲和經(jīng)濟生活相關(guān)常識為主（如銀行、儲蓄、利率、價格等概念）。

游學(xué)產(chǎn)品則主要針對初高中青少年，以某機構(gòu)去往美國的夏令營為例，10天的行程以參觀大學(xué)、紐交所、博物館等地標(biāo)建筑為主，每項參觀歷時半天左右。教學(xué)效果無從考量。

從目前情況看，未來以學(xué)校為主導(dǎo)的理財教育應(yīng)當(dāng)會惠及更多學(xué)齡人群。雖然課外機構(gòu)產(chǎn)品尚不成熟，但公立校教育的規(guī)模性培養(yǎng)特點將有利于形成一批又一批具有理財意識與思維的基數(shù)人群，從而有機會和條件在面向成人的理財教育階段實現(xiàn)變現(xiàn)。

成人教育瞄準(zhǔn)“長尾群體”，依托知識付費大背景

據(jù)悉，目前我國個人投資者數(shù)量已達(dá)到1.34億，超過日本總?cè)丝跀?shù)量；2016年底，我國個人可投資資產(chǎn)總額126萬億元，僅次于美國。據(jù)悉，此項指標(biāo)在2020年有望達(dá)到199萬億元。可見，中國的理財教育市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

但針對成人（投資者）的理財教育有著明顯的附屬性，多包含在手機銀行、交易軟件之中。由于該類型服務(wù)依靠用戶購買金融產(chǎn)品作為盈利途徑，其關(guān)于理財常識、行情分析、理財推薦等內(nèi)容的客觀性以及與用戶需求的契合性都需持懷疑態(tài)度。

一位有5年理財經(jīng)驗的女士向筆者表示，剛開始理財時缺乏認(rèn)知，基本聽銀行經(jīng)理的推薦，之后則自主購買。這位女士稱，日常會搜索一些理財知識和政策，但學(xué)習(xí)效率較低。“在銀行不承諾剛性兌付后，今年還沒進(jìn)行理財。希望能有途徑得到有權(quán)威性的指導(dǎo)?！?/p>

（三款手機銀行，干貨均隱藏在理財產(chǎn)品推薦中）

目前單純依靠內(nèi)容進(jìn)行盈利的產(chǎn)品主要是理財教育APP或微信公眾號等在線平臺。這類產(chǎn)品誕生在知識付費的大背景下，目前該賽道的競爭者較少。用戶人群主要由小額度理財?shù)摹伴L尾”人群構(gòu)成，經(jīng)營模式為“免費課+付費課+投資規(guī)劃”，一定程度上避免了銀行類產(chǎn)品的內(nèi)容不客觀問題。產(chǎn)品課程內(nèi)容上，以基礎(chǔ)概念配合投資方法論與個案講解為主，具有輕概念、重應(yīng)用特點，滿足了小金額投資群體和初學(xué)者的需求。師資配置方面，講師基本均有5-10年的相關(guān)領(lǐng)域投資和從業(yè)經(jīng)歷，部分講師有“四大”、“500強”、“創(chuàng)始人”等頭銜，這也較為符合前文受訪人的需求。

     （內(nèi)容風(fēng)格貼近用戶“小快靈”需求）

以其中較為成熟的的“長投學(xué)堂”和“簡七理財”為例，二者的運營數(shù)據(jù)顯示出了該類產(chǎn)品較為可觀的商業(yè)變現(xiàn)能力。長投學(xué)堂的客服人員表示，其最暢銷課程為9元“小白理財訓(xùn)練營”，付費用戶在百萬級別，其中很多是學(xué)生群體。進(jìn)階課程均價480元，付費人數(shù)每節(jié)課平均1.79萬人。簡七理財2016年于網(wǎng)易云課堂推出的《跟簡七學(xué)理財》，近1萬人付費，營收近400萬元。2017年在十點讀書推出的《聽簡七說理財——給小白的極簡理財課》，近6萬人購買，營收超過400萬。

雖然無論是橫向與歐美國家比較，還是從縱向的產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史上看，國內(nèi)的理財教育均還有很多不完備的地方，但貫穿全年齡段的產(chǎn)業(yè)框架已經(jīng)形成。加之政策賦予的長期利好，理財教育未來可期。

本文轉(zhuǎn)自微信公眾號“藍(lán)鯨教育”，作者于晴。文章為作者獨立觀點，不代表芥末堆立場。