對美國學生而言，一旦選擇接受更高等的教育，首先便要申請學生貸款，去支付巨額的開銷。因此，學貸在美國是個龐大的產(chǎn)業(yè)，并且這一產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始形成危機，牽一發(fā)而動全身。美國學貸危機如何產(chǎn)生？美國政府有沒有切實有效的解決方案？對中國學生可能有何影響？

就在5月19日，美國億萬富翁投資人羅伯特·史密斯在為莫爾豪斯學院做畢業(yè)演講時宣布，將為本屆全部396名畢業(yè)生還清他們的學生貸款，總計4,000萬美元。畢業(yè)生們高興瘋了，當場熱烈歡呼。

學生們反映如此熱烈不是不可以理解，平均每人100,000美元的貸款就這樣一筆勾銷，這樣的好事，恐怕一生難遇。

在大學畢業(yè)之際就得開始還十萬美元的貸款在許多中國人看來是不可想象的。其實，如果多加了解，就會發(fā)現(xiàn)這些大學生的情況是美國的普遍情況，只不過大多數(shù)人沒有億萬富翁替自己還貸款的好運氣罷了。

羅伯特·史密斯進行演講

在許多的歐美國家，當個人力量和學校的獎助學金都不足以覆蓋高等教育的開支時，學生都常會選擇貸款。

而在美國，學生貸款的規(guī)模已經(jīng)龐大到了在有些人看來形成了危機的地步。

在過去十一年間，美國學生貸款增長了160%。作為比較，汽車貸款增加了52%，房貸和信用卡貸減少了1%。

到2018年六月，福布斯報道美國學生貸款數(shù)額總共達到了1.52萬億美元，目前僅僅次于房貸。4,420萬學生背有學貸。平均每人的貸款數(shù)額為38,390美元。 

學生貸款中位數(shù)在10,000美元和25,000美元之間, 而且2%的學生尚有多于100,000美元的貸款。

學生貸款如此之常見，以至于美國國會中有68名議員要么自己欠有學生貸款，要么家庭成員欠有學生貸款。

德銀研報的相關報告

最新的財政披露表明，由44名民主黨議員和24名共和黨議員組成的68位議員共有達250萬美元的高等教育貸款，這些議員的學生貸款中位數(shù)為15,000美元, 平均數(shù)為37,000美元。

可以說，國會議員的貸款情況很好地反映了大眾的情況。

而每一年，由于利滾利，超過100萬名借貸人開始無法償還貸款。

目前, 在4,420萬名背著學生貸款的美國人中，有10.7%的人開始還不起貸款。這個比例在所有消費貸款中排名第一，且以令人擔憂的速度增長——在2015年到2016年之間，這個比例增長了14%。

根據(jù)美國全國廣播公司財經(jīng)頻道（CNBC）報道稱，很多不堪重負的美國大學生甚至背井離鄉(xiāng)“逃到”國外。一位逃到烏克蘭生活的美國男子稱自己已經(jīng)8年沒查看學生貸款賬戶，“我對我的國家失去信心”，并表示不準備再回美國。

參考視頻在報道中提到，在美國的社交網(wǎng)絡上甚至可以找到指導大學生出國“躲債”的“教程”。

學生貸款已經(jīng)形成了一場危機，該危機是如何形成的？在過去的幾十年中，許多不同的因素導致了這場危機：社會經(jīng)濟不平等, 意識形態(tài), 種族，地理等。

不過，這些原因過于復雜，即使學術界也沒有形成共識。今天的文章將重點談一談政策原因。

學生貸款成了一門生意

當美國國會在2008年修改高等教育法案時，學生貸款被納入了聯(lián)邦政府的管轄。

盡管政府全權負責所有的借款，但由于申請學貸人數(shù)過于龐大，不得不將債務服務外包給私人公司。

但私人公司為了利潤，必然會想方設法增加貸款數(shù)量，延長償還期限。為了防止利益沖突，美國教育部通過“聯(lián)邦學生援助辦公室(FSA)”來監(jiān)督那些私人公司。

然而，隨著越來越多的私人公司承接學生貸款，監(jiān)管必然會變得愈加困難。

由于貸款提供商是民營公司，貸款經(jīng)理經(jīng)常不會告訴學生所有的償還選項。這些公司有時候還會隱瞞一些信息，使得學生無法跳出貸款的泥潭 。

例如Navient，全美最大的學生貸款提供商，由于欺瞞顧客，目前面臨著六起訴訟案件。

福布斯網(wǎng)站對Navient的相關報道

并且，美國教育部在學貸監(jiān)管方面的表現(xiàn)不盡人意。

三月的一份官方報告顯示FSA很少會追究私人貸款提供者的責任，也不會試圖激勵這些公司，去采用對學生更友好的貸款政策。

于是，監(jiān)管的職責落到了州政府上。

羅德島提出了學生貸款權利法案，加強對本州的貸款服務商; 
緬因州，俄勒岡州，和康涅狄格州也加入了這個行列，
更多的州也在計劃相似的立法。

在奧巴馬政府時期，教育部曾嘗試過向借貸的學生提供支持, 但這些措施很快在特朗普時期被取消了。

雪上加霜的是，聯(lián)邦政府最近決定停止和州政府分享十分關鍵的學生貸款信息，這使得監(jiān)管變得更困難。

此外，政府還決定消除區(qū)域性認證組織(監(jiān)管公立和非盈利大學) ，和全國性認證組織(監(jiān)管盈利性大學和網(wǎng)上大學)的區(qū)別，而這樣的舉措會進一步破壞監(jiān)管系統(tǒng)，并給予貸款提供者欺瞞消費者的自由。

“免費大學“計劃？

目前的美國政府也意識到了學生貸款危機的存在。

他們提出了各種解決方案，總體的共性是減少了學生貸款的發(fā)放。這些舉措受到了廣泛的批評，認為這會使得大學更加遙不可及。

針對愈演愈烈的學貸危機，民主黨競選人伊麗莎貝沃倫，伯尼桑德斯等人提出了“免費大學”計劃。該計劃（稱為桑德斯計劃）主要是為了緩解去州外上公立大學學生的債務壓力。

但該計劃并不會真正地解決學生的學費負擔。

這個每年470億美元的計劃，給州政府提供了“2+1”的選擇。

聯(lián)邦政府會選擇三分之二的公立大學，為它們的財政支出買單，州政府則必須遵守相應的規(guī)定，支付剩余三分之一的學校。

公立大學免費的前提是：州長和州政府同意增加額外的財政資助。但他們真的會這么做嗎？

在2008年到2015年之間，47個州削減了對大學的資助。

以佛蒙特為例，該州不似一些大州（德州，佛州，加州）給予州立大學較多的財政預算以保證低廉的州內學費。

在佛蒙特， 2017-2018學年的州內大學平均學費是28,738美元，是全國平均值的兩倍。相比較，佛蒙特有著全美第三貴，全美性價比最低的州內大學。

人口密度低（全美第二低）不是理由。人口密度最低的懷俄明州有著全美性價比最高的州內大學。

類似佛蒙特州的小州，沒有動力重新安排財政預算，去支付三分之一的公立大學學費。該州75%的財政預算，均用于如社會福利等強制項目，剩下的25%也被不同的利益團隊競爭著。

佛蒙特大學（UVM）由于沒有足夠的，來自州政府的資助，只能提高學費來維持大學的運轉。只有不足五百人的本州學生在UVM就讀，占學生人數(shù)的20%，為全國最少。

佛蒙特大學

本州學生人少，或是州外教育資源豐富這些說辭，都不足以解釋這樣的情況。

特拉華州也是一個很小的州， 離費城，巴爾的摩，華盛頓都很近，到州外讀書很方便，但依然有相當一部分學生選擇留下來（特拉華大學的本州學生人數(shù)占了40%），原因在于特拉華大學花費較為便宜。

UVM收取高昂的學費，卻不考慮本州學生的狀況，使得這所大學成了名不副實的州立大學。

州立大學資金不足，對于佛蒙特政府來說并不是一件壞事。州政府削減對大學的資助，大學就會把資金的缺口轉嫁到學生頭上。

研究顯示，來自州政府的資助在過去十年內平均每人減少了 1,382美元, 而學費利潤則平均每人增長了1,683 美元。而學費利潤屬于州政府的收入。

總的來說，這個大學免費計劃需要通過全國性的加稅，或者州政府放棄其他方面的開支來維持。以紐約州為例，該州需要每年額外支付5,500萬美元以使公立大學免費。

除此以外，公立大學的免費也意味著州政府再也沒有學費利潤這項收入了。加州每年有50億美元的學費收入， 懷俄明州一年也有7,700萬美元。這個計劃恐怕得不到州政府的支持。

計劃的缺陷

學費并不是美國大學這么貴的唯一原因。

美國大學在所有發(fā)達國家中擁有最為豪華的設施：放松室，攀巖墻，人造河，醫(yī)療保健室，都是美國大學的標準標配，而不見于歐洲大學之中。 

在許多的美國大學中，職工數(shù)量增長的速度已經(jīng)超越了教師增長的速度。 如今，一所普通的美國大學雇傭的教授已少于行政人員。

在一些社區(qū)大學中，學生的開支只有五分之一是真正的學費，其他的錢則是為各種服務買單。

在頂尖大學中，類似的情況也存在。以普林斯頓大學為例，這所常青藤大學的學費頗為昂貴。但其2016年的總開支為16.7億美元， 而實收學費只有1.11億美元。

這樣的情況并非個例，許多大學向學生收取高昂的費用，但依然不足以覆蓋種種額外開支，而要通過校友基金來覆蓋。

某種意義上來說，高費用也是“情有可原”的。但目前的學費免除計劃尚未考慮到這一層。

瑞典，是發(fā)達國家中高等教育最廉價，最可負擔的國家，其大學學費是免費的。但是，瑞典學生依然要承擔人均19,000美元的貸款。這些貸款用于支付大學期間產(chǎn)生的其他費用。

在美國，情況也是類似的。學費不是唯一需要花錢的地方。

平均來說，住宿需要11,140美元, 書和輔助材料需要1,240美元, 交通1,160需要美元, 其他費用達到了2,120美元。

即使沒有學費，大學一年也要15,660美元。而目前來說，一個學生平均需要借24,800美元的學生貸款，用于支付學費以外的其他費用。

這樣的比較，說明目前美國的學貸危機不會簡單地因為學費免除而解決。

即便減免學費能讓更多的學生去上學, 但是其他的費用仍然會讓人輟學。

在加州，一個免學費實驗項目的結果表明，在所有接受了學費資助的學生中，只有不足一成的學生在六年中完成了社區(qū)大學的學業(yè)。輟學再加上高額的學生貸款，通常意味著這部分學生無法找到穩(wěn)定的工作，去還清貸款。

對中國學生有何影響？

那么，這個計劃對中國學生有什么影響呢？其實，美國公立大學的經(jīng)費不足與國際學生的招收有著緊密的聯(lián)系。

自2008年金融危機以來，許多美國公立大學的資金支持遭到了腰斬。當來自州政府的資助大幅度減少，州內州外學生已經(jīng)被貸款壓到喘不過氣來，繼續(xù)提高學費已不現(xiàn)實的情況下，這些公立大學轉而選擇了招收國際學生來彌補資金的缺口。

國際學生，特別是中國學生，可以支付全款，所以尤其受到公立大學的追捧。

以伊利諾伊大學厄巴納香檳分校（UIUC）為例，在缺錢的狀況下，該校大幅度擴招中國學生。2000年，該校有37名中國本科生，而這幾年已經(jīng)有3000名了。

甚至是加州大學伯克利分校這樣的世界名校，也不得不面臨州政府削減預算帶來的財政危機。

為了應對危機，該校在過去十年內不僅采取了人事凍結、教師減薪以及上漲學費等措施，更是大幅度擴招國際學生。就連校長也坦承，提高國際學生入學比例，有助于緩解伯克利面臨的嚴重財政困境。

但是，如果免費大學計劃真的可以實現(xiàn)，美國的公立大學的缺錢境地將大大得到改善，是否還會招收這么多的中國學生也就不得而知了。

需要注意的是，巨額的補助往往伴隨著強制性的要求，這份計劃實施時，有可能會規(guī)定公立大學多招收州內學生，減少州外學生和國際學生的數(shù)量。

當然了，這只是推測，這個免費大學計劃目前尚存在于紙上，離實際還有很遠。

被過譽的高等教育

免費大學計劃只考慮了去上公立大學的學生，而私立大學的貸款是目前的學生貸款危機中最重要的一環(huán)。

比起公立大學學生人均25,550美元的貸款，私立大學的人均貸款額更高。盈利性私立大學的貸款額達到了39,950美元，而這些盈利性大學的學生的壞賬率是最高，其中原因或與高等教育的擴張有關。

隨著高等教育的普及化，美國的求職市場競爭變得越來越激烈。在四十年前，一個高中畢業(yè)生就可以找到很理想的工作。而在今天的美國，高中學歷只能帶來一份最低薪資的工作。

這樣激烈的競爭使得許多人形成了一種觀念：大學學歷是必不可少的。因此，更多的高中畢業(yè)生為了找到一份更好的工作，選擇了繼續(xù)求學。但是，這些人的成績并不足以讓他們進入州立大學。最終，他們進入了私立大學。

但這些私立大學并非大家想象的精英大學，正相反，這些大學多是盈利性的，在教學質量上處于最底端。毫不客氣的說，這些大學大多提供的是糟糕且無用的教育。

數(shù)據(jù)表明，畢業(yè)于那些最低端大學的學生，很多時候并不比高中畢業(yè)生更有競爭力。因此，他們背上了巨額的學生貸款卻又難以償還。

見諸報端的故事，往往都是學生貸款是一種讓人走向成功的投資。而真相是，這些付不起貸款的人一直為了生存而掙扎。

當這些為了生存而接受低工資的人，遇上了5～6%的利率，最終形成了貸款危機。

這樣的危機不僅表明了求職市場情況不樂觀，也說明了大學學歷的貶值。對部分美國學生來說，或許不顧一切承擔貸款去上大學，并不是最好的選擇。

參考資料：CBSNews; PasteMagazine; BloomBerg; Wikipedia.

本文轉載自微信公眾號“外灘教育”。作者鄧清源，編輯Travis。文章為作者獨立觀點，不代表芥末堆立場，轉載請聯(lián)系原作者。