對美國學(xué)生而言，一旦選擇接受更高等的教育，首先便要申請學(xué)生貸款，去支付巨額的開銷。因此，學(xué)貸在美國是個龐大的產(chǎn)業(yè)，并且這一產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始形成危機(jī)，牽一發(fā)而動全身。美國學(xué)貸危機(jī)如何產(chǎn)生？美國政府有沒有切實有效的解決方案？對中國學(xué)生可能有何影響？

就在5月19日，美國億萬富翁投資人羅伯特·史密斯在為莫爾豪斯學(xué)院做畢業(yè)演講時宣布，將為本屆全部396名畢業(yè)生還清他們的學(xué)生貸款，總計4,000萬美元。畢業(yè)生們高興瘋了，當(dāng)場熱烈歡呼。

學(xué)生們反映如此熱烈不是不可以理解，平均每人100,000美元的貸款就這樣一筆勾銷，這樣的好事，恐怕一生難遇。

在大學(xué)畢業(yè)之際就得開始還十萬美元的貸款在許多中國人看來是不可想象的。其實，如果多加了解，就會發(fā)現(xiàn)這些大學(xué)生的情況是美國的普遍情況，只不過大多數(shù)人沒有億萬富翁替自己還貸款的好運(yùn)氣罷了。

羅伯特·史密斯進(jìn)行演講

在許多的歐美國家，當(dāng)個人力量和學(xué)校的獎助學(xué)金都不足以覆蓋高等教育的開支時，學(xué)生都常會選擇貸款。

而在美國，學(xué)生貸款的規(guī)模已經(jīng)龐大到了在有些人看來形成了危機(jī)的地步。

在過去十一年間，美國學(xué)生貸款增長了160%。作為比較，汽車貸款增加了52%，房貸和信用卡貸減少了1%。

到2018年六月，福布斯報道美國學(xué)生貸款數(shù)額總共達(dá)到了1.52萬億美元，目前僅僅次于房貸。4,420萬學(xué)生背有學(xué)貸。平均每人的貸款數(shù)額為38,390美元。 

學(xué)生貸款中位數(shù)在10,000美元和25,000美元之間, 而且2%的學(xué)生尚有多于100,000美元的貸款。

學(xué)生貸款如此之常見，以至于美國國會中有68名議員要么自己欠有學(xué)生貸款，要么家庭成員欠有學(xué)生貸款。

德銀研報的相關(guān)報告

最新的財政披露表明，由44名民主黨議員和24名共和黨議員組成的68位議員共有達(dá)250萬美元的高等教育貸款，這些議員的學(xué)生貸款中位數(shù)為15,000美元, 平均數(shù)為37,000美元。

可以說，國會議員的貸款情況很好地反映了大眾的情況。

而每一年，由于利滾利，超過100萬名借貸人開始無法償還貸款。

目前, 在4,420萬名背著學(xué)生貸款的美國人中，有10.7%的人開始還不起貸款。這個比例在所有消費(fèi)貸款中排名第一，且以令人擔(dān)憂的速度增長——在2015年到2016年之間，這個比例增長了14%。

根據(jù)美國全國廣播公司財經(jīng)頻道（CNBC）報道稱，很多不堪重負(fù)的美國大學(xué)生甚至背井離鄉(xiāng)“逃到”國外。一位逃到烏克蘭生活的美國男子稱自己已經(jīng)8年沒查看學(xué)生貸款賬戶，“我對我的國家失去信心”，并表示不準(zhǔn)備再回美國。

參考視頻在報道中提到，在美國的社交網(wǎng)絡(luò)上甚至可以找到指導(dǎo)大學(xué)生出國“躲債”的“教程”。

學(xué)生貸款已經(jīng)形成了一場危機(jī)，該危機(jī)是如何形成的？在過去的幾十年中，許多不同的因素導(dǎo)致了這場危機(jī)：社會經(jīng)濟(jì)不平等, 意識形態(tài), 種族，地理等。

不過，這些原因過于復(fù)雜，即使學(xué)術(shù)界也沒有形成共識。今天的文章將重點談一談?wù)咴颉?/p>

學(xué)生貸款成了一門生意

當(dāng)美國國會在2008年修改高等教育法案時，學(xué)生貸款被納入了聯(lián)邦政府的管轄。

盡管政府全權(quán)負(fù)責(zé)所有的借款，但由于申請學(xué)貸人數(shù)過于龐大，不得不將債務(wù)服務(wù)外包給私人公司。

但私人公司為了利潤，必然會想方設(shè)法增加貸款數(shù)量，延長償還期限。為了防止利益沖突，美國教育部通過“聯(lián)邦學(xué)生援助辦公室(FSA)”來監(jiān)督那些私人公司。

然而，隨著越來越多的私人公司承接學(xué)生貸款，監(jiān)管必然會變得愈加困難。

由于貸款提供商是民營公司，貸款經(jīng)理經(jīng)常不會告訴學(xué)生所有的償還選項。這些公司有時候還會隱瞞一些信息，使得學(xué)生無法跳出貸款的泥潭 。

例如Navient，全美最大的學(xué)生貸款提供商，由于欺瞞顧客，目前面臨著六起訴訟案件。

福布斯網(wǎng)站對Navient的相關(guān)報道

并且，美國教育部在學(xué)貸監(jiān)管方面的表現(xiàn)不盡人意。

三月的一份官方報告顯示FSA很少會追究私人貸款提供者的責(zé)任，也不會試圖激勵這些公司，去采用對學(xué)生更友好的貸款政策。

于是，監(jiān)管的職責(zé)落到了州政府上。

羅德島提出了學(xué)生貸款權(quán)利法案，加強(qiáng)對本州的貸款服務(wù)商; 
緬因州，俄勒岡州，和康涅狄格州也加入了這個行列，
更多的州也在計劃相似的立法。

在奧巴馬政府時期，教育部曾嘗試過向借貸的學(xué)生提供支持, 但這些措施很快在特朗普時期被取消了。

雪上加霜的是，聯(lián)邦政府最近決定停止和州政府分享十分關(guān)鍵的學(xué)生貸款信息，這使得監(jiān)管變得更困難。

此外，政府還決定消除區(qū)域性認(rèn)證組織(監(jiān)管公立和非盈利大學(xué)) ，和全國性認(rèn)證組織(監(jiān)管盈利性大學(xué)和網(wǎng)上大學(xué))的區(qū)別，而這樣的舉措會進(jìn)一步破壞監(jiān)管系統(tǒng)，并給予貸款提供者欺瞞消費(fèi)者的自由。

“免費(fèi)大學(xué)“計劃？

目前的美國政府也意識到了學(xué)生貸款危機(jī)的存在。

他們提出了各種解決方案，總體的共性是減少了學(xué)生貸款的發(fā)放。這些舉措受到了廣泛的批評，認(rèn)為這會使得大學(xué)更加遙不可及。

針對愈演愈烈的學(xué)貸危機(jī)，民主黨競選人伊麗莎貝沃倫，伯尼桑德斯等人提出了“免費(fèi)大學(xué)”計劃。該計劃（稱為桑德斯計劃）主要是為了緩解去州外上公立大學(xué)學(xué)生的債務(wù)壓力。

但該計劃并不會真正地解決學(xué)生的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)。

這個每年470億美元的計劃，給州政府提供了“2+1”的選擇。

聯(lián)邦政府會選擇三分之二的公立大學(xué)，為它們的財政支出買單，州政府則必須遵守相應(yīng)的規(guī)定，支付剩余三分之一的學(xué)校。

公立大學(xué)免費(fèi)的前提是：州長和州政府同意增加額外的財政資助。但他們真的會這么做嗎？

在2008年到2015年之間，47個州削減了對大學(xué)的資助。

以佛蒙特為例，該州不似一些大州（德州，佛州，加州）給予州立大學(xué)較多的財政預(yù)算以保證低廉的州內(nèi)學(xué)費(fèi)。

在佛蒙特， 2017-2018學(xué)年的州內(nèi)大學(xué)平均學(xué)費(fèi)是28,738美元，是全國平均值的兩倍。相比較，佛蒙特有著全美第三貴，全美性價比最低的州內(nèi)大學(xué)。

人口密度低（全美第二低）不是理由。人口密度最低的懷俄明州有著全美性價比最高的州內(nèi)大學(xué)。

類似佛蒙特州的小州，沒有動力重新安排財政預(yù)算，去支付三分之一的公立大學(xué)學(xué)費(fèi)。該州75%的財政預(yù)算，均用于如社會福利等強(qiáng)制項目，剩下的25%也被不同的利益團(tuán)隊競爭著。

佛蒙特大學(xué)（UVM）由于沒有足夠的，來自州政府的資助，只能提高學(xué)費(fèi)來維持大學(xué)的運(yùn)轉(zhuǎn)。只有不足五百人的本州學(xué)生在UVM就讀，占學(xué)生人數(shù)的20%，為全國最少。

佛蒙特大學(xué)

本州學(xué)生人少，或是州外教育資源豐富這些說辭，都不足以解釋這樣的情況。

特拉華州也是一個很小的州， 離費(fèi)城，巴爾的摩，華盛頓都很近，到州外讀書很方便，但依然有相當(dāng)一部分學(xué)生選擇留下來（特拉華大學(xué)的本州學(xué)生人數(shù)占了40%），原因在于特拉華大學(xué)花費(fèi)較為便宜。

UVM收取高昂的學(xué)費(fèi)，卻不考慮本州學(xué)生的狀況，使得這所大學(xué)成了名不副實的州立大學(xué)。

州立大學(xué)資金不足，對于佛蒙特政府來說并不是一件壞事。州政府削減對大學(xué)的資助，大學(xué)就會把資金的缺口轉(zhuǎn)嫁到學(xué)生頭上。

研究顯示，來自州政府的資助在過去十年內(nèi)平均每人減少了 1,382美元, 而學(xué)費(fèi)利潤則平均每人增長了1,683 美元。而學(xué)費(fèi)利潤屬于州政府的收入。

總的來說，這個大學(xué)免費(fèi)計劃需要通過全國性的加稅，或者州政府放棄其他方面的開支來維持。以紐約州為例，該州需要每年額外支付5,500萬美元以使公立大學(xué)免費(fèi)。

除此以外，公立大學(xué)的免費(fèi)也意味著州政府再也沒有學(xué)費(fèi)利潤這項收入了。加州每年有50億美元的學(xué)費(fèi)收入， 懷俄明州一年也有7,700萬美元。這個計劃恐怕得不到州政府的支持。

計劃的缺陷

學(xué)費(fèi)并不是美國大學(xué)這么貴的唯一原因。

美國大學(xué)在所有發(fā)達(dá)國家中擁有最為豪華的設(shè)施：放松室，攀巖墻，人造河，醫(yī)療保健室，都是美國大學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)配，而不見于歐洲大學(xué)之中。 

在許多的美國大學(xué)中，職工數(shù)量增長的速度已經(jīng)超越了教師增長的速度。 如今，一所普通的美國大學(xué)雇傭的教授已少于行政人員。

在一些社區(qū)大學(xué)中，學(xué)生的開支只有五分之一是真正的學(xué)費(fèi)，其他的錢則是為各種服務(wù)買單。

在頂尖大學(xué)中，類似的情況也存在。以普林斯頓大學(xué)為例，這所常青藤大學(xué)的學(xué)費(fèi)頗為昂貴。但其2016年的總開支為16.7億美元， 而實收學(xué)費(fèi)只有1.11億美元。

這樣的情況并非個例，許多大學(xué)向?qū)W生收取高昂的費(fèi)用，但依然不足以覆蓋種種額外開支，而要通過校友基金來覆蓋。

某種意義上來說，高費(fèi)用也是“情有可原”的。但目前的學(xué)費(fèi)免除計劃尚未考慮到這一層。

瑞典，是發(fā)達(dá)國家中高等教育最廉價，最可負(fù)擔(dān)的國家，其大學(xué)學(xué)費(fèi)是免費(fèi)的。但是，瑞典學(xué)生依然要承擔(dān)人均19,000美元的貸款。這些貸款用于支付大學(xué)期間產(chǎn)生的其他費(fèi)用。

在美國，情況也是類似的。學(xué)費(fèi)不是唯一需要花錢的地方。

平均來說，住宿需要11,140美元, 書和輔助材料需要1,240美元, 交通1,160需要美元, 其他費(fèi)用達(dá)到了2,120美元。

即使沒有學(xué)費(fèi)，大學(xué)一年也要15,660美元。而目前來說，一個學(xué)生平均需要借24,800美元的學(xué)生貸款，用于支付學(xué)費(fèi)以外的其他費(fèi)用。

這樣的比較，說明目前美國的學(xué)貸危機(jī)不會簡單地因為學(xué)費(fèi)免除而解決。

即便減免學(xué)費(fèi)能讓更多的學(xué)生去上學(xué), 但是其他的費(fèi)用仍然會讓人輟學(xué)。

在加州，一個免學(xué)費(fèi)實驗項目的結(jié)果表明，在所有接受了學(xué)費(fèi)資助的學(xué)生中，只有不足一成的學(xué)生在六年中完成了社區(qū)大學(xué)的學(xué)業(yè)。輟學(xué)再加上高額的學(xué)生貸款，通常意味著這部分學(xué)生無法找到穩(wěn)定的工作，去還清貸款。

對中國學(xué)生有何影響？

那么，這個計劃對中國學(xué)生有什么影響呢？其實，美國公立大學(xué)的經(jīng)費(fèi)不足與國際學(xué)生的招收有著緊密的聯(lián)系。

自2008年金融危機(jī)以來，許多美國公立大學(xué)的資金支持遭到了腰斬。當(dāng)來自州政府的資助大幅度減少，州內(nèi)州外學(xué)生已經(jīng)被貸款壓到喘不過氣來，繼續(xù)提高學(xué)費(fèi)已不現(xiàn)實的情況下，這些公立大學(xué)轉(zhuǎn)而選擇了招收國際學(xué)生來彌補(bǔ)資金的缺口。

國際學(xué)生，特別是中國學(xué)生，可以支付全款，所以尤其受到公立大學(xué)的追捧。

以伊利諾伊大學(xué)厄巴納香檳分校（UIUC）為例，在缺錢的狀況下，該校大幅度擴(kuò)招中國學(xué)生。2000年，該校有37名中國本科生，而這幾年已經(jīng)有3000名了。

甚至是加州大學(xué)伯克利分校這樣的世界名校，也不得不面臨州政府削減預(yù)算帶來的財政危機(jī)。

為了應(yīng)對危機(jī)，該校在過去十年內(nèi)不僅采取了人事凍結(jié)、教師減薪以及上漲學(xué)費(fèi)等措施，更是大幅度擴(kuò)招國際學(xué)生。就連校長也坦承，提高國際學(xué)生入學(xué)比例，有助于緩解伯克利面臨的嚴(yán)重財政困境。

但是，如果免費(fèi)大學(xué)計劃真的可以實現(xiàn)，美國的公立大學(xué)的缺錢境地將大大得到改善，是否還會招收這么多的中國學(xué)生也就不得而知了。

需要注意的是，巨額的補(bǔ)助往往伴隨著強(qiáng)制性的要求，這份計劃實施時，有可能會規(guī)定公立大學(xué)多招收州內(nèi)學(xué)生，減少州外學(xué)生和國際學(xué)生的數(shù)量。

當(dāng)然了，這只是推測，這個免費(fèi)大學(xué)計劃目前尚存在于紙上，離實際還有很遠(yuǎn)。

被過譽(yù)的高等教育

免費(fèi)大學(xué)計劃只考慮了去上公立大學(xué)的學(xué)生，而私立大學(xué)的貸款是目前的學(xué)生貸款危機(jī)中最重要的一環(huán)。

比起公立大學(xué)學(xué)生人均25,550美元的貸款，私立大學(xué)的人均貸款額更高。盈利性私立大學(xué)的貸款額達(dá)到了39,950美元，而這些盈利性大學(xué)的學(xué)生的壞賬率是最高，其中原因或與高等教育的擴(kuò)張有關(guān)。

隨著高等教育的普及化，美國的求職市場競爭變得越來越激烈。在四十年前，一個高中畢業(yè)生就可以找到很理想的工作。而在今天的美國，高中學(xué)歷只能帶來一份最低薪資的工作。

這樣激烈的競爭使得許多人形成了一種觀念：大學(xué)學(xué)歷是必不可少的。因此，更多的高中畢業(yè)生為了找到一份更好的工作，選擇了繼續(xù)求學(xué)。但是，這些人的成績并不足以讓他們進(jìn)入州立大學(xué)。最終，他們進(jìn)入了私立大學(xué)。

但這些私立大學(xué)并非大家想象的精英大學(xué)，正相反，這些大學(xué)多是盈利性的，在教學(xué)質(zhì)量上處于最底端。毫不客氣的說，這些大學(xué)大多提供的是糟糕且無用的教育。

數(shù)據(jù)表明，畢業(yè)于那些最低端大學(xué)的學(xué)生，很多時候并不比高中畢業(yè)生更有競爭力。因此，他們背上了巨額的學(xué)生貸款卻又難以償還。

見諸報端的故事，往往都是學(xué)生貸款是一種讓人走向成功的投資。而真相是，這些付不起貸款的人一直為了生存而掙扎。

當(dāng)這些為了生存而接受低工資的人，遇上了5～6%的利率，最終形成了貸款危機(jī)。

這樣的危機(jī)不僅表明了求職市場情況不樂觀，也說明了大學(xué)學(xué)歷的貶值。對部分美國學(xué)生來說，或許不顧一切承擔(dān)貸款去上大學(xué)，并不是最好的選擇。

參考資料：CBSNews; PasteMagazine; BloomBerg; Wikipedia.

本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號“外灘教育”。作者鄧清源，編輯Travis。文章為作者獨立觀點，不代表芥末堆立場，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者。