*來(lái)源：半月談（banyuetan-weixin），作者方問(wèn)禹、林光耀、駱飛

疫情對(duì)許多大學(xué)生的重要影響，在一個(gè)不易察覺的方面，正在快速發(fā)酵。

半月談?dòng)浾咦咴L發(fā)現(xiàn)，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)支出日常消費(fèi)已成大學(xué)生常見的消費(fèi)方式，疫情期間，往常依靠生活費(fèi)、兼職打工來(lái)償還網(wǎng)貸的大學(xué)生，因?yàn)闆]了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”，一些人不得不借遍親朋好友，或通過(guò)借新還舊、以貸養(yǎng)貸堵上債務(wù)窟窿，以致債務(wù)越滾越大。值得注意的是，這種現(xiàn)象背后，一些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)扮演了重要角色。它們以大學(xué)校園為目標(biāo)，精準(zhǔn)收割“優(yōu)質(zhì)客戶”。

沒了生活費(fèi)，債務(wù)就徹底沒希望還上了

“困在家中，每月沒了生活費(fèi)，我的債務(wù)就徹底沒希望還上了。”武漢某高校大一學(xué)生小楊說(shuō)，疫情開始沒幾天，一直關(guān)注疫情的他突然意識(shí)到困在家里沒了生活費(fèi)，“就睡不好了”。

自從高三那年分期買了一臺(tái)新上市的三星S9手機(jī)嘗到“甜頭”，為了追求那一剎那“爽”感，小楊便陷入超前消費(fèi)泥潭，踏上每月還貸之路。目前他每個(gè)月要在3個(gè)平臺(tái)上還款，最多時(shí)一個(gè)月要還1950元。

半月談?dòng)浾咦咴L了解到，疫情將高校學(xué)生留在家中，也讓部分依靠生活費(fèi)還貸的學(xué)生失去收入來(lái)源，在逾期的壓力下焦躁不已。

談到網(wǎng)絡(luò)貸款，貴州某高校大四學(xué)生小姜說(shuō)，它讓自己大學(xué)生活質(zhì)量變得越來(lái)越差?！爸Ц秾毣▎h目前還有3000多元沒還上，今年待在家沒有生活費(fèi)，借了不少同學(xué)和親戚的錢，總算沒有‘爆雷’?！毙〗f(shuō)，網(wǎng)貸一接觸就甩不掉了，“像個(gè)無(wú)底洞”。

小姜告訴半月談?dòng)浾撸齻兯奚?個(gè)同學(xué)，有3個(gè)人背著網(wǎng)貸債務(wù)，還不起錢就找別人幫忙貸款還，拆東墻補(bǔ)西墻。重重壓力下，不少同學(xué)借新還舊、以貸養(yǎng)貸，債務(wù)像雪球一樣越滾越大。

一位大學(xué)輔導(dǎo)員說(shuō)，據(jù)他觀察，現(xiàn)在大學(xué)生80%的人都有網(wǎng)貸行為，貸款原因各有不同，比如日常消費(fèi)、購(gòu)買大件電子產(chǎn)品等，也有一些學(xué)生陷入物質(zhì)主義的消費(fèi)理念無(wú)法自拔。借網(wǎng)貸的不少學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件一般，有的甚至是貧困家庭，他們生活費(fèi)不多，又不能抵擋消費(fèi)誘惑，難免開始網(wǎng)貸。

據(jù)艾瑞咨詢2020年6月發(fā)布的后疫情時(shí)代零售消費(fèi)洞察報(bào)告顯示，中國(guó)的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)中，超過(guò)50%的“90后”月消費(fèi)高于2000元，超20%“90后”月消費(fèi)高于3000元。

一位剛畢業(yè)的大學(xué)生說(shuō)：“我們這些大學(xué)生是網(wǎng)貸平臺(tái)的最優(yōu)質(zhì)客戶。”

無(wú)處不在的“潘多拉魔盒”

事實(shí)上，在大學(xué)生消費(fèi)欲望過(guò)度、缺乏自制力的背后，更需關(guān)注的是無(wú)處不在、“潘多拉魔盒”般的網(wǎng)貸誘惑。

半月談?dòng)浾吡私獾?，?dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低，各類產(chǎn)品廣告鋪天蓋地，充斥于年輕人每天要使用的各個(gè)手機(jī)應(yīng)用中。杭州某高校大學(xué)生小沈喜歡看美國(guó)職業(yè)男子籃球聯(lián)賽，他每天都會(huì)在國(guó)內(nèi)某主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)體育App刷新聞，但每刷幾條，就會(huì)看到網(wǎng)貸視頻廣告。他感慨：“這真是精準(zhǔn)營(yíng)銷?！?/p>

一些正規(guī)、大型消費(fèi)貸款平臺(tái)，針對(duì)大學(xué)生提供“精準(zhǔn)服務(wù)”，各類循循善誘的讓利規(guī)則暗藏玄機(jī)。

“京東之前每周都會(huì)送我白條免息券，付款的時(shí)候也會(huì)默認(rèn)推薦白條付款，QQ空間里的廣告是分期樂，美團(tuán)有美團(tuán)借錢，支付寶有花唄借唄，就連小米金融也不斷給我這個(gè)三星手機(jī)用戶發(fā)廣告推薦網(wǎng)貸產(chǎn)品?！弊鳛橐粋€(gè)沒有正式收入的大學(xué)生，小沈在各個(gè)平臺(tái)上都有2萬(wàn)~3萬(wàn)元的借款額度。

這些網(wǎng)貸平臺(tái)寬松的審批和超出個(gè)人還貸能力的放貸額度為大學(xué)生埋下隱患。據(jù)專家介紹，目前市面不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣稱每日利息不到0.05%，讓人以為利息很低，但實(shí)際上這種日利率對(duì)應(yīng)的是18%的高額年利。

小姜目前使用的一個(gè)主流網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款平臺(tái)會(huì)主動(dòng)向用戶推送一些貸款優(yōu)惠或消費(fèi)優(yōu)惠的信息。她最開始僅有三四百元的貸款額度，但短短兩年，貸款額度提升至三四千元，就是因?yàn)槭褂妙l次高，貸款額度會(huì)不斷增加，無(wú)形中助推了貸款消費(fèi)行為。

“不知道從什么時(shí)候起，在使用淘寶、京東購(gòu)物時(shí)，花唄和白條變成了支付時(shí)的優(yōu)先選項(xiàng)，而借唄、金條等借款服務(wù)也總是經(jīng)常出現(xiàn)在App的醒目位置，提醒我還有三五萬(wàn)的額度可以使用。”剛參加工作不滿半年的95后浙江青年小戴覺得自己是被各類App推到了超前消費(fèi)的陷阱里。

他告訴半月談?dòng)浾撸捎诨▎h、白條每月底或次月初才出賬，出賬前往往對(duì)負(fù)債情況沒有概念，花起錢來(lái)也難免大手大腳。久而久之就出現(xiàn)了負(fù)擔(dān)不起賬單的情況，這時(shí)螞蟻借唄等按日收取利息的互聯(lián)網(wǎng)貸款自然而然地變成了花唄還款的方式了。

不少受訪者認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)為了利潤(rùn)，刻意培養(yǎng)用戶超前消費(fèi)習(xí)慣，并引導(dǎo)用戶，尤其是年輕用戶以信用為擔(dān)保透支個(gè)人賬戶。一位受訪者說(shuō)，這些正規(guī)的、大型的消費(fèi)網(wǎng)貸平臺(tái)，用“溫水煮青蛙”的方式滲透到校園里，透支著年輕人的活力。

對(duì)在校學(xué)生放貸，應(yīng)設(shè)最高限額

清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院消費(fèi)金融信貸課題組開展的中國(guó)消費(fèi)金融主體評(píng)估（2019）發(fā)現(xiàn)，選擇消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，90后群體占比接近50%。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室《2019中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的記錄未完全納入征信系統(tǒng)、中小消費(fèi)金融平臺(tái)信息共享不足的情況下，近幾年消費(fèi)金融中多頭借貸的現(xiàn)象嚴(yán)重，帶來(lái)較大的逾期風(fēng)險(xiǎn)。

一些年輕人在消費(fèi)主義心態(tài)和網(wǎng)貸平臺(tái)“圍獵”下，帶著一身債務(wù)走出校園、走上社會(huì)，這樣的處境或許意味著人生面臨失控風(fēng)險(xiǎn)。

半月談?dòng)浾咦咴L了解到多類個(gè)案：某職校學(xué)生因?yàn)榍废戮W(wǎng)貸債務(wù)，不惜騙取同學(xué)身份證在多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上貸款；一些大學(xué)生貸款與網(wǎng)絡(luò)賭博行為交織，邊賭博邊貸款，最終陷入絕境……

“以往沒有網(wǎng)貸，找同學(xué)或親戚借錢，借不到就算了?，F(xiàn)在網(wǎng)貸太方便，平臺(tái)又多，無(wú)形中給大學(xué)生借錢貸款提供了便利，也不斷助長(zhǎng)消費(fèi)欲望?！辟F州某高校大學(xué)生小梅說(shuō)，不少大學(xué)生沒有正確的理財(cái)消費(fèi)觀念，盡管老師一再提醒，但還是有不少人抵擋不了誘惑陷入網(wǎng)貸泥潭。

專家認(rèn)為，網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費(fèi)方式，要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)貸利弊宣傳，把理財(cái)消費(fèi)作為大學(xué)生必修課；同時(shí)，更需規(guī)范約束各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款行為，在打擊非法網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí)，盡快出臺(tái)細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向大學(xué)生的貸款行為，如設(shè)定貸款最高限額、避免多平臺(tái)借貸等。

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