*來源：半月談（banyuetan-weixin），作者方問禹、林光耀、駱飛

疫情對許多大學(xué)生的重要影響，在一個不易察覺的方面，正在快速發(fā)酵。

半月談記者走訪發(fā)現(xiàn)，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺支出日常消費已成大學(xué)生常見的消費方式，疫情期間，往常依靠生活費、兼職打工來償還網(wǎng)貸的大學(xué)生，因為沒了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”，一些人不得不借遍親朋好友，或通過借新還舊、以貸養(yǎng)貸堵上債務(wù)窟窿，以致債務(wù)越滾越大。值得注意的是，這種現(xiàn)象背后，一些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺扮演了重要角色。它們以大學(xué)校園為目標，精準收割“優(yōu)質(zhì)客戶”。

沒了生活費，債務(wù)就徹底沒希望還上了

“困在家中，每月沒了生活費，我的債務(wù)就徹底沒希望還上了?！蔽錆h某高校大一學(xué)生小楊說，疫情開始沒幾天，一直關(guān)注疫情的他突然意識到困在家里沒了生活費，“就睡不好了”。

自從高三那年分期買了一臺新上市的三星S9手機嘗到“甜頭”，為了追求那一剎那“爽”感，小楊便陷入超前消費泥潭，踏上每月還貸之路。目前他每個月要在3個平臺上還款，最多時一個月要還1950元。

半月談記者走訪了解到，疫情將高校學(xué)生留在家中，也讓部分依靠生活費還貸的學(xué)生失去收入來源，在逾期的壓力下焦躁不已。

談到網(wǎng)絡(luò)貸款，貴州某高校大四學(xué)生小姜說，它讓自己大學(xué)生活質(zhì)量變得越來越差?！爸Ц秾毣▎h目前還有3000多元沒還上，今年待在家沒有生活費，借了不少同學(xué)和親戚的錢，總算沒有‘爆雷’?！毙〗f，網(wǎng)貸一接觸就甩不掉了，“像個無底洞”。

小姜告訴半月談記者，她們宿舍4個同學(xué)，有3個人背著網(wǎng)貸債務(wù)，還不起錢就找別人幫忙貸款還，拆東墻補西墻。重重壓力下，不少同學(xué)借新還舊、以貸養(yǎng)貸，債務(wù)像雪球一樣越滾越大。

一位大學(xué)輔導(dǎo)員說，據(jù)他觀察，現(xiàn)在大學(xué)生80%的人都有網(wǎng)貸行為，貸款原因各有不同，比如日常消費、購買大件電子產(chǎn)品等，也有一些學(xué)生陷入物質(zhì)主義的消費理念無法自拔。借網(wǎng)貸的不少學(xué)生家庭經(jīng)濟條件一般，有的甚至是貧困家庭，他們生活費不多，又不能抵擋消費誘惑，難免開始網(wǎng)貸。

據(jù)艾瑞咨詢2020年6月發(fā)布的后疫情時代零售消費洞察報告顯示，中國的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)中，超過50%的“90后”月消費高于2000元，超20%“90后”月消費高于3000元。

一位剛畢業(yè)的大學(xué)生說：“我們這些大學(xué)生是網(wǎng)貸平臺的最優(yōu)質(zhì)客戶。”

無處不在的“潘多拉魔盒”

事實上，在大學(xué)生消費欲望過度、缺乏自制力的背后，更需關(guān)注的是無處不在、“潘多拉魔盒”般的網(wǎng)貸誘惑。

半月談記者了解到，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低，各類產(chǎn)品廣告鋪天蓋地，充斥于年輕人每天要使用的各個手機應(yīng)用中。杭州某高校大學(xué)生小沈喜歡看美國職業(yè)男子籃球聯(lián)賽，他每天都會在國內(nèi)某主要網(wǎng)絡(luò)平臺體育App刷新聞，但每刷幾條，就會看到網(wǎng)貸視頻廣告。他感慨：“這真是精準營銷。”

一些正規(guī)、大型消費貸款平臺，針對大學(xué)生提供“精準服務(wù)”，各類循循善誘的讓利規(guī)則暗藏玄機。

“京東之前每周都會送我白條免息券，付款的時候也會默認推薦白條付款，QQ空間里的廣告是分期樂，美團有美團借錢，支付寶有花唄借唄，就連小米金融也不斷給我這個三星手機用戶發(fā)廣告推薦網(wǎng)貸產(chǎn)品。”作為一個沒有正式收入的大學(xué)生，小沈在各個平臺上都有2萬~3萬元的借款額度。

這些網(wǎng)貸平臺寬松的審批和超出個人還貸能力的放貸額度為大學(xué)生埋下隱患。據(jù)專家介紹，目前市面不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣稱每日利息不到0.05%，讓人以為利息很低，但實際上這種日利率對應(yīng)的是18%的高額年利。

小姜目前使用的一個主流網(wǎng)絡(luò)消費貸款平臺會主動向用戶推送一些貸款優(yōu)惠或消費優(yōu)惠的信息。她最開始僅有三四百元的貸款額度，但短短兩年，貸款額度提升至三四千元，就是因為使用頻次高，貸款額度會不斷增加，無形中助推了貸款消費行為。

“不知道從什么時候起，在使用淘寶、京東購物時，花唄和白條變成了支付時的優(yōu)先選項，而借唄、金條等借款服務(wù)也總是經(jīng)常出現(xiàn)在App的醒目位置，提醒我還有三五萬的額度可以使用?！眲倕⒓庸ぷ鞑粷M半年的95后浙江青年小戴覺得自己是被各類App推到了超前消費的陷阱里。

他告訴半月談記者，由于花唄、白條每月底或次月初才出賬，出賬前往往對負債情況沒有概念，花起錢來也難免大手大腳。久而久之就出現(xiàn)了負擔(dān)不起賬單的情況，這時螞蟻借唄等按日收取利息的互聯(lián)網(wǎng)貸款自然而然地變成了花唄還款的方式了。

不少受訪者認為，網(wǎng)貸平臺為了利潤，刻意培養(yǎng)用戶超前消費習(xí)慣，并引導(dǎo)用戶，尤其是年輕用戶以信用為擔(dān)保透支個人賬戶。一位受訪者說，這些正規(guī)的、大型的消費網(wǎng)貸平臺，用“溫水煮青蛙”的方式滲透到校園里，透支著年輕人的活力。

對在校學(xué)生放貸，應(yīng)設(shè)最高限額

清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院消費金融信貸課題組開展的中國消費金融主體評估（2019）發(fā)現(xiàn)，選擇消費信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化的趨勢，90后群體占比接近50%。

中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室《2019中國消費金融發(fā)展報告》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的記錄未完全納入征信系統(tǒng)、中小消費金融平臺信息共享不足的情況下，近幾年消費金融中多頭借貸的現(xiàn)象嚴重，帶來較大的逾期風(fēng)險。

一些年輕人在消費主義心態(tài)和網(wǎng)貸平臺“圍獵”下，帶著一身債務(wù)走出校園、走上社會，這樣的處境或許意味著人生面臨失控風(fēng)險。

半月談記者走訪了解到多類個案：某職校學(xué)生因為欠下網(wǎng)貸債務(wù)，不惜騙取同學(xué)身份證在多家網(wǎng)絡(luò)平臺上貸款；一些大學(xué)生貸款與網(wǎng)絡(luò)賭博行為交織，邊賭博邊貸款，最終陷入絕境……

“以往沒有網(wǎng)貸，找同學(xué)或親戚借錢，借不到就算了?，F(xiàn)在網(wǎng)貸太方便，平臺又多，無形中給大學(xué)生借錢貸款提供了便利，也不斷助長消費欲望?！辟F州某高校大學(xué)生小梅說，不少大學(xué)生沒有正確的理財消費觀念，盡管老師一再提醒，但還是有不少人抵擋不了誘惑陷入網(wǎng)貸泥潭。

專家認為，網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費方式，要進一步加強網(wǎng)貸利弊宣傳，把理財消費作為大學(xué)生必修課；同時，更需規(guī)范約束各類網(wǎng)絡(luò)平臺貸款行為，在打擊非法網(wǎng)貸平臺的同時，盡快出臺細則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺面向大學(xué)生的貸款行為，如設(shè)定貸款最高限額、避免多平臺借貸等。

本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號“半月談”，作者為方問禹、林光耀、駱飛。文章為作者獨立觀點，不代表芥末堆立場，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者。