圖片來源:圖蟲創(chuàng)意
*來源:深燃(shenrancaijing),作者唐亞華,編輯黎明
披著分期付款外衣的教育貸,將一批又一批求學者帶到了坑里。
近日,華爾街英語的破產(chǎn)傳聞甚囂塵上,不少報了課的學員突然發(fā)現(xiàn),自己還有幾萬塊錢的課沒上卻退不了款,更有人因為辦了教育貸,課不能上了,但還得分期還款直到大后年。
教育行業(yè)上一次發(fā)生這樣的群體性事件,是在線教育企業(yè)學霸君資金鏈斷裂,無數(shù)家長投訴無門;再往前是優(yōu)勝教育暴雷,維權(quán)家長堵了公司總部的門。和華爾街英語事件最像的,是2019年的老牌成人英語機構(gòu)韋博英語暴雷,二者均為成人英語培訓機構(gòu),都有著數(shù)十年的發(fā)展歷史。
兩家學員的損失也頗為相像,均有大額學費,其中不少人辦理了教育貸。當時就有報道顯示,韋博英語暴雷后,涉及近萬名學員、涉事金額超億元,學生中有一半以上背著貸款。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,華爾街英語的課程銷售每個月的合格業(yè)績是15萬,最便宜的課程價格在4、5萬。這個數(shù)字足以嚇退大多數(shù)有意向的客戶,但銷售們通常會把這個數(shù)字說成每月一兩千,名為分期付款,實為教育貸。
教育貸的風險在于,合同一簽,學員就和金融機構(gòu)建立了借貸關(guān)系,與華爾街英語并無直接法律關(guān)系,即便華爾街英語不能正常提供授課服務,學員們?nèi)孕枥^續(xù)還款。
值得注意的是,過去一年多,金融行業(yè)經(jīng)歷了最強監(jiān)管,P2P被清退,行業(yè)進入規(guī)范的軌道,而教育行業(yè),早在2018年就提出了教培機構(gòu)一次性收費不得超過三個月課程的規(guī)定,為什么還有機構(gòu)在大力推廣教育貸,而金融機構(gòu)也仍在放貸?如今,“雙減”的靴子已經(jīng)落地,未來,教育貸還有生存之地嗎?
“華爾街英語破產(chǎn),我還要還貸款到2028年”
在蘇州工作的27歲女孩璐璐,背上華爾街英語的教育貸以后,被拖入了以貸養(yǎng)貸的深淵長達四年。她一度精神抑郁,想放棄生命。
2017年,璐璐大學畢業(yè)來到蘇州,就在剛面試完第一份工作接到Offer時,她路過一家華爾街英語門店。被銷售人員拉進去后,她想離開門店都難。工作人員先是給她測試了英語水平,隨后以各種話術(shù)洗腦,勸說她報課。最后當銷售說到學費3.2萬的時候,璐璐立刻表示太貴了。
但銷售又叫來了財務,說可以幫她解決這個問題,“她們說跟金融機構(gòu)有合作,分期付款,兩三個人圍著我,我當時整個人是懵的,直接跟我要了銀行卡,就這樣不清不楚辦了3.2萬的貸款,分了32期,每個月還2000多元?!辫磋锤嬖V深燃。
后來她總共去上了大約10次課,原本那份工作承諾的薪資是每月6000多元,璐璐覺得自己能承擔每個月的貸款,后來工作出了狀況,她又開始找工作,中間斷檔一個月,而且她找到的第二份工作一個月收入才3000多元。
承擔不了貸款,璐璐不想上這個課了。報課后三個月,她去找機構(gòu)協(xié)商退款。合同里寫了報課后的退費規(guī)則,但工作人員給的答復是只能退幾千塊錢了。她覺得很不劃算,就沒有退。
換了月入3000多元的工作,除去房租生活費,她還不上貸款。借款平臺一再催促還款,拿影響個人征信說事,璐璐只能拆了東墻補西墻,借別的平臺的錢還款,從支付寶、微信開始,到其他各種網(wǎng)貸平臺。
“2018年是我最難的一年,壓力大到我?guī)缀蹙彶贿^來,飯都吃不上了,我每天早上一睜眼,就是想著去哪弄錢,每個月一發(fā)工資就開始還各個APP上的錢。”最多的時候,璐璐的貸款滾到了4萬多元,每個月要還6000多元,幾近崩潰的時候,她都想過輕生。
最后實在扛不住了,她找姐姐借了1萬,從支付寶里借了2萬多,一次性把所有的網(wǎng)貸都還了。在支付寶里又分了幾十期來還,“最終,一直到2021年6月份,我才還清了所有貸款。這時,距離我第一次接觸華爾街英語,已經(jīng)過去了4年?!?/strong>
事后回想,璐璐覺得還是教育貸害了她。要不是當初銷售人員拿這種方式誘導她,她剛畢業(yè)手里沒有錢,也沒有地方可借錢,是不可能報幾萬塊錢的課程的。她總結(jié),銷售人員太強勢,而自己太沒有經(jīng)驗。
4年時間里,璐璐都是在華爾街英語帶來的噩夢中度過的。在她還完款幾個月后,璐璐突然聽到華爾街英語倒閉的傳聞,而她還有價值2.6萬的課沒有上。
江姍今年40歲了,在南京生活,2019年以來,她在華爾街英語報課累計投入了7萬多元。最早,華爾街英語的銷售在商場向她介紹課程,用的依然是銷售擅長的制造焦慮法。“不學英語你很快就落后了,學了能換一份更好的工作,回家也能教孩子,”江姍被說動了。
但一聽4萬多塊的學費,她打了退堂鼓。銷售人員拿出分期付款的方案,每個月只需要1600多元,最后她分24期辦理了貸款。不久之后,銷售又以有一個特別大的優(yōu)惠活動名額,可能幫她把課程升級到頂級為由,勸說她又續(xù)了3.3萬元,辦了一年的分期。
上了一段時間課,江姍覺得效果不明顯,而且課程顧問在她續(xù)費后就變得判若兩人,經(jīng)常好多天后才回她消息,課程內(nèi)容和服務她都不滿意,于是找機構(gòu)協(xié)商退費。
經(jīng)過漫長的流程,雖然對方跟她溝通確定可以退5萬元,但那之后便沒有了動向,一直到2021年5月,江姍發(fā)現(xiàn)她一直對接的課程顧問也聯(lián)系不上了。
“破產(chǎn)”的消息傳來,江姍更加心灰意冷了,5萬塊錢退不了,她現(xiàn)在每個月還得繼續(xù)還貸款,一直要還到2021年底。
在黑貓投訴上,類似的投訴有611條。這些學員對自己頭上少輒幾萬、多輒幾十萬的貸款欲哭無淚。一份網(wǎng)傳的華爾街英語學員自發(fā)填寫的維權(quán)統(tǒng)計表顯示,僅廣州就有60多名用戶的合同金額超過10萬元,最高的一筆金額61萬元,合同最晚到期的時間是2028年5月。
暴雷的教育貸,為什么停不下來?
這個當時看似解了很多人燃眉之急的“分期付款”,如今讓大多數(shù)人遭到了更大的損失。
令人疑惑的是,早在2018年,國務院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校外培訓機構(gòu)發(fā)展的意見》,規(guī)定校外培訓機構(gòu)“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”,為什么這些機構(gòu)還在收取時間跨度長達幾年的學費?
多鯨資本合伙人姚玉飛告訴深燃,當時的政策規(guī)定的是有資質(zhì)的學科類校外線下培訓機構(gòu)。還有很多超范圍經(jīng)營、證照不全的線下機構(gòu),以及在線教育、職業(yè)教育、成人英語等方面的機構(gòu)沒有被明確算在內(nèi)。
所以,像華爾街英語這樣的成人教育領域的教育貸一直未受限制,學霸君這樣的在線教育機構(gòu)在暴雷前也在采用。也因為有教育貸,一年、兩年甚至更長時間的課程包被銷售們用話術(shù)包裝,一如既往地暢銷。
“教育機構(gòu)推教育貸是為了提高客單價、增加現(xiàn)金流、提高銷售人員的提成,同時綁定用戶,而消費者的心態(tài)是,能不占用自己的資金就盡量用別人的,而且大多數(shù)人貪圖大課包便宜。所以,選擇教育貸是買賣雙方博弈的結(jié)果?!币τ耧w說。
這中間還有一個被忽略的角色,那就是放貸機構(gòu)。在教育機構(gòu)暴雷事件中,金融機構(gòu)起到了推波助瀾的作用。因為大多數(shù)人的學費金額非常大,要不是教育貸,很多人很難一次性報這么長時間的課程。而且很多學員不知道的是,他們接觸的是培訓機構(gòu),實際上最后的債權(quán)關(guān)系是發(fā)生在個人和金融機構(gòu)之間的。
金融機構(gòu)為什么愿意提供大額貸款給教育機構(gòu)的學員?實際上,金融機構(gòu)眼里,教育貸是個優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
大數(shù)據(jù)獵人創(chuàng)始人李可順提到,金融機構(gòu)有白名單,教育培訓行業(yè)跟其他行業(yè)相比,是一個非常好的放款標的。金融機構(gòu)認為,如果是家長給孩子報培訓班,大多數(shù)家長對孩子教育投入的意愿非常強烈;而如果是成人教育,上培訓班的人群相對更有上進心,增加了技能之后他們理論上更容易升職加薪,算是優(yōu)質(zhì)群體;第三,教育的課程內(nèi)容間接劃分了群體,比如學英語的群體大概率比技術(shù)工人群體優(yōu)質(zhì)。
不過,李可順認為,金融機構(gòu)在類似的爆雷事件中也不是完全沒有責任,金融機構(gòu)在辦理貸款的過程中有用戶真實的證件信息、手機號碼,能夠通過大數(shù)據(jù)去判斷用戶真實的還款能力,防范騙貸現(xiàn)象。
“其實金融機構(gòu)比普通人更能意識到某個行業(yè)是否存在風險,應該對他們合作的機構(gòu)進行一定的防控,暴雷是行業(yè)動蕩的原因,不應該由公眾去承受損失,金融機構(gòu)風控不作為的現(xiàn)象應該被注意到”。李可順指出。
當然了,教育機構(gòu)運轉(zhuǎn)良好時,學員、金融機構(gòu)、培訓機構(gòu)三者皆大歡喜,而教育貸的存在,讓教育機構(gòu)的經(jīng)營風險加大,學員可能承擔的風險也被放大了。
教育機構(gòu)用教育貸增加自己的現(xiàn)金流,又把現(xiàn)金流用于投放和擴張,把預付費當作收入來使用,一旦新的獲客跟不上,資金鏈馬上就斷了。
普通的消費貸,用戶先享受某個產(chǎn)品或某項服務,后期還款,而教培行業(yè)一直以來都是預付費制,用戶還沒上課,先把錢全交了,一旦機構(gòu)暴雷、跑路、倒閉,錢退不了,貸款卻照樣得還。
誰會是下一個華爾街英語?
政策沒有對教育貸造成滅頂之災,那此次史上最嚴的“雙減”重錘落地,會對教育貸產(chǎn)生什么影響?已經(jīng)辦了教育貸的機構(gòu)會不會暴雷,新的教育貸還有沒有生存空間?
先來看雙減細則。首先明確主體,文件標題是《關(guān)于進一步減輕義務教育階段學生作業(yè)負擔和校外培訓負擔的意見》,文件正文特意備注了包括線上培訓和線下培訓,也就是說,《意見》約束的是義務教育階段的線上和線下培訓機構(gòu),也就是提供一年級到九年級應試科目培訓的所有機構(gòu)。
其中有關(guān)收費方面的規(guī)定是:通過第三方托管、風險儲備金等方式,對校外培訓機構(gòu)預收費進行風險管控,加強對培訓領域貸款的監(jiān)管,有效預防“退費難”、“卷錢跑路”等問題發(fā)生。
“雙減后,現(xiàn)金流好、經(jīng)營正常的企業(yè)受影響比較小,但經(jīng)營狀況差的企業(yè),暴雷可能性非常大。阿卡索、鯨魚外教等機構(gòu)的部分家長已經(jīng)在要求退費?!?/strong>姚玉飛說。
所以,接下來,由“歷史遺留問題”產(chǎn)生的學科類教育機構(gòu)暴雷現(xiàn)象,可能還會出現(xiàn)。
姚玉飛提到,未來,對于針對成年人的校外培訓來說,按照“雙減”政策執(zhí)行,基本上不會有貸款的需求了,這就等于變相斷了教育貸在這個領域的市場。
但雙減政策并沒有明確提到職業(yè)教育、成人教育以及素質(zhì)教育。在他看來,很多人確實需要成人類課程來提高技能,在課時費較高時,教育貸是緩解經(jīng)濟壓力的方式。
在姚玉飛看來,教育貸屬于消費貸的一種,如果不涉及高利貸、騙貸等不合規(guī)操作,跟裝修、買手機、買房買車貸款沒什么區(qū)別。
教育貸是個市場行為,只要雙方簽署合同時明確告知,自愿簽署,教育貸是正常的服務合同,但成年人做選擇,應該對貸款風險有預估,對銷售人員的話術(shù)引導要加強識別。教育貸是貸款,不是分期付款。貸款合同明確寫著放貸機構(gòu)名稱,任何人無論何時簽署任何合同,都要提高法律意識,看清楚主體、條款。
所以,在目前的規(guī)定下,除了義務教育階段的校外培訓機構(gòu),在成人教育領域,教育貸依然不會停。普通用戶能做的是,了解風險、擦亮雙眼、理智消費。
至于成人教育機構(gòu)會不會暴雷,這取決于機構(gòu)的經(jīng)營狀況。不過,此次華爾街英語暴雷也將成人英語市場面臨的問題暴露了出來。
在姚玉飛看來:“最早中國有很多外企,很多人能通過提升語言技能去外企工作,而現(xiàn)在,很多外企在撤離;第二,隨著英語在高等教育中的普及,大多數(shù)大學畢業(yè)生已經(jīng)沒有了基本的英語學習需求;第三,隨著技術(shù)和硬件的發(fā)展,有道翻譯、科大訊飛、搜狗翻譯等產(chǎn)品已經(jīng)能夠滿足翻譯方面的需求?!?/p>
華爾街英語重線下,暴雷有疫情的影響,但更重要的是,近年來成人英語的市場需求在大大萎縮。
所以,因教育機構(gòu)經(jīng)營狀況惡化或用戶擠兌帶來的暴雷現(xiàn)象并不會停止。下一個華爾街英語,隨時有可能出現(xiàn)。
*應受訪者要求,文中璐璐、江姍為化名。
本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號“深燃“(ID:shenrancaijing),作者唐亞華,編輯黎明。文章為作者獨立觀點,不代表芥末堆立場,轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者。
2、芥末堆不接受通過公關(guān)費、車馬費等任何形式發(fā)布失實文章,只呈現(xiàn)有價值的內(nèi)容給讀者;
3、如果你也從事教育,并希望被芥末堆報道,請您 填寫信息告訴我們。