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芥末堆文 隨著養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點擴圍、個人養(yǎng)老金制度的推進，商業(yè)銀行漸成第三支柱養(yǎng)老體系的主力軍。近日，據(jù)《財經(jīng)》雜志報道，自2022年11月20日起，特定養(yǎng)老儲蓄試點將開啟，試點銀行為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行，試點城市為合肥、廣州、成都、西安和青島市；期限暫定一年；單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元以內(nèi)。

就公開信息來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

2021年12月，首批四家養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點機構工銀理財、建信理財、招銀理財和光大理財發(fā)行了首批四只養(yǎng)老理財產(chǎn)品，自此養(yǎng)老理財產(chǎn)品開始啟航。2022年3月1日，養(yǎng)老理財產(chǎn)品的試點范圍由“四地四機構”擴展為“十地十機構”。

中國理財網(wǎng)顯示，截至2022年6月底，已經(jīng)有27只養(yǎng)老理財產(chǎn)品順利發(fā)售，23.1萬名投資者累計認購超600億元。普益標準數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月13日，養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集規(guī)模超870億元。

根據(jù)國務院發(fā)布的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（下稱“意見”）稱，將自愿繳納的個人養(yǎng)老金作為中國養(yǎng)老保險體系第三支柱的框架，而個人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立等。

當下，銀行業(yè)金融機構積極參與到第三支柱個人養(yǎng)老金系統(tǒng)的建設。今年5月，中信銀行正式推出了“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系。目前，招商銀行也根據(jù)已有試點文件和當下的政策，開展了多方面的業(yè)務準備工作。

發(fā)展個人養(yǎng)老金融意義重大，但面臨不少難點。對銀行而言，個人養(yǎng)老金的保值增值、投資者教育以及如何滿足投資者的多元需求，均是不小的挑戰(zhàn)。

第三支柱中養(yǎng)老金融產(chǎn)品長期的保值增值是其核心。無論是在稅優(yōu)額度以內(nèi)還是以外，對于銀行或理財子公司而言，打造富有競爭性的收益率且具有吸引力的產(chǎn)品迫在眉睫。

另外，目前中國居民的養(yǎng)老金融意識尚處于逐步覺醒階段，由于養(yǎng)老知識、金融知識儲備水平較為薄弱，投資者對第三支柱的認知度和接受度有待提高。