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芥末堆 吉吉 3月29日

當(dāng)你想要報(bào)名參加一次培訓(xùn)，提升自我，但苦于無(wú)法一次性支付培訓(xùn)費(fèi)用或者不想因?yàn)榕嘤?xùn)影響生活質(zhì)量，導(dǎo)致不得不與自己心儀的項(xiàng)目擦肩而過(guò)。面對(duì)這樣的客戶(hù)群體，教育信貸應(yīng)運(yùn)而生。宜信、小牛計(jì)劃，甚至連BAT三巨頭之一的百度都開(kāi)始瞄準(zhǔn)教育信貸市場(chǎng)，“金融+教育”的模式日益走俏。

與普通的校園貸款不同，我們這里要講的教育信貸，通常采取用戶(hù)申請(qǐng)后，金融機(jī)構(gòu)直接打款給合作教育機(jī)構(gòu)這一形式。教育信貸的發(fā)展，為學(xué)生提供了更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，使他們能實(shí)現(xiàn)自我提升，也為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)帶去了更多的客戶(hù)，拓寬了市場(chǎng)，但看似雙贏的背后，卻也有隱患存在。

百度“盯上”職業(yè)教育，借教育信貸進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來(lái)，職業(yè)教育政策利好不斷，教育部曾預(yù)測(cè)到2020年，我國(guó)職業(yè)教育市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.24萬(wàn)億，其中職業(yè)非學(xué)歷教育市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到9800億元。

面對(duì)廣闊的職業(yè)教育市場(chǎng)，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司前仆后繼，進(jìn)軍教育信貸市場(chǎng)，連BAT三巨頭之一的百度也不例外。

• 2015年8月，百度金融事業(yè)部消費(fèi)信貸平臺(tái)——百度有錢(qián)宣布攜手國(guó)內(nèi)百家教育機(jī)構(gòu)，深入布局教育信貸領(lǐng)域，為有需要的人提供便捷低廉的教育信貸。據(jù)了解，這是百度金融宣布切入的第一個(gè)細(xì)分行業(yè)。

• 2015年12月，百度金融事業(yè)群組成立，將百度原有的金融業(yè)務(wù)整合，而百度金融首先將視野投向教育行業(yè)。
  

• 2016年3月，百度金融開(kāi)啟“教育中國(guó)行”，聯(lián)手各地的職業(yè)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，推出的一項(xiàng)系統(tǒng)助力中小型教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的行動(dòng)計(jì)劃。該計(jì)劃基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，幫助教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)拓展增量市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式；同時(shí)，幫助資金困難人群實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)夢(mèng)想，進(jìn)而促進(jìn)就業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

芥末堆了解到，目前百度金融教育領(lǐng)域的信貸服務(wù)產(chǎn)品主要有兩塊內(nèi)容，一塊針對(duì)教育培訓(xùn)用戶(hù)，解決學(xué)員培訓(xùn)學(xué)費(fèi)問(wèn)題，提交申請(qǐng)后，最快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費(fèi)零起步；另一塊針對(duì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為它們提供金融信貸支持，針對(duì)教育行業(yè)痛點(diǎn)提供定制化解決方案。目前，這兩塊均是針對(duì)職業(yè)教育領(lǐng)域。

“教育行業(yè)有它的一些痛點(diǎn)和問(wèn)題，比如說(shuō)，有很多中小型的教育機(jī)構(gòu)在發(fā)展上有強(qiáng)烈的欲望，但是有些機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)發(fā)展不均衡、規(guī)模受限制、融資較難等問(wèn)題，而在學(xué)生方面，很多年輕人希望通過(guò)教育升華自己，但往往由于經(jīng)濟(jì)條件所限制，一時(shí)不能交出學(xué)費(fèi)。”百度金融事業(yè)部總經(jīng)理?xiàng)钸M(jìn)坦言，百度金融希望通過(guò)“教育+互聯(lián)網(wǎng)”的方式，為學(xué)生提供解決的方案，同時(shí)幫助機(jī)構(gòu)拓展空間，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

楊進(jìn)的一席話(huà)，從側(cè)面反映了教育信貸日益走俏的原因。市場(chǎng)的痛點(diǎn)往往能催生出不少新的產(chǎn)品，正是因?yàn)閺V闊的市場(chǎng)需求，才使得越來(lái)越多的公司去探索“金融+教育”的藍(lán)海。

小牛計(jì)劃試水兒童教育，五分鐘完成免息分期

在“金融+教育”領(lǐng)域，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)均選擇職業(yè)教育作為拓展業(yè)務(wù)的方向，然而也有部分機(jī)構(gòu)不走尋常路，試水兒童與青少年教育市場(chǎng)，為有需求的家長(zhǎng)提供金融服務(wù)，小牛計(jì)劃就是其中的一家。

小牛計(jì)劃用分期消費(fèi)服務(wù)切入兒童教育消費(fèi)，針對(duì)該市場(chǎng)提供互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。 根據(jù)小牛計(jì)劃官網(wǎng)顯示，這是中國(guó)首個(gè)兒童教育分期平臺(tái)。芥末堆了解到，小牛計(jì)劃的業(yè)務(wù)主要針對(duì)早教、興趣班和兒童英語(yǔ)這三塊，目前推出的產(chǎn)品以六個(gè)月分期為主。

當(dāng)別人都在爭(zhēng)奪職業(yè)教育信貸市場(chǎng)同時(shí)，為何小牛計(jì)劃會(huì)將目光投向兒童和青少年教育呢？小牛計(jì)劃創(chuàng)始人杜昀告訴芥末堆，因?yàn)樗麄兛吹搅耸袌?chǎng)的前景。

國(guó)內(nèi)面向 0-18 歲兒童/青少年的線(xiàn)下學(xué)齡前和課后興趣培訓(xùn)是一塊很大的市場(chǎng),該市場(chǎng)的年消費(fèi)額在5000 億左右。

“從需求來(lái)講，對(duì)于有孩子的人來(lái)說(shuō)，教育是剛性需求，未來(lái)教育會(huì)越來(lái)越貴，消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)高端市場(chǎng)發(fā)展速度很快，而作為家長(zhǎng)而言，他們希望盡自己所能給予孩子最好的，所以會(huì)更愿意把教育產(chǎn)品的選擇推向自己的相對(duì)承受極限，但這樣的選擇可能會(huì)對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)造成一定壓力，而分期產(chǎn)品的出現(xiàn)，既能滿(mǎn)足家長(zhǎng)的需求，又能減少對(duì)他們的生活質(zhì)量的影響，一舉兩得?！倍抨老蚪婺┒驯硎荆送?，隨著信用卡、電商分期等項(xiàng)目的普及，80后家長(zhǎng)對(duì)于分期消費(fèi)的認(rèn)可度也已越來(lái)越高。

根據(jù)小牛計(jì)劃統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，早教、興趣班和兒童英語(yǔ)等教育課程平均單價(jià)在1.6 萬(wàn)元左右，而這些課程現(xiàn)在北京大約只有15%的適齡兒童參與，由此可見(jiàn)，北京范圍就有85%的家庭在這方面的消費(fèi)能力并沒(méi)有得到開(kāi)發(fā)。小牛計(jì)劃做的事情就是在這 85%的家庭中找到那些想上課但是由于經(jīng)濟(jì)壓力放棄給孩子上課的家長(zhǎng)，為他們提供免息免手續(xù)費(fèi)的學(xué)費(fèi)分期服務(wù)，而小牛計(jì)劃的盈利模式主要是向合作教育機(jī)構(gòu)收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

杜昀告訴芥末堆，小牛計(jì)劃5分鐘內(nèi)可以完成整個(gè)簽約授信流程，而這高效的背后，是專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控流程和在交易細(xì)節(jié)上的不斷探索與創(chuàng)新。

“我們挑選的教育機(jī)構(gòu)，相對(duì)來(lái)講是在每個(gè)領(lǐng)域比較好的教育機(jī)構(gòu)，而這也幫我們對(duì)用戶(hù)做出了逆向選擇，因?yàn)檫x擇這些教育機(jī)構(gòu)的用戶(hù)一般整體素質(zhì)較高，信譽(yù)度好。而在家長(zhǎng)提交信息后，我們會(huì)去我們合作的數(shù)據(jù)公司采取更多的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶(hù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化整理后，再根據(jù)具體的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行建模，然后做信用決策，用大數(shù)據(jù)加建模的方式，快速給到用戶(hù)結(jié)果。”杜昀告訴芥末堆，此外，由于小牛計(jì)劃專(zhuān)攻教育領(lǐng)域，因此和普通金融公司相比，更加專(zhuān)業(yè)，他們會(huì)不斷根據(jù)教育機(jī)構(gòu)的需要調(diào)整細(xì)節(jié)流程，以便快速完成分期手續(xù)?！霸诩?xì)節(jié)流程上，有些機(jī)構(gòu)，我們做過(guò)40多個(gè)版本的迭代?！彼f(shuō)。

芥末堆了解到，小牛計(jì)劃于去年8月開(kāi)始運(yùn)作，僅用了 3 個(gè)月時(shí)間就已經(jīng)跟樂(lè)創(chuàng)教育、芝麻街英語(yǔ)等400多家北京一線(xiàn)教育機(jī)構(gòu)簽訂分成協(xié)議，并且已經(jīng)在北京發(fā)展了幾百位分期用戶(hù)，目前壞賬率為0%。

教育信貸，能否實(shí)現(xiàn)雙方共贏？

“來(lái)我們學(xué)校咨詢(xún)的學(xué)生中，有10%左右的學(xué)生明確表示過(guò)因?yàn)楦恫黄饘W(xué)費(fèi)而無(wú)法參加學(xué)習(xí)，以前對(duì)于部分交不起學(xué)費(fèi)的學(xué)生，我們學(xué)校自己采用分期付款的方式，但如果是學(xué)校自己實(shí)行分期付款，由于學(xué)生誠(chéng)信度方面壓力不大，有些還不上就不還了，容易造成學(xué)校的損失?！焙颖蹦池?cái)務(wù)、工程造價(jià)培訓(xùn)學(xué)校相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴芥末堆，如果和百度金融等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，一來(lái)可以增加生源，二來(lái)又可以避免壞賬給學(xué)校帶來(lái)的損失，一舉兩得。

在收集中芥末堆發(fā)現(xiàn)，有不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人都表示了與該負(fù)責(zé)人類(lèi)似的觀(guān)點(diǎn)，而他們選擇與金融機(jī)構(gòu)合作的根本原因多是因?yàn)橥ㄟ^(guò)教育信貸，減少了潛在客戶(hù)的猶豫，提高了客戶(hù)轉(zhuǎn)化率，增加了客流量。杜昀向芥末堆透露，小牛計(jì)劃的客戶(hù)中，已有部分合作教育機(jī)構(gòu)使用分期的家長(zhǎng)占新簽全部家長(zhǎng)超過(guò)20%。

而對(duì)于學(xué)生或者家長(zhǎng)而言，通過(guò)貸款、分期等形式，讓其在經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的情況下，也能享受到想要的教育，因此，教育信貸也這部分用戶(hù)帶去了不少便利。

以專(zhuān)門(mén)進(jìn)行iOS、Android、HTML5、UI等培訓(xùn)的千鋒教育學(xué)員王晨陽(yáng)為例，“我從農(nóng)村來(lái)城里打工，我想在大城市立足，但想待下去一定要有一技之長(zhǎng)，但上學(xué)的學(xué)費(fèi)是個(gè)大難題，貸款上學(xué)，讓我能多學(xué)點(diǎn)技術(shù)，找到了更好的工作?！蓖醭筷?yáng)說(shuō)。

而在教育信貸產(chǎn)品選擇上，芥末堆發(fā)現(xiàn)與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，審批快捷方便的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品更受培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和學(xué)員歡迎，審批快捷與否，也成了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)考量是否和該金融機(jī)構(gòu)合作的重要因素之一。

“之前有過(guò)合作伙伴，快一點(diǎn)可能需要24小時(shí)審核完成才放款，有時(shí)候慢一點(diǎn)，5天左右才審核完成，這是我們最痛苦的一點(diǎn)。學(xué)生審核沒(méi)通過(guò)，我也不敢讓他上課，所以我們一般要等到審核通過(guò)了才敢讓學(xué)生上課。但你要讓學(xué)生等5天、10天這個(gè)審核流程才走完的話(huà)，會(huì)導(dǎo)致我們很多生源流失?！痹谌珖?guó)美業(yè)行業(yè)排名前五的新時(shí)代美業(yè)集團(tuán)總經(jīng)理周楊說(shuō)。而后來(lái)他們便選擇了一個(gè)審批較快且較為可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

陽(yáng)光下的陰影，依然存在

既有利于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招生拓展市場(chǎng)，又能幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我提升，教育信貸是真的如我們看到的這般美好？答案是否定的。

小牛計(jì)劃主打免息免手續(xù)費(fèi)，百度金融手續(xù)費(fèi)零起步，用戶(hù)需要承擔(dān)的整體費(fèi)率較低，諸如此類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)用戶(hù)還款造成的壓力較小，但芥末堆走訪(fǎng)了解到，教育信貸市場(chǎng)上，也存在著部分金融機(jī)構(gòu)，手續(xù)費(fèi)或者利息相對(duì)較高，且收費(fèi)不明確，對(duì)用戶(hù)后期還款造成較大壓力。

一位不愿意透露姓名的IT培訓(xùn)學(xué)校學(xué)員告訴芥末堆，她之前參加培訓(xùn)申請(qǐng)的貸款金額為13800元，利息3000元左右，分12個(gè)月還。芥末堆計(jì)算發(fā)現(xiàn)，其年化利率為21.7%，高于多數(shù)信用卡年化利率，對(duì)一些沒(méi)有工作的學(xué)生來(lái)講，確實(shí)壓力不小。

而在職業(yè)教育領(lǐng)域，還存在另一現(xiàn)象。參加職業(yè)教育培訓(xùn)的多數(shù)學(xué)生目的是以就業(yè)為主，但不少學(xué)生在參加相關(guān)培訓(xùn)后，卻感覺(jué)培訓(xùn)班并不適合自身未來(lái)發(fā)展，中途退學(xué)，或者在參加完培訓(xùn)后，未能順利找到工作，但此前貸款獲得的高額學(xué)費(fèi)卻依然需要償還，對(duì)他們?cè)斐珊艽蟮慕?jīng)濟(jì)壓力。有部分學(xué)生，甚至直接拒絕還款。

“我之前報(bào)了個(gè)IT培訓(xùn)班，開(kāi)始說(shuō)是包就業(yè)，但學(xué)完后卻沒(méi)能找到合適的工作，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力較大而且自己心里有些不爽，最后一起之后就沒(méi)去償還欠款，導(dǎo)致現(xiàn)在個(gè)人信用收到了影響，去銀行辦信用卡都辦不下來(lái)?！痹谀矷T培訓(xùn)學(xué)校學(xué)的小李無(wú)奈的對(duì)芥末堆說(shuō)。

對(duì)于這類(lèi)情況，杜昀也提出了自己的意見(jiàn)與看法，“用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前，應(yīng)該要想明白，自己能否從這過(guò)程中獲得自己想要的東西，不能因?yàn)樗鼘?shí)行分期，你就放低了對(duì)他的要求，比如職業(yè)教育的目標(biāo)就是為了找工作，你要確定你能通過(guò)這個(gè)找到工作，分期只是幫你更好的達(dá)成目的的手段，而不是說(shuō)因?yàn)榉制谖揖瓦x了這個(gè)不適合我的產(chǎn)品，你需要對(duì)自己有理性的判斷。也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等方式去了解這一產(chǎn)品，理性一些，用金融手段安排好自己的生活，如果因?yàn)榉制诙x擇產(chǎn)品，是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)任。”