圖片來源：pixabay

芥末堆 吉吉 3月29日

當(dāng)你想要報名參加一次培訓(xùn)，提升自我，但苦于無法一次性支付培訓(xùn)費用或者不想因為培訓(xùn)影響生活質(zhì)量，導(dǎo)致不得不與自己心儀的項目擦肩而過。面對這樣的客戶群體，教育信貸應(yīng)運而生。宜信、小牛計劃，甚至連BAT三巨頭之一的百度都開始瞄準(zhǔn)教育信貸市場，“金融+教育”的模式日益走俏。

與普通的校園貸款不同，我們這里要講的教育信貸，通常采取用戶申請后，金融機構(gòu)直接打款給合作教育機構(gòu)這一形式。教育信貸的發(fā)展，為學(xué)生提供了更多的學(xué)習(xí)機會，使他們能實現(xiàn)自我提升，也為培訓(xùn)機構(gòu)帶去了更多的客戶，拓寬了市場，但看似雙贏的背后，卻也有隱患存在。

百度“盯上”職業(yè)教育，借教育信貸進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來，職業(yè)教育政策利好不斷，教育部曾預(yù)測到2020年，我國職業(yè)教育市場規(guī)模將達(dá)到1.24萬億，其中職業(yè)非學(xué)歷教育市場規(guī)模將達(dá)到9800億元。

面對廣闊的職業(yè)教育市場，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司前仆后繼，進(jìn)軍教育信貸市場，連BAT三巨頭之一的百度也不例外。

• 2015年8月，百度金融事業(yè)部消費信貸平臺——百度有錢宣布攜手國內(nèi)百家教育機構(gòu)，深入布局教育信貸領(lǐng)域，為有需要的人提供便捷低廉的教育信貸。據(jù)了解，這是百度金融宣布切入的第一個細(xì)分行業(yè)。

• 2015年12月，百度金融事業(yè)群組成立，將百度原有的金融業(yè)務(wù)整合，而百度金融首先將視野投向教育行業(yè)。
  

• 2016年3月，百度金融開啟“教育中國行”，聯(lián)手各地的職業(yè)教育培訓(xùn)機構(gòu)，推出的一項系統(tǒng)助力中小型教育培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的行動計劃。該計劃基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，幫助教育培訓(xùn)機構(gòu)拓展增量市場，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式；同時，幫助資金困難人群實現(xiàn)教育培訓(xùn)夢想，進(jìn)而促進(jìn)就業(yè)目標(biāo)實現(xiàn)。

芥末堆了解到，目前百度金融教育領(lǐng)域的信貸服務(wù)產(chǎn)品主要有兩塊內(nèi)容，一塊針對教育培訓(xùn)用戶，解決學(xué)員培訓(xùn)學(xué)費問題，提交申請后，最快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費零起步；另一塊針對教育培訓(xùn)機構(gòu)，為它們提供金融信貸支持，針對教育行業(yè)痛點提供定制化解決方案。目前，這兩塊均是針對職業(yè)教育領(lǐng)域。

“教育行業(yè)有它的一些痛點和問題，比如說，有很多中小型的教育機構(gòu)在發(fā)展上有強烈的欲望，但是有些機構(gòu)會出現(xiàn)發(fā)展不均衡、規(guī)模受限制、融資較難等問題，而在學(xué)生方面，很多年輕人希望通過教育升華自己，但往往由于經(jīng)濟(jì)條件所限制，一時不能交出學(xué)費?！?a href="http://qplk.cn/N/42564.html" target="_self">百度金融事業(yè)部總經(jīng)理楊進(jìn)坦言，百度金融希望通過“教育+互聯(lián)網(wǎng)”的方式，為學(xué)生提供解決的方案，同時幫助機構(gòu)拓展空間，實現(xiàn)多方共贏。

楊進(jìn)的一席話，從側(cè)面反映了教育信貸日益走俏的原因。市場的痛點往往能催生出不少新的產(chǎn)品，正是因為廣闊的市場需求，才使得越來越多的公司去探索“金融+教育”的藍(lán)海。

小牛計劃試水兒童教育，五分鐘完成免息分期

在“金融+教育”領(lǐng)域，多數(shù)金融機構(gòu)均選擇職業(yè)教育作為拓展業(yè)務(wù)的方向，然而也有部分機構(gòu)不走尋常路，試水兒童與青少年教育市場，為有需求的家長提供金融服務(wù)，小牛計劃就是其中的一家。

小牛計劃用分期消費服務(wù)切入兒童教育消費，針對該市場提供互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。 根據(jù)小牛計劃官網(wǎng)顯示，這是中國首個兒童教育分期平臺。芥末堆了解到，小牛計劃的業(yè)務(wù)主要針對早教、興趣班和兒童英語這三塊，目前推出的產(chǎn)品以六個月分期為主。

當(dāng)別人都在爭奪職業(yè)教育信貸市場同時，為何小牛計劃會將目光投向兒童和青少年教育呢？小牛計劃創(chuàng)始人杜昀告訴芥末堆，因為他們看到了市場的前景。

國內(nèi)面向 0-18 歲兒童/青少年的線下學(xué)齡前和課后興趣培訓(xùn)是一塊很大的市場,該市場的年消費額在5000 億左右。

“從需求來講，對于有孩子的人來說，教育是剛性需求，未來教育會越來越貴，消費升級帶來高端市場發(fā)展速度很快，而作為家長而言，他們希望盡自己所能給予孩子最好的，所以會更愿意把教育產(chǎn)品的選擇推向自己的相對承受極限，但這樣的選擇可能會對他們的經(jīng)濟(jì)造成一定壓力，而分期產(chǎn)品的出現(xiàn)，既能滿足家長的需求，又能減少對他們的生活質(zhì)量的影響，一舉兩得。”杜昀向芥末堆表示，此外，隨著信用卡、電商分期等項目的普及，80后家長對于分期消費的認(rèn)可度也已越來越高。

根據(jù)小牛計劃統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，早教、興趣班和兒童英語等教育課程平均單價在1.6 萬元左右，而這些課程現(xiàn)在北京大約只有15%的適齡兒童參與，由此可見，北京范圍就有85%的家庭在這方面的消費能力并沒有得到開發(fā)。小牛計劃做的事情就是在這 85%的家庭中找到那些想上課但是由于經(jīng)濟(jì)壓力放棄給孩子上課的家長，為他們提供免息免手續(xù)費的學(xué)費分期服務(wù)，而小牛計劃的盈利模式主要是向合作教育機構(gòu)收取一定的服務(wù)費用。

杜昀告訴芥末堆，小牛計劃5分鐘內(nèi)可以完成整個簽約授信流程，而這高效的背后，是專業(yè)的風(fēng)控流程和在交易細(xì)節(jié)上的不斷探索與創(chuàng)新。

“我們挑選的教育機構(gòu)，相對來講是在每個領(lǐng)域比較好的教育機構(gòu)，而這也幫我們對用戶做出了逆向選擇，因為選擇這些教育機構(gòu)的用戶一般整體素質(zhì)較高，信譽度好。而在家長提交信息后，我們會去我們合作的數(shù)據(jù)公司采取更多的數(shù)據(jù)，對用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化整理后，再根據(jù)具體的消費場景進(jìn)行建模，然后做信用決策，用大數(shù)據(jù)加建模的方式，快速給到用戶結(jié)果。”杜昀告訴芥末堆，此外，由于小牛計劃專攻教育領(lǐng)域，因此和普通金融公司相比，更加專業(yè)，他們會不斷根據(jù)教育機構(gòu)的需要調(diào)整細(xì)節(jié)流程，以便快速完成分期手續(xù)。“在細(xì)節(jié)流程上，有些機構(gòu)，我們做過40多個版本的迭代?！彼f。

芥末堆了解到，小牛計劃于去年8月開始運作，僅用了 3 個月時間就已經(jīng)跟樂創(chuàng)教育、芝麻街英語等400多家北京一線教育機構(gòu)簽訂分成協(xié)議，并且已經(jīng)在北京發(fā)展了幾百位分期用戶，目前壞賬率為0%。

教育信貸，能否實現(xiàn)雙方共贏？

“來我們學(xué)校咨詢的學(xué)生中，有10%左右的學(xué)生明確表示過因為付不起學(xué)費而無法參加學(xué)習(xí)，以前對于部分交不起學(xué)費的學(xué)生，我們學(xué)校自己采用分期付款的方式，但如果是學(xué)校自己實行分期付款，由于學(xué)生誠信度方面壓力不大，有些還不上就不還了，容易造成學(xué)校的損失。”河北某財務(wù)、工程造價培訓(xùn)學(xué)校相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴芥末堆，如果和百度金融等專業(yè)機構(gòu)合作，一來可以增加生源，二來又可以避免壞賬給學(xué)校帶來的損失，一舉兩得。

在收集中芥末堆發(fā)現(xiàn)，有不少培訓(xùn)機構(gòu)的負(fù)責(zé)人都表示了與該負(fù)責(zé)人類似的觀點，而他們選擇與金融機構(gòu)合作的根本原因多是因為通過教育信貸，減少了潛在客戶的猶豫，提高了客戶轉(zhuǎn)化率，增加了客流量。杜昀向芥末堆透露，小牛計劃的客戶中，已有部分合作教育機構(gòu)使用分期的家長占新簽全部家長超過20%。

而對于學(xué)生或者家長而言，通過貸款、分期等形式，讓其在經(jīng)濟(jì)實力有限的情況下，也能享受到想要的教育，因此，教育信貸也這部分用戶帶去了不少便利。

以專門進(jìn)行iOS、Android、HTML5、UI等培訓(xùn)的千鋒教育學(xué)員王晨陽為例，“我從農(nóng)村來城里打工，我想在大城市立足，但想待下去一定要有一技之長，但上學(xué)的學(xué)費是個大難題，貸款上學(xué)，讓我能多學(xué)點技術(shù)，找到了更好的工作?！蓖醭筷栒f。

而在教育信貸產(chǎn)品選擇上，芥末堆發(fā)現(xiàn)與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，審批快捷方便的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品更受培訓(xùn)機構(gòu)和學(xué)員歡迎，審批快捷與否，也成了培訓(xùn)機構(gòu)考量是否和該金融機構(gòu)合作的重要因素之一。

“之前有過合作伙伴，快一點可能需要24小時審核完成才放款，有時候慢一點，5天左右才審核完成，這是我們最痛苦的一點。學(xué)生審核沒通過，我也不敢讓他上課，所以我們一般要等到審核通過了才敢讓學(xué)生上課。但你要讓學(xué)生等5天、10天這個審核流程才走完的話，會導(dǎo)致我們很多生源流失。”在全國美業(yè)行業(yè)排名前五的新時代美業(yè)集團(tuán)總經(jīng)理周楊說。而后來他們便選擇了一個審批較快且較為可靠的金融機構(gòu)進(jìn)行合作。

陽光下的陰影，依然存在

既有利于培訓(xùn)機構(gòu)招生拓展市場，又能幫助學(xué)生實現(xiàn)自我提升，教育信貸是真的如我們看到的這般美好？答案是否定的。

小牛計劃主打免息免手續(xù)費，百度金融手續(xù)費零起步，用戶需要承擔(dān)的整體費率較低，諸如此類的金融機構(gòu)，對用戶還款造成的壓力較小，但芥末堆走訪了解到，教育信貸市場上，也存在著部分金融機構(gòu)，手續(xù)費或者利息相對較高，且收費不明確，對用戶后期還款造成較大壓力。

一位不愿意透露姓名的IT培訓(xùn)學(xué)校學(xué)員告訴芥末堆，她之前參加培訓(xùn)申請的貸款金額為13800元，利息3000元左右，分12個月還。芥末堆計算發(fā)現(xiàn)，其年化利率為21.7%，高于多數(shù)信用卡年化利率，對一些沒有工作的學(xué)生來講，確實壓力不小。

而在職業(yè)教育領(lǐng)域，還存在另一現(xiàn)象。參加職業(yè)教育培訓(xùn)的多數(shù)學(xué)生目的是以就業(yè)為主，但不少學(xué)生在參加相關(guān)培訓(xùn)后，卻感覺培訓(xùn)班并不適合自身未來發(fā)展，中途退學(xué)，或者在參加完培訓(xùn)后，未能順利找到工作，但此前貸款獲得的高額學(xué)費卻依然需要償還，對他們造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力。有部分學(xué)生，甚至直接拒絕還款。

“我之前報了個IT培訓(xùn)班，開始說是包就業(yè)，但學(xué)完后卻沒能找到合適的工作，因為經(jīng)濟(jì)壓力較大而且自己心里有些不爽，最后一起之后就沒去償還欠款，導(dǎo)致現(xiàn)在個人信用收到了影響，去銀行辦信用卡都辦不下來?！痹谀矷T培訓(xùn)學(xué)校學(xué)的小李無奈的對芥末堆說。

對于這類情況，杜昀也提出了自己的意見與看法，“用戶在購買產(chǎn)品之前，應(yīng)該要想明白，自己能否從這過程中獲得自己想要的東西，不能因為它實行分期，你就放低了對他的要求，比如職業(yè)教育的目標(biāo)就是為了找工作，你要確定你能通過這個找到工作，分期只是幫你更好的達(dá)成目的的手段，而不是說因為分期我就選了這個不適合我的產(chǎn)品，你需要對自己有理性的判斷。也可以通過互聯(lián)網(wǎng)等方式去了解這一產(chǎn)品，理性一些，用金融手段安排好自己的生活，如果因為分期而選擇產(chǎn)品，是對自己的不負(fù)責(zé)任?！?/p>