（圖片來(lái)源：Pixabay）

文|藍(lán)鯨教育 夏韜

近一個(gè)月來(lái)，隨著銀監(jiān)會(huì)和深圳、重慶、廣州等多地推出校園貸監(jiān)管政策，校園貸市場(chǎng)急剎車。而教育培訓(xùn)貸作為校園貸的重要消費(fèi)場(chǎng)景，也受到了一定的影響。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作是否會(huì)因此急轉(zhuǎn)直下？

無(wú)論是教育貸款，還是學(xué)生群體分期支付，近年來(lái)一直受教育機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)兩端的熱捧，也促成了二者的廣泛合作：自2014年開(kāi)始，達(dá)內(nèi)科技宣布與中國(guó)銀行進(jìn)行學(xué)員專項(xiàng)貸款合作，百度投資部宣布投資滬江網(wǎng)?！约敖衲?a href="/O/127689" target="_blank" title="京東" class="goOId">京東金融與新東方等多家教育公司合作推出教育白條，等等。

教育機(jī)構(gòu)的需求：用金融手段解決招生麻煩

1、超前消費(fèi)，多大程度上刺激了培訓(xùn)訂單增加？

分期付款和校園消費(fèi)貸款泛濫的時(shí)代“培養(yǎng)”了學(xué)生超前消費(fèi)的習(xí)慣，在大額的培訓(xùn)費(fèi)支付中，學(xué)生往往也會(huì)在這一消費(fèi)心理下“沖動(dòng)消費(fèi)”，這無(wú)疑是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所期待的，也是值得警惕的。

學(xué)生參加培訓(xùn)，培訓(xùn)費(fèi)用和培訓(xùn)效果是最看重的地方。對(duì)于學(xué)生而言，能否通過(guò)培訓(xùn)消費(fèi)獲得理想收益相當(dāng)于他和教育機(jī)構(gòu)之間的一個(gè)對(duì)賭，培訓(xùn)費(fèi)用的支出最好可以因培訓(xùn)效果不佳而及時(shí)止損。

同時(shí)，在區(qū)域性教育機(jī)構(gòu)中培訓(xùn)，難以保證信譽(yù)和質(zhì)量，學(xué)生顧慮學(xué)校是否會(huì)“攜款跑路”或突然暫停授課，通過(guò)分期付款直到課程結(jié)束并達(dá)到滿意效果才支付完畢，是一個(gè)“看起來(lái)”讓人放心的選擇。

一些職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，特別是短期IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也常以先培訓(xùn)、后安排工作，再以工作后的部分薪水作為培訓(xùn)費(fèi)的方式作為招生宣傳，有些還簽訂了“保證協(xié)議”，即保證培訓(xùn)后可令學(xué)員達(dá)到某一薪資標(biāo)準(zhǔn)，可以“輕松”支付培訓(xùn)費(fèi)。如此吸引不少學(xué)生參訓(xùn)，但操作過(guò)程存在許多貓膩，需要學(xué)員仔細(xì)辨別。

在引入金融機(jī)構(gòu)后，教育機(jī)構(gòu)借助金融手段，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了金融機(jī)構(gòu)，也讓學(xué)生報(bào)名培訓(xùn)的顧慮減少。新東方在線近日更是和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司合作，推出了定制化教育險(xiǎn)種“東方不敗險(xiǎn)”，考試分?jǐn)?shù)未達(dá)到指定區(qū)間可以獲得賠付。

隨著移動(dòng)支付功能越來(lái)越完善，培訓(xùn)費(fèi)可以即時(shí)到帳，學(xué)生只需用預(yù)先在手機(jī)里安裝的分期支付app掃一掃即可完成支付，還免去了招生中大額現(xiàn)金交易的麻煩。

一直試圖追趕微信和支付寶市場(chǎng)份額的百度，在自己的教育營(yíng)銷平臺(tái)上，通過(guò)支付工具百度錢包，聯(lián)合教育機(jī)構(gòu)，對(duì)潛在的教育客戶進(jìn)行補(bǔ)貼、優(yōu)惠等權(quán)益發(fā)放，為合作的教育機(jī)構(gòu)拉新。

目前尚無(wú)數(shù)據(jù)顯示金融機(jī)構(gòu)提供的貸款或分期付款讓各教育機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)訂單數(shù)量產(chǎn)生怎樣的變化。校園金融服務(wù)由熱轉(zhuǎn)冷，又對(duì)教育機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了怎樣的影響？這些有待業(yè)內(nèi)人士調(diào)查和披露。

2、退學(xué)費(fèi)涉及合作商，棘手問(wèn)題只靠踢皮球？

當(dāng)然，在不完全知情下或沖動(dòng)消費(fèi)下用分期支付方式購(gòu)買的培訓(xùn)服務(wù)，或不滿意課程、遇到意外情況需要停止授課時(shí)，退還學(xué)費(fèi)成為學(xué)員的難題。因?yàn)?，學(xué)員應(yīng)對(duì)的是教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)兩邊的麻煩。

學(xué)費(fèi)收入是學(xué)員一次性的投入，屬于預(yù)付性質(zhì)，使教育機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流十分充足，可以用于下一輪的營(yíng)銷和擴(kuò)張，這是教育培訓(xùn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在，也是吸引金融機(jī)構(gòu)來(lái)分一杯羹的理由所在。

一般，學(xué)生通過(guò)分期付款方式購(gòu)買下課程后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)按其與教育機(jī)構(gòu)此前的協(xié)議把款項(xiàng)支付給教育機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)成為學(xué)費(fèi)征收的主體。要讓進(jìn)嘴的肉吐出來(lái)，這些精明商人可不肯輕易松口。

據(jù)滬江教育一位姓陳的課程顧問(wèn)介紹，在每年課程活動(dòng)期（促銷季）里，在課程費(fèi)用超過(guò)5000元時(shí)，都可以使用分期支付，購(gòu)買課程后須每月按時(shí)向金融機(jī)構(gòu)支付。

“要是由于某些原因暫停課程，也需要把費(fèi)用繳完，因?yàn)檫@和我們平臺(tái)無(wú)關(guān)，而是你們跟提供分期的平臺(tái)之間的問(wèn)題。”她這樣告訴藍(lán)鯨教育。

這位課程顧問(wèn)推薦的是京東教育白條和中銀消費(fèi)金融兩種分期支付方式。我們?cè)跍逃倬W(wǎng)的支付頁(yè)面上還看到分期樂(lè)，該顧問(wèn)表示該平臺(tái)上分期樂(lè)支付培訓(xùn)費(fèi)僅限于在校大學(xué)生使用，需要預(yù)先驗(yàn)證相關(guān)學(xué)籍材料。

當(dāng)藍(lán)鯨教育向其問(wèn)及退款問(wèn)題時(shí)，她表示，通過(guò)他們平臺(tái)進(jìn)行考試培訓(xùn)，如果學(xué)習(xí)效果不理想可以全額退款，但不是以現(xiàn)金，而是以滬江網(wǎng)校的“學(xué)幣”形式返還，可用于學(xué)習(xí)該平臺(tái)上任意在線課程。

據(jù)了解，其他在線教育機(jī)構(gòu)也多以消費(fèi)積分形式“退還”學(xué)費(fèi)，且積分無(wú)法提現(xiàn)，只有少數(shù)機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)金退還。

針對(duì)培訓(xùn)服務(wù)的教育貸款的退還也存在諸多執(zhí)行難的問(wèn)題。此前《法治周末》報(bào)道，多名學(xué)生通過(guò)尚德機(jī)構(gòu)報(bào)名專升本自考培訓(xùn)后想要退費(fèi)，該機(jī)構(gòu)承諾24小時(shí)內(nèi)全額退款，但又根據(jù)合同的規(guī)定，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)辦理的貸款繳納的學(xué)費(fèi)不得以任何理由申請(qǐng)退款。

所以該機(jī)構(gòu)內(nèi)部負(fù)責(zé)人不斷推脫，這些學(xué)生只能訴諸法律。

金融機(jī)構(gòu)的需求：把教育用戶轉(zhuǎn)化為金融用戶

1、巨頭瓜分下，校園金融服務(wù)市場(chǎng)是否已經(jīng)飽和？

如今各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的支付頁(yè)面上，只需掃一掃即可完成支付，但要預(yù)先安裝支付工具。有些手機(jī)端的在線教育平臺(tái)更在主要頁(yè)面發(fā)布分期支付app的廣告并提供下載通道，推薦用戶直接下載。因此，各金融機(jī)構(gòu)的分期支付工具也趁著與教育公司的合作，把下載量和注冊(cè)量拉上去。

從2014年以來(lái)，在大學(xué)生金融服務(wù)市場(chǎng)中就有趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)占據(jù)主要市場(chǎng)，2014年12月，校園分期購(gòu)物平臺(tái)趣分期完成一億美元C輪融資，與此同時(shí)分期樂(lè)完成上億美元的B輪融資。

至今年7月，趣分期的融資已經(jīng)到了Pre-IPO輪，該系列首期即獲得約30億元人民幣，分期樂(lè)也在6月完成2.35億美元D輪系列首筆融資。

除此以外分期平臺(tái)還有：宜學(xué)貸、蠟筆分期、51幫學(xué)、分期學(xué)、幫幫助學(xué)、觸摸前程等。在幾年深耕后，千億級(jí)別的大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)已被幾大分期平臺(tái)瓜分，但另一方面每年都有一批老用戶因大學(xué)畢業(yè)而流失，校園金融服務(wù)機(jī)構(gòu)每年都要花費(fèi)大量人力、財(cái)力拉攏新用戶，每一學(xué)年過(guò)去市場(chǎng)都會(huì)重新洗牌。

也有獨(dú)辟蹊徑者，“小牛計(jì)劃”選擇為18歲以下學(xué)生的早教、興趣班、語(yǔ)言培訓(xùn)提供學(xué)費(fèi)分期服務(wù)，并聲稱免利息、免手續(xù)費(fèi)，同時(shí)以平臺(tái)方式為合作的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，為其增加轉(zhuǎn)化率與訂單量。該平臺(tái)也受到了新東方董事長(zhǎng)俞敏洪的關(guān)注，2015年下半年獲得洪泰基金的天使輪融資。

除了國(guó)內(nèi)的校園金融市場(chǎng)，海外留學(xué)生的校園金融服務(wù)領(lǐng)域也有可開(kāi)拓的空間。比如為留學(xué)生在海外提供房屋租賃、買賣以及機(jī)票服務(wù)的“異鄉(xiāng)好居”創(chuàng)始人印建坤此前表示，將于今年第四季度推出面向留學(xué)生的金融業(yè)務(wù)。

而早已進(jìn)入這一領(lǐng)域的易思匯，一年多以來(lái)為留學(xué)生家庭提供跨境學(xué)費(fèi)支付和機(jī)票優(yōu)惠服務(wù)。這兩家公司都不約而同地找到了留學(xué)培訓(xùn)領(lǐng)域的巨頭新東方進(jìn)行合作。

2、政策限制下，學(xué)生金融服務(wù)平臺(tái)還有多少轉(zhuǎn)型余地？

由于學(xué)生用戶的特殊性，高利率和高不良率，又成為暴力催收的溫床，致使校園貸市場(chǎng)負(fù)面新聞的陰影揮之不去。今年年初開(kāi)始關(guān)于大學(xué)生的“負(fù)債跳樓自殺”、“裸貸”等案件，讓校園貸處在風(fēng)口浪尖。

一直對(duì)本地的網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)行嚴(yán)苛監(jiān)管的重慶在上月下達(dá)禁令：除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其它用途的貸款。這對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)或許是個(gè)利好消息，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不一定這么認(rèn)為了。

對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)而言，從各教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)平臺(tái)上拉來(lái)的學(xué)生客戶若無(wú)法轉(zhuǎn)化到高頻次、高消費(fèi)的電商領(lǐng)域，相比較之下，與利潤(rùn)分成比例較低的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作就難以為繼。在金融機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)間的合作與博弈中，誰(shuí)是棄子還沒(méi)有定數(shù)。

但把服務(wù)對(duì)象集中在學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)，遭遇到了此次政策嚴(yán)管。同時(shí)不要忘了，還有每年隨畢業(yè)而即將流失的占很大比例的客戶群體。校園金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

據(jù)分期樂(lè)介紹，該平臺(tái)自今年3月開(kāi)通教育分期業(yè)務(wù)至8月，其累計(jì)交易額突破1億元，單月突破2000萬(wàn)元，合作伙伴包括滬江教育、北大青鳥(niǎo)、優(yōu)達(dá)學(xué)城等。而僅在廣州一地，僅在互聯(lián)網(wǎng)駕考業(yè)務(wù)方面，分期樂(lè)的單日訂單已突破了一百單。

廣州市上月出臺(tái)的校園借貸禁令，在校園內(nèi)的營(yíng)銷、推銷和代理緊急叫停，將對(duì)分期樂(lè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著的影響。

此前，趣分期已進(jìn)行調(diào)整，更名為趣店，全面停止了校園地面推廣，并在本月宣布正式退出校園市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而面向全社會(huì)非信用卡消費(fèi)金融用戶。各校園網(wǎng)貸平臺(tái)正在轉(zhuǎn)型中。

校園貸平臺(tái)所暴露出來(lái)的審核門檻不嚴(yán)、線下線上管理混亂的問(wèn)題，既是其快速擴(kuò)張的因，又是粗放發(fā)展的果。在政策嚴(yán)管下，原平臺(tái)的用戶多少可以轉(zhuǎn)入新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域？能否吸引新用戶注冊(cè)？消費(fèi)金融牌照、小額貸款牌照、融資租賃牌照有多少企業(yè)能夠拿得到？與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作又會(huì)變成什么樣？

這些問(wèn)題的答案里或許有下一輪互聯(lián)網(wǎng)金融新的風(fēng)向。

3、國(guó)有銀行搭伙教育機(jī)構(gòu)，還有多少老大難問(wèn)題沒(méi)解決

雖然校園網(wǎng)貸被限制，學(xué)生通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款仍方興未艾。而校園信用卡自2009年被銀監(jiān)會(huì)叫停后一度沉寂，據(jù)報(bào)道，今年多家銀行又重啟校園信用卡業(yè)務(wù)或搭建校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，搶占比當(dāng)年更加火熱的大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)。

目前，四大國(guó)有銀行除了普遍開(kāi)展的國(guó)家支持的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)外，其中只有中國(guó)銀行一家推出了消費(fèi)金融公司教育專享貸，為有購(gòu)買教育培訓(xùn)課程需求的消費(fèi)者提供專屬的教育消費(fèi)融資服務(wù)。

據(jù)了解，目前此項(xiàng)教育專享貸合作商戶有：英孚英語(yǔ)、華爾街英語(yǔ)、新東方精英英語(yǔ)、韋博英語(yǔ)、新動(dòng)態(tài)國(guó)際英語(yǔ)、櫻花國(guó)際日語(yǔ)、新世界教育、滬江教育、新尚教育、精銳教育等。

中銀消費(fèi)金融推出的教育金融服務(wù)依據(jù)的是2009年出臺(tái)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，據(jù)此辦法成立的還有北京銀行發(fā)起設(shè)立的北銀消費(fèi)金融公司，其一類主要商戶是教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，并主推留學(xué)金融服務(wù)。

但就在今年8月末，媒體披露北銀消費(fèi)金融公司被指代理操縱虛假個(gè)人信息貸款，與其合作的教育公司尚德機(jī)構(gòu)更爆出近300人退款不成而進(jìn)行維權(quán)的新聞，正遭遇嚴(yán)重的信任危機(jī)。

多年前由于我國(guó)社會(huì)整體的信用體系建設(shè)滯后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難獲取學(xué)生群體的信息去評(píng)估信用以發(fā)放信用卡及貸款，如今在教育機(jī)構(gòu)數(shù)量暴增的同時(shí)，信息泛濫和信息安全問(wèn)題更亟待解決。

跨界能通吃教育和金融？合作才是王道

在兩三年內(nèi)野蠻生長(zhǎng)的校園金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，仍然無(wú)法撼動(dòng)行業(yè)巨頭的地位。在校園貸風(fēng)潮過(guò)后，這些巨頭繼續(xù)在金融與教育領(lǐng)域之間游走。

百度消費(fèi)金融已經(jīng)在教育領(lǐng)域小試牛刀。2015年8月，百度的消費(fèi)金融服務(wù)“百度有錢花”與國(guó)內(nèi)百家教育機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展活動(dòng)，據(jù)稱可以為符合申請(qǐng)條件的學(xué)員提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、零利率的教育貸款，三天時(shí)間環(huán)比增長(zhǎng)兩倍。

在重新整合金融業(yè)務(wù)后推出的百度金融商城里，其中貸款項(xiàng)目列表上，第一項(xiàng)就是教育貸款，并做了醒目標(biāo)識(shí)，打開(kāi)后對(duì)接的正是“百度有錢花”的教育貸款服務(wù)。

李彥宏在提到籌備全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)曾表示：“我們首先會(huì)專注于教育貸款。我們要讓每一個(gè)積極向上的年輕人，在發(fā)展自己的道路上，不會(huì)因?yàn)楦恫黄饘W(xué)費(fèi)而放棄夢(mèng)想?！?/p>

但百度無(wú)論怎么打“情懷”的牌子，也掩蓋不了要獨(dú)自搭建教育平臺(tái)爭(zhēng)奪培訓(xùn)市場(chǎng)的野心。目前百度自有的平臺(tái)卻都不能稱得上一線教育品牌，百度傳課、百度教育、百度文庫(kù)等涉及教育的產(chǎn)品以及十余個(gè)泛知識(shí)類平臺(tái)，還有分拆獨(dú)立融資的作業(yè)幫，都尚未形成百度在教育市場(chǎng)的合力。

實(shí)際上，打出金融牌的機(jī)構(gòu)中，也有很多想自己推出教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)，使之與金融服務(wù)結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭如BAT，正在教育培訓(xùn)業(yè)里崛起的還有京東和中信。

京東早在2014年4月就上線了教育培訓(xùn)頻道，后逐步擴(kuò)充為六個(gè)大門類。

幾乎同時(shí)，京東網(wǎng)銀錢包上線，教育和金融是京東赴美上市前夕打出來(lái)的一對(duì)組合拳。今年9月京東又推出留學(xué)頻道，提供包括美英等十多個(gè)國(guó)家留學(xué)申請(qǐng)和留學(xué)后服務(wù)。京東的整個(gè)教育培訓(xùn)板塊已有新東方在線、正保遠(yuǎn)程教育、滬江教育、啟德教育、小站教育等教育機(jī)構(gòu)入駐。

通過(guò)操作我們發(fā)現(xiàn)，在京東教育培訓(xùn)頁(yè)面上通過(guò)白條支付培訓(xùn)費(fèi)，訂單額度為一次性獨(dú)立申請(qǐng)，與原先已申請(qǐng)的京東白條賬戶相區(qū)別，白條分期審批通過(guò)后再支付首付款即生效。

而京東金融以及京東白條均未對(duì)新開(kāi)辟的留學(xué)頻道推出精準(zhǔn)定位的金融服務(wù)，京東與滬江教育、新東方在線等推出的京東教育白條入口只在這些合作教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的官網(wǎng)支付頁(yè)面中出現(xiàn)。繼續(xù)把第三方提供的教育培訓(xùn)和自己的金融結(jié)合，京東大有文章可做。

主要業(yè)務(wù)集中在金融和實(shí)業(yè)領(lǐng)域的中信集團(tuán)，其子公司中信出版今年以中外合資形式推出了中信楷嵐在線學(xué)習(xí)平臺(tái)，該平臺(tái)目前主要提供金融方面的職業(yè)培訓(xùn)和國(guó)際教育服務(wù)。但目前該平臺(tái)上的培訓(xùn)課程僅支持支付寶和微信的在線支付，并未開(kāi)通中信銀行等金融平臺(tái)的支付入口。

藍(lán)鯨教育近日致電中信銀行，其個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的客服人員說(shuō)：“目前中信銀行提供的教育貸款是用于資助大專以上或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在校生可以憑相關(guān)證明到該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，但暫時(shí)沒(méi)有針對(duì)短期培訓(xùn)的專項(xiàng)貸款?！睂?duì)于中信銀行是否向中信旗下其他公司的培訓(xùn)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，該客服人員表示不知悉。

中信、京東、百度等上市公司巨頭，以原有的資金實(shí)力，加上業(yè)務(wù)涉及多領(lǐng)域的影響力，不斷在教育培訓(xùn)領(lǐng)域加碼，但要真正把自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)和教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)打通，使兩塊業(yè)務(wù)互相促進(jìn)，仍需突破相當(dāng)多的瓶頸。至于教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)想跨界做金融，更是難上加難。

金融機(jī)構(gòu)野心勃勃地向教育進(jìn)軍，教育機(jī)構(gòu)也需要金融支持。如何良性跨行業(yè)合作，是永遠(yuǎn)說(shuō)不完的話題。

本文轉(zhuǎn)載自藍(lán)鯨教育，作者夏韜。