無數(shù)報告都顯示一個結(jié)論，現(xiàn)在的年輕人很愛花錢。以剛出爐的開云集團財報為例，2016年財年，開云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的產(chǎn)品都被千禧一代（1981年～2000年生人）買走了。

另外一份來自波士頓咨詢的報告指出，中國也出現(xiàn)了類似的消費特點，千禧一代是目前中國兩大主要消費群體之一，他們的消費能力是 35 歲以上群體的2倍。

這次，我們關注到了大學校園內(nèi)的這批千禧寶寶，麥可思研究院今年一份針對中國大學生消費行為的調(diào)查報告顯示，在校大學生每月平均開銷為1212元(不含學費、家庭與學校間往返交通費)，94%的學生生活費由父母或親戚提供，其次為打工兼職。

但這1212元似乎難以滿足大學生填飽肚子以外的需求，調(diào)查顯示，其中超三成大學生曾入不敷出，24%的學生偶爾生活費不夠用，8%經(jīng)常不夠用。

生活費不夠，貸款湊。

近兩年大學生網(wǎng)絡貸款非常受到大學生追捧，逐漸地，事情愈演愈烈，網(wǎng)貸平臺壞賬率居高不下，也催生了線下大學生高利貸、裸條等網(wǎng)貸衍生服務，這些都是怎么生長于大學生群體之中的呢？

虎嗅收集了兩名大連私人貸款放款人（化名：大虎、小虎）及一名武漢前大學生貸款中介人（化名：小張），詳細了解了下這門“生意經(jīng)”，不妨一看。

注：本文將出現(xiàn)如下行業(yè)用語（也許存在地域性）

• 件兒：借款的大學生；
  

• 死件兒：借款但無法按期還款甚至消失的大學生；
  

• 代理：幫助尋找需要借款的大學生，提供給放款人，亦稱為中介；

什么是校園代理（中介），為什么需要他們？

2013年，P2P行業(yè)在國內(nèi)迎來了蓬勃發(fā)展期，幾乎每天都有1-2家P2P平臺上線，大學生分期網(wǎng)貸平臺開始嶄露頭角。2014年互金產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展，大學生網(wǎng)貸平臺也成了市場最奪目的項目。

2015年，大學生網(wǎng)貸平臺在武漢已興起近2年，但多以小平臺為主。小張是當?shù)氐囊幻最I，當時有大學生網(wǎng)貸平臺聯(lián)系到小張，希望他可以兼職做校園網(wǎng)貸代理，未平臺提供有貸款需求的大學生，并承諾“每月發(fā)工資，提成按（借款金額）的2%算”。

說白了，小張的角色就是一個中介，也有的稱他們?yōu)椤按怼薄?br/>

小張慢慢做起了兼職網(wǎng)貸中介，2015年7、8月份時，網(wǎng)貸平臺、中介越來越多，小張徹底把工作辭掉了，成了一名全職網(wǎng)貸代理。當年年末時，網(wǎng)貸平臺已有30-40家。

2015年分期樂、趣分期等是少數(shù)和商戶合作的平臺，整個貸款流程為：中介將學生介紹給網(wǎng)貸平臺并收取中介費，大學生通過平臺貸款購物（比如手機、PC等），平臺將扣除中介費之后的貸款轉(zhuǎn)給商戶，商戶將消費產(chǎn)品給大學生，大學生在平臺還款。

但買手機是偶爾的，缺錢是經(jīng)常的。后來網(wǎng)貸行為發(fā)生了變種，平臺和學生達成借貸交易后，平臺將錢打給商戶后，商戶不會給大學生以商品，而是在扣除部分“手續(xù)費”后直接將錢給到學生。小張表示，平臺對于商戶“以錢代機”的行為，“有的也許是默許的，有的也許不知道”。

這種情況下，貸款被中介扣一筆，占總貸款10%-20%不等，商戶再扣一筆，到學生手的就是縮水貸款。那么大學生為何偏要如此迂回而不自己動手貸款呢？

小張對此解釋道，“因為平臺很多，有信息差，中介對平臺都特別了解，知道你大概的通過率。并且線下是需要聯(lián)系的，這些線下（私人貸款）的，沒認識的朋友，一般是不知道的。并且，2015年9、10月份時，大學生對貸款不像現(xiàn)在（這么了解）。”

竟有人愿意借一萬還兩萬？你不知道的私貸行業(yè)

上面小張?zhí)岬降木€下大學生私人貸款（簡稱“私貸”），是大學生網(wǎng)貸興起后出現(xiàn)的產(chǎn)物，服務亦僅面向高校大學生，我們的被收集者大虎、小虎就是大連某地區(qū)的線下私貸放款人。

自從出現(xiàn)了大學生網(wǎng)貸后，很多大學生背上了債務，漸漸，有的學生不能按期還款，窟窿越來越大，這便有人開始提供線下高利私貸給學生，“（私貸）需求量還是很大的，（私貸）手里有多少錢，只要想放，都能放出去”，大虎說道。

網(wǎng)貸的年利率最高為24%，是銀行年利率的4倍左右。24%的年利率受法律保護，是很多網(wǎng)貸平臺的利率紅線，但大學生私貸都是暗中經(jīng)營，路子難免更野一些。據(jù)大虎介紹，學生一般都先做網(wǎng)貸，當網(wǎng)貸還不上時，開始做私貸，而私貸的利率就高得離譜了，“按大連來說，你放（指“放款”）學生私貸，完全可以以一倍（利息）收回來”。

#就是你借1萬就要換2萬

和網(wǎng)貸一樣，私貸也需要中介，大連地區(qū)稱他們?yōu)榇?。代理通過微博、微信等社交軟件散布貸款廣告，等待有借款需求的大學生自動“上鉤”，上鉤的大學生則被稱為“件兒”。

每單代理可從中抽成10%，但情況并不總是這么簡單，大虎表示，“如果倒手的人（代理）多的話，每個人都要10個點，這個件兒最后有可能1分錢都拿不到?！贝蠡⒃娺^一個案例，大學生跟私貸借款5000元，中間有數(shù)個代理抽成，最終到手只有700元，但卻需要按約定向私貸還款10000元。

這種情況往往發(fā)生在征信不好、有多次貸款逾期的學生身上，這些學生資質(zhì)差沒有還款能力，沒有私貸愿意借錢，但代理又想賺中介費，就會把他推給下一個代理，如果通過層層代理，最終這個件兒和私貸達成交易，則每個代理都可以抽成10%，學生到手的借款所剩無幾。

那么一個學生的借款資質(zhì)要怎么看？

什么樣的學生容易借到錢？要怎么判斷？

據(jù)小虎介紹，私貸看一個大學生的借款資質(zhì)，“第一步是查征信，然后審核ta家里條件、父母工作，最后看ta做過哪些私貸”，這些都是私貸衡量學生還款能力的標準。

首先，私貸查征信時，會用到學信網(wǎng)、網(wǎng)盾，前者用來審核大學生真實在校信息，一般來說，專科生比本科生難借到錢，貸款額度也相對低；后者用來查詢大學生網(wǎng)貸歷史，包括貸款次數(shù)、數(shù)額大小、還款情況等信息，網(wǎng)貸次數(shù)少或有網(wǎng)貸無逾期的大學生，更容易借到錢。

（網(wǎng)盾“貸前審核”服務內(nèi)容截?。?/h5>

第二步就是獲取家庭信息，小虎透露，家庭條件至關重要，因為借款人出現(xiàn)逾期不還款情況，如果找其家里人，差不多90%都會還。

為了確保大學生提供的是真實的家庭信息，私貸會讓大學生當面給家里人打電話，不用和家人交代借款事宜，只為確保聯(lián)系方式是可靠的；亦會在借款人沒有準備的情況下，要過手機，查看淘寶、京東等電商地址，確保地址信息準確。

此外，私貸還會進行對借款大學生進行“外訪”，除了為確認其住址信息，也會順便收入一筆“外訪費”，由借款大學生支付。

最后一步，私貸審查借款人的私貸歷史，這步比較簡單。據(jù)小虎介紹，整個大連市有一個“私貸群”，把借款大學生身份證往群里一丟，ta的私貸歷史就明明白白的了。這個圈子同行不會斗個你死我亡，而是“大家都通風，如果是死件兒（注：指借款后，換不上錢的大學生）就都不會做。”

還有一種反常例子，私貸明知借款人換不上錢仍然會放款。當大學生無力還款時，私貸會帶ta找另一家私貸，讓ta借東墻補西墻，這個過程叫做“解套”。下一家私貸雖對借款人還款能力心知肚明，但也抱著和上一家私貸同樣的心理放款，想著最差也還有借款人家里可以買單。

倒來倒去，中間解套的私貸坐收利息收益，而借款人負債翻倍。

以為不還錢就拿你沒辦法？催收手段厲害得很

私貸利息高，風險更高，催款手段更是游走在法律邊界。

“借款少的，自己去要（還款）就行了，困難件兒會找專業(yè)催收的，”一般來說，在大連本地，專業(yè)催收費用為欠款總額的20%，或一口價2000元，催款成功率在90%左右，“我寧可花2千塊錢，把本金拿回來，”大虎進一步說道。

專業(yè)催收往往都有黑社會背景，催收手段主要靠打。小虎表示，暴力催收對男生最有用，打了錢就還上了。

而對于女生，“就和她嘮，實在最后不行，就（讓她）出去掙點錢，只能這樣了，”小虎透露。

“出去掙點錢”指的是在商業(yè)KTV、洗浴中心工作，私貸有渠道將欠款大學生介紹道這些地點，至于欠款人是做服務員、陪酒陪唱，或者更離譜的事情，都是由欠款人本人決定的。

女大學生往往一開始都是拒絕的，但私貸會反復為欠款人做心理疏導，“3、4個人輪班和她嘮，嘮一天兩天，攻破你最后一道心理防線，讓她覺得那些工作其實沒什么，沒人認識你，掙完錢就完事兒，也不遭罪?！?/p>

小虎坦言，私貸將欠款大學生送到商K或洗浴，并不想發(fā)展黃色產(chǎn)業(yè)鏈，只是為了提供一個可以快速、“穩(wěn)賺”的賺錢渠道給欠款人——主要是為了收款，待欠款人將欠款還清，欠款人的去留，私貸并不關心，也不會干預。

再說說你們都關心的裸條

不久前，借貸寶裸條事件爆發(fā)，10G裸條外流，引起了社會的關注，但其實裸條作為借條的一個變種由來已久。

2015年7月，支付寶9.0版本迎來重大更新，其中一個重要升級就是“借條”功能（該功能后于2016年4月下線），通過與好友的對話框下的“借條”，向好友借錢，電子借條上會寫明借款金額、歸還日期、利息等內(nèi)容。它是網(wǎng)絡電子借條的一個雛形，和如今借貸寶的熟人借貸相似。

支付寶借條

據(jù)武漢的小張介紹，支付寶借條、借貸寶興起后，很多中介開始通過這些平臺做陌生人間的P2P貸款，當有人有余錢想往外放貸時，就可以找到中介成為客戶，“只要你敢放（貸）。那時候網(wǎng)上這種人特別多?！?/p>

與網(wǎng)貸平臺不同的是，通過中介做借條，可以獲得更高的利息——在武漢本地，普遍利息為周息30%（即本周借出1000塊，下周收本金+利息共1300元）。

在中介聯(lián)系到借款人后，借貸雙方溝通好借款、還款條款，再通過借貸寶或支付寶借條簽訂協(xié)議，交易即生效。

不過，當時支付寶借條與借貸寶的默認協(xié)議中，不允許放款人提出周息30%這樣高的利息，因此借貸雙方都是私下約定，借款人給出個人信息作為擔保，比如學校、家庭等個人信息。網(wǎng)貸平臺對此“都是睜一只眼閉一只眼”，小張補充道。

逐漸地，平臺的壞賬越來越多，大學生的信譽也越來越差，從“挺在乎自己的信譽”到后來“無所畏懼”，窟窿越來越大，“把自己往死里做”。

但中介總是不愿意讓生意停擺下去，10-20%的中介費就像大風刮來的一樣。不知從何時開始，有中介開始帶節(jié)奏，冒高風險放貸，借款大學生的抵押物也隨之升級——從個人信息變?yōu)槁銞l，裸條開始流行。

小張認為，中介做裸條，主要還是為了讓生意能繼續(xù)下去，將裸照視為讓大學生按時還款的手段。

在大連的大虎，也有類似的見解，他表示，還是更希望女大學生還錢，裸條是讓她們還錢的有力條件。

放款人小虎表示，更愿意給長相好看的女大學生放裸條，他認為，長相不好的女生不會將自己的裸照看成很嚴重的事情，更有可能不按時還款?！八齻円仓雷约洪L得不好看，就無所謂了，會覺得你隨便，愛咋咋地，我就這樣了”，小虎說。

所以，大學生都瘋了嗎？

在大虎看來，每一個駭人聽聞的貸款案例背后，都始于一個再也平凡不過的小心思：

“你突然發(fā)現(xiàn)可以貸到款，填表格、簽合同就可以拿到5千塊錢，正好你有個想買的東西，你每月有生活費，比如借5千塊錢分一年還，每個月就還幾百塊錢，你覺得可以還上。

你不做什么，卻得到錢買了自己想要的東西，下次又有一個想要的東西，還會接著貸，直到你每個月的生活費已經(jīng)不夠吃飯了，就要想其他辦法還錢，通過一環(huán)套十環(huán)地還?！?/p>

小虎有過一個件兒，最開始借1500元，最后還了1.5萬——一個開始想得很好，但貸款卻越滾越多的典型案例。

在這些貸款大學生中亦不乏富二代，“去歐洲旅行”、“戴卡地亞”、“穿‘椰子’”、“開法拉第”是大虎見過的一些富二代欠款人的日常，借錢的理由都如出一轍——生活費不夠，最終欲壑難填，成了商品的奴隸。

最后還是要父母為他們買單。

以大虎、小張的經(jīng)驗來看，一般頂尖高校的大學生少有貸款情況，大虎認為好學校的學生普遍有更好的事物分辨力、控制力。

一只阿瑪尼臻致絲絨的確可以點亮你的一天，高貴的SK2神仙水也可能是你皮膚的救星，一身HBA也可能讓你在夜店里獲得姑娘的刮目相看......擁有這些，終究是為了讓生活更如意，但它們也讓這些涉世未深的大學生活得更為難。

但似乎這種情況不會再持續(xù)太久，小張認為，“這行已經(jīng)開始走下坡路了，”大學生信譽越來越差，壞賬率高居不下，行業(yè)繼續(xù)剎車，小張如今已經(jīng)離開了這個行業(yè)。

大虎也認為，大學生私貸不是長久之計，他認為“現(xiàn)在還沒有人管，但是出事的特別多（注：有失蹤案例），一旦有人管可能就都完了?！?/p>

而小虎在做了這么長時間的放款人后，坦言“有的你給家里打電話（催款），你自己心里也會不舒服?！?/p>

本文轉(zhuǎn)載自虎嗅，作者SherLu。