圖片來源:攝圖網(wǎng)
沒人知道整個故事是怎樣開始的。一個叫拉姆(化名)名字就這樣在這家班加羅爾郊外的學(xué)校里傳開了。
只言片語的消息逐漸變成了傳奇故事,故事又漸漸變成了學(xué)生間口耳相傳的傳說。
據(jù)說,在某家初創(chuàng)公司他的同學(xué)提供貸款時,拉姆開始自己的事業(yè)。當(dāng)然,他也是為數(shù)不多的幾個意識到這種小額無抵押現(xiàn)金貸款漏洞的人。
這種現(xiàn)金貸的 APP 賬號注冊流程非常簡單。下載移動應(yīng)用程序,上傳支持Aadhaar 卡或駕駛證的學(xué)生證、PAN卡和銀行信息,就能順利完成注冊。于是,和其他學(xué)生一樣,拉姆很快就獲得了6,000盧比的信用值。
隨著注冊的學(xué)生越來越多,拉姆嗅到了一絲商機(jī)。
他先是在 APP 上用一個朋友的名字開了賬號,接著上傳了對方信息。當(dāng)然,這些信息都是他這位毫無戒心的朋友給他的。
賬號申請成功后,他很快就獲得了6000盧比的信用值,折合600人民幣。拉姆提取了這筆錢,據(jù)為己有。隨后他從中分了一小部分給了他的這個朋友,以求繼續(xù)控制這個賬號。為了取得朋友的信任,他甚至為對方做了幾次分期付款。
一切似乎都順利,但顯然拉姆想要的并不只是這一點(diǎn)小錢。
很快,和幾個志同道合的朋友一起,他們開始了大規(guī)模的賬號注冊。從他們身邊的朋友開始,再到朋友的朋友。短短幾個月內(nèi),他們就掌握了近25個賬戶。而一旦有誰的賬戶錢還不上,導(dǎo)致了賬戶信用超期,那就是拉姆中獎的時候。
因?yàn)橐坏┻@樣的情況發(fā)生,公司就會派人來。這時候,賬戶的真正主人會說,這個賬戶不是我注冊的,是拉姆在用的。而拉姆則會聲稱完全不知道這件事。
當(dāng)然,公司會介入調(diào)查。但經(jīng)過一段時間的拉鋸戰(zhàn)后,他們會感到憤怒、疲憊,進(jìn)而離開。
沒人知道拉姆具體是如何利用這些規(guī)則套現(xiàn)的。但據(jù)說他在現(xiàn)金、手機(jī)、派對和電影些方面的業(yè)務(wù)上賺了至少12萬人民幣。
或許你會覺得這錢也不是很多,但對于月薪只需2500元就能在德里雇得起女傭的印度市場來說,能夠折合出120萬盧比的這12萬人民幣,不是一筆小數(shù)目。更何況拉姆還只是個學(xué)生。
以上就是所謂的拉姆傳奇。你可以把它看做我們整個故事的開篇。而接下來我們要講的,才是這整個故事中真正值得關(guān)注的部分。
在印度傳統(tǒng)金融人士看來,貸款給學(xué)生是一件奇怪的事情。這樣的現(xiàn)金貸款沒有抵押,無法確保還款能力。一位不愿透露姓名的資深銀行家稱其為“一個非常奇怪的趨勢”。
他說:“在我們這樣的銀行里是不允許這樣做的。教育貸款算得上是我們提供的最差的貸款產(chǎn)品了,因?yàn)樵诤芏嗲闆r下錢貸出去了就不會還了。銀行之所以放手,是因?yàn)檫@是公共服務(wù)的一部分。況且很多學(xué)生在貸款的時候并未留下父母的相關(guān)信息。如果你細(xì)想一下,就會發(fā)現(xiàn)盡管數(shù)額不高,這卻會是一個容易而有趣的賺錢方式?!?/p>
我們的傳奇人物拉姆就是一個很好的例證。
那么,這個奇怪的趨勢究竟是如何開始的?是誰最先撒播了種子,讓這個不被看好的市場一步步長了起來?
“你認(rèn)為向?qū)W生提供貸款是有問題的?我不這么看?!钡吕镆患覄?chuàng)業(yè)公司的聯(lián)合創(chuàng)始人這么說“我認(rèn)為學(xué)生信貸并沒有什么問題,他們年滿18歲,是成年人了。他們也是這個國家的公民,為什么不能貸款給他們呢?”
這家公司專門向沒有信用評分的人群提供貸款,包括學(xué)生、家庭主婦、私人店主等等,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到這些人們。
他說,印度學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣里,有些出乎我們的意料。
就拿Slice Pay(一家位于班加羅爾,專門面向?qū)W生的信貸公司)來說,這家公司最開始并不是為了向大學(xué)生提供貸款而誕生的。它只是一個點(diǎn)對點(diǎn)的租賃交易平臺,但是漸漸地,它的創(chuàng)始人發(fā)現(xiàn),大部分印度人并不愿意把自己的物品租給別人使用,但是,學(xué)生不在此列。他的平臺的大部分用戶就是印度的大學(xué)生。
Slice Pay發(fā)現(xiàn),學(xué)生們很愿意連續(xù)四年每月支付200盧比(相當(dāng)于20人民幣,和愛奇藝VIP 等值)來租用家具而非直接購買。因?yàn)樗麄冎涝?年之后,他們將離開學(xué)校,搬到其他地方,因此買家具是沒有意義的。
于是整個事情就開始變得有趣了起來。
既然學(xué)生可以分期支付家具,他們會貸款買手機(jī)一樣,他們也同樣會貸款買電腦、衣服、化妝品、去度假,去開派對。而做這些事情所需要的金額,都是小額現(xiàn)金貸款就可以滿足的。
因此,在2016年11月,Buddy搖身一變成為了SlicePay。從此打開了面向?qū)W生群體的市場。
那么,作為消費(fèi)者的學(xué)生們究竟是怎么想的呢?一位名叫庫馬爾的Slice Pay銷售人員做了一個假設(shè):
如果你現(xiàn)在18歲,想要一部新手機(jī),你會怎么做?去和父母說,我想要一部新手機(jī)?那他們可能會問,你要手機(jī)做什么?為什么不專心學(xué)習(xí)?
但對你來說手機(jī)又的確很重要,因?yàn)槟愕呐笥褌兌加行驴畹挠|屏,而你的卻只能打打電話。買手機(jī)的錢似乎只是一點(diǎn)小錢,但似乎卻令你陷入了困境。
而在這個時候,如果你有一個朋友的朋友告訴你,現(xiàn)在有一家公司可以貸款給你,雖然不多,但卻足夠你買手機(jī)了。而這家公司又很著名,每個人都知道他們,他們甚至在學(xué)校里招聘了大量校園代理。你完全可以信任他們。
于是你就去注冊了賬號,順利拿到了信用額度。
庫馬爾說,這是一條可以讓很多學(xué)生享受財務(wù)自由和感受到未來可能性的道路。當(dāng)然,在這個過程中,他們的父母并不知情。
“沒人會告訴父母這些事兒” 在 Slice Pay實(shí)習(xí)的一個學(xué)生迪普說,“因?yàn)榇蟛糠謺奄J款看成是一件不好的事情,他們會不停地問你為什么需要這些錢。但你看,哪怕是學(xué)生也是有信貸和借此獲得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的需求的,就像我通過貸款買數(shù)碼相機(jī)和摩托車一樣。”
“ 況且,當(dāng)我通過分期付款買一些禮物送給父母的時候,他們還是很高興的。所以,需求就放在那里。再比如說,如果有一天我想去度假,但是暫時沒有那么多錢,那怎么辦?可如果能夠分期付款就不同了,我可以先用這些錢去度假,然后再分期還上,而避免和父母開口要錢。所以,它可以使你更獨(dú)立?!?/p>
學(xué)生們能夠申請到的貸款金額會隨著還款記錄而增長,進(jìn)而保證那些按時還款的學(xué)生可以獲得更多的信用額。具體額度介于10,000到60,000盧比之間,也就是說,最多可以借到6000元人民幣。
而通知家長這種事情只會發(fā)生在超過一定金額限制的時候。具體情況因公司而異,有的是在超過17,000盧比的時候,有的是在超過20,000盧比的時候。
說簡單一點(diǎn),就是如果你想要一部智能手機(jī),那么只要注冊賬號,你立刻就可以買一個??傊庞妙~度上的金額你可以隨意支取,隨后只要分期還款就可以了。當(dāng)然,如果你想要更多的額度,也可以選擇讓父母簽字。
如此一來,那些普通大學(xué)生希望擁有的東西,如智能手機(jī)、名牌衣服、新的筆記本電腦,似乎都變得唾手可得。而隔在你與他們之間的,只不過是一個在線賬號。
顯然,對于獨(dú)立的渴望和多彩生活的追求并不只體現(xiàn)在拉姆一個人身上。于是,現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)不出意料地在印度飛速增長了起來。
現(xiàn)在,就連Paytm 也即將加入了這一行列。據(jù)印度《金融時報》消息,日前 Paytm 已經(jīng)向印度儲備銀行遞交申請,希望獲得相關(guān)經(jīng)營執(zhí)照。
在學(xué)生們源源不斷的借貸需求下,這個市場似乎是炙手可熱的。印度具有約3000萬的大學(xué)在校生,他們所帶來的市場是驚人的。
Slice Pay的增長戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人Yudan Wang則表示,該公司收到的貸款申請數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了平臺的處理能力?!懊刻於?,000多名學(xué)生向我們申請貸款”她說,“以我們目前的能力只能處理其中的40%,我們希望可以處理更多的申請,但實(shí)在是能力有限?!睋?jù)稱,在過去的18月里,SlicePay已經(jīng)向三個城市的6萬多名學(xué)生發(fā)放了信貸。
然而,小額信貸的增長速度越快,暴露的問題也就越多。沒有人想過如果錢一旦還不上會怎樣。
格雷的現(xiàn)金貸款創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目就這樣被像拉姆一樣的傳奇人物們搞砸了。就在去年5月,格雷的公司發(fā)現(xiàn)了大量的欺詐案例。
“當(dāng)我們回頭去檢查這些文件時,發(fā)現(xiàn)很多都是假的。有些人的身份證、Aadhaar卡、銀行賬戶信息、賬單都被其他人拿走了。聽起來是挺難相信的,但55%的人在用他們自己的信息向我們申請一次性密碼的時候遭遇了失敗。”
現(xiàn)在,他們的公司已經(jīng)停止?fàn)I業(yè)了。如此看來,對于獨(dú)立的渴望和多彩生活的追求并不只體現(xiàn)在拉姆一個人身上。在Slice Pay 是網(wǎng)站首頁上,大篇幅寫著:Say hello to freedom(擁抱自由)。
可是任何事情都有代價。只是不知道對尚無經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生群體來說,這份自由的代價又會是什么。
本文轉(zhuǎn)自微信公眾號“志象網(wǎng)”,ID:passagegroup,作者馬譽(yù)。
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