4 年前的 3 月 21 日晚，何洪佳花了 900 元在北京科技大學找了幾名學生兼職，把趣分期的傳單發(fā)遍了每一間男生宿舍。

第二天，中央民族大學的女生們也在學校路邊接到了這張印滿 iPhone 和電腦的傳單。僅一天時間，這兩所學校就貢獻了 3 萬的交易額，這讓趣分期創(chuàng)始人羅敏和他的線下業(yè)務負責人何洪佳看到了希望，看來做大學生信用消費貸款，有戲。

▲ 圖片來自網(wǎng)絡

趣分期的模式并不復雜：用戶下單購買商品，分期付款并支付手續(xù)費和利息。趣分期商城的商品多為手機、電腦這類貴重電子產(chǎn)品，五六千 iPhone 只要每月付幾百塊就能到手，誘惑力著實不小。

小唐就是這樣買下了自己的第一臺 iPhone，分 24 期，一個月還 300 元，對家境尚可的他來說完全負擔得起。

瘋狂圈地

就在趣分期的傳單出現(xiàn)在越來越多所北京高校時，2000 公里外的深圳，也有一家模式與趣分期相同的公司分期樂，正悄然將觸角從珠三角伸向北方市場。

分期樂成立于 2013 年 8 月，由前騰訊財付通產(chǎn)品總監(jiān)的肖文杰創(chuàng)立，號稱是最早進入校園貸的公司。

關于羅敏和肖文杰，除了兩人同為江西人、都是 1983 年出生外，還有一則傳聞稱肖文杰曾邀請羅敏加入分期樂，但后者沒有接受，結果幾個月后就帶著趣分期殺入校園貸戰(zhàn)場。不過這也僅僅是坊間傳聞。

▲ 圖片來自：鳳凰網(wǎng)

分期樂北上的步伐迅速，很快小唐就被學長拉著幫忙注冊分期樂賬號，得到了 30 元話費的新人獎勵。

直到一個月后女友過生日，囊中羞澀的小唐想起了注冊完就沒打開過的分期樂，系統(tǒng)顯示他有 4000 元借款額度。

按下借款按鈕的一瞬間，小唐很是惶恐，但當銀行卡到賬提醒的短信響起時，“兜里有錢，心里不慌”的感覺沖淡了一切不安。

▲ 圖片來自：視覺中國

漸漸地，小唐發(fā)現(xiàn)學校里這類傳單越來越多，名校貸、愛學貸、愛又米……形形色色的校園貸平臺開始涌入象牙塔， 大家似乎都爭著搶著要把錢借給這些天之驕子。

注冊送移動電源、送話費、服務費 5 折、免息分期……這樣的補貼大戰(zhàn)似曾相識，就連推廣模式，也與當初的 O2O 如出一轍：地推。

高校里的學生不僅是校園貸的目標用戶，也組成了校園貸地推的主力軍。

根據(jù)《21 世紀經(jīng)濟報道》在 2015 年一篇報道中給出的數(shù)據(jù)，分期樂擁有 2 萬地推人員，其中 2000 人左右為全職員工，其余為兼職的代理；趣分期全職代理人數(shù)超過 2000 人，兼職的代理人數(shù)超過十萬。

▲ 圖片來自：搜狐

2015 年 8 月，當小唐在趣分期的貸款才還了一半的時候，這家公司已經(jīng)完成 E 輪 2 億美元融資，此時距離它上線僅一年半時間。

資本市場的事，小唐并不關心，他擔憂的是怎么把錢還上，因為此時他欠的已經(jīng)不只是兩家平臺的借款了，“錢來得太容易，就控制不住自己?！边€不上錢，又不敢告訴家人，小唐只好不斷從別的校園貸平臺借款，拆東墻補西墻，可欠的債卻是越來越多了。

市場退燒時間來到 2016 年，這是校園貸負面纏身的一年。

2016 年 3 月，河南一大學生因欠下 60 萬校園貸跳樓自殺，校園貸就此被推上輿論風口浪尖。

4 月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。

6 月 23 日，教育部在官網(wǎng)發(fā)布題為《教育部提醒青年學生：警惕校園不良網(wǎng)絡借貸陷阱》通告。而讓校園貸真正陷入信任危機的，當屬 11 月的“女大學生裸條”事件。當時一份據(jù)稱包括有 167 名女大學生裸照和視頻的 10G 在網(wǎng)上流傳，被卷入此事的是另一個校園貸平臺“借貸寶”。

盡管借貸寶聲稱這是用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易所為，但校園貸此時已被妖魔化。不過，在危機爆發(fā)前，趣分期和分期樂顯然是敏感地感受到了監(jiān)管趨嚴的態(tài)勢，及時抽身。

▲圖片來自：21世紀經(jīng)濟報道

2016 年 9 月 5 日，趣分期宣布品牌升級，更名為趣店集團，并正式退出校園金融市場。一個月后，分期樂也宣布升級為樂信集團。名校貸、優(yōu)分期等也紛紛轉(zhuǎn)型進軍大眾消費市場。

因此當 2017 年趣店登陸紐交所時，它對自己的描述已經(jīng)是一家“使用科技提供個性化消費信貸服務”的公司了。

校園貸的遭遇，不禁讓人回想起曾經(jīng)的校園信用卡。

早在 2004 年，信用卡業(yè)務在國內(nèi)才剛起步時，銀行就看上了大學生信用消費市場。廣東發(fā)展銀行率先發(fā)出國內(nèi)第一張大學生信用卡，緊接著各家銀行紛紛在高校內(nèi)跑馬圈地，企圖搶占這批潛在的優(yōu)質(zhì)用戶。

▲ 圖片來自網(wǎng)絡

在發(fā)卡量等業(yè)績壓力下，銀行也顧不得風控了，放寬對申請人的資質(zhì)要求、在校園內(nèi)設置辦卡點、招聘學生代理、贈送開卡禮、免年費、憑身份證就能下卡……這些招數(shù)是不是很熟悉？

熱鬧過后，留給銀行的是居高不下的呆壞賬率、還款不良率。終于在 2009 年，銀監(jiān)會以一紙《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》宣告了校園信用卡圈地競賽的終結。

704 ?；ㄙJ

校園貸平臺撤出了學校，但小唐欠的錢還是要照還。最終他選擇向家里坦白，由父母替上還清剩余的欠款。“這錢算是他們借我的，我假期做兼職慢慢還?！?/p>

盡管如今大學里仍活躍著形形色色的校園貸，大學生為滿足消費需求負債累累的新聞也不時見諸報端，但人們似乎對此已見怪不怪，最多也只是批評學生欠缺金融常識和自控力，譴責一下校園貸暴力催收。

校園貸再次吸引人們注意，是前陣子曝出的“704 ?；ㄙJ”事件。

7 月初，一則《借“校園貸”買高檔手機，400 多名大學生成被告》的報道在網(wǎng)絡上引發(fā)熱議。報道稱廣西柒零肆金融投資有限公司（以下簡稱柒零肆）把 400 多名大學生告上法庭，原因是這些學生欠債未還，但學生們認為校園貸是屬于國家打擊的高利貸，借的錢不需要歸還。

許多網(wǎng)友看完后都把矛頭指向了學生們，嘲笑他們不懂法且毫無誠信。然而，事情很快又出現(xiàn)了反轉(zhuǎn)。

涉案學生向媒體反映，柒零肆是打著兼職的名號與他們簽定的協(xié)議，承諾可以讓學生以兼職換取報酬，但暗地里卻以他們的名義在銀行開通了貸款，且故意制造逾期高額滯納金。感受到欺騙的學生因此才不愿意還這些“冤枉錢”。

已經(jīng)有穩(wěn)定工作的小唐對此表示理解：“校園貸告學生之前，該問問自己當初是怎么不擇手段騙人的?！?/p>

▲圖片來自：搜狐

關于壞賬的事，去年趣店 CEO 羅敏有過一段頗有爭議的言論：“凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。”

“胡說八道?！碑斘野堰@話告訴小唐時，他翻了一個白眼，“但是，不欠錢的感覺真好?！?/p>

本文轉(zhuǎn)自微信公眾號“愛范兒”，作者吳羚。文章為作者獨立觀點，不代表芥末堆立場。