4 年前的 3 月 21 日晚，何洪佳花了 900 元在北京科技大學(xué)找了幾名學(xué)生兼職，把趣分期的傳單發(fā)遍了每一間男生宿舍。

第二天，中央民族大學(xué)的女生們也在學(xué)校路邊接到了這張印滿(mǎn) iPhone 和電腦的傳單。僅一天時(shí)間，這兩所學(xué)校就貢獻(xiàn)了 3 萬(wàn)的交易額，這讓趣分期創(chuàng)始人羅敏和他的線(xiàn)下業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人何洪佳看到了希望，看來(lái)做大學(xué)生信用消費(fèi)貸款，有戲。

▲ 圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

趣分期的模式并不復(fù)雜：用戶(hù)下單購(gòu)買(mǎi)商品，分期付款并支付手續(xù)費(fèi)和利息。趣分期商城的商品多為手機(jī)、電腦這類(lèi)貴重電子產(chǎn)品，五六千 iPhone 只要每月付幾百塊就能到手，誘惑力著實(shí)不小。

小唐就是這樣買(mǎi)下了自己的第一臺(tái) iPhone，分 24 期，一個(gè)月還 300 元，對(duì)家境尚可的他來(lái)說(shuō)完全負(fù)擔(dān)得起。

瘋狂圈地

就在趣分期的傳單出現(xiàn)在越來(lái)越多所北京高校時(shí)，2000 公里外的深圳，也有一家模式與趣分期相同的公司分期樂(lè)，正悄然將觸角從珠三角伸向北方市場(chǎng)。

分期樂(lè)成立于 2013 年 8 月，由前騰訊財(cái)付通產(chǎn)品總監(jiān)的肖文杰創(chuàng)立，號(hào)稱(chēng)是最早進(jìn)入校園貸的公司。

關(guān)于羅敏和肖文杰，除了兩人同為江西人、都是 1983 年出生外，還有一則傳聞稱(chēng)肖文杰曾邀請(qǐng)羅敏加入分期樂(lè)，但后者沒(méi)有接受，結(jié)果幾個(gè)月后就帶著趣分期殺入校園貸戰(zhàn)場(chǎng)。不過(guò)這也僅僅是坊間傳聞。

▲ 圖片來(lái)自：鳳凰網(wǎng)

分期樂(lè)北上的步伐迅速，很快小唐就被學(xué)長(zhǎng)拉著幫忙注冊(cè)分期樂(lè)賬號(hào)，得到了 30 元話(huà)費(fèi)的新人獎(jiǎng)勵(lì)。

直到一個(gè)月后女友過(guò)生日，囊中羞澀的小唐想起了注冊(cè)完就沒(méi)打開(kāi)過(guò)的分期樂(lè)，系統(tǒng)顯示他有 4000 元借款額度。

按下借款按鈕的一瞬間，小唐很是惶恐，但當(dāng)銀行卡到賬提醒的短信響起時(shí)，“兜里有錢(qián)，心里不慌”的感覺(jué)沖淡了一切不安。

▲ 圖片來(lái)自：視覺(jué)中國(guó)

漸漸地，小唐發(fā)現(xiàn)學(xué)校里這類(lèi)傳單越來(lái)越多，名校貸、愛(ài)學(xué)貸、愛(ài)又米……形形色色的校園貸平臺(tái)開(kāi)始涌入象牙塔， 大家似乎都爭(zhēng)著搶著要把錢(qián)借給這些天之驕子。

注冊(cè)送移動(dòng)電源、送話(huà)費(fèi)、服務(wù)費(fèi) 5 折、免息分期……這樣的補(bǔ)貼大戰(zhàn)似曾相識(shí)，就連推廣模式，也與當(dāng)初的 O2O 如出一轍：地推。

高校里的學(xué)生不僅是校園貸的目標(biāo)用戶(hù)，也組成了校園貸地推的主力軍。

根據(jù)《21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》在 2015 年一篇報(bào)道中給出的數(shù)據(jù)，分期樂(lè)擁有 2 萬(wàn)地推人員，其中 2000 人左右為全職員工，其余為兼職的代理；趣分期全職代理人數(shù)超過(guò) 2000 人，兼職的代理人數(shù)超過(guò)十萬(wàn)。

▲ 圖片來(lái)自：搜狐

2015 年 8 月，當(dāng)小唐在趣分期的貸款才還了一半的時(shí)候，這家公司已經(jīng)完成 E 輪 2 億美元融資，此時(shí)距離它上線(xiàn)僅一年半時(shí)間。

資本市場(chǎng)的事，小唐并不關(guān)心，他擔(dān)憂(yōu)的是怎么把錢(qián)還上，因?yàn)榇藭r(shí)他欠的已經(jīng)不只是兩家平臺(tái)的借款了，“錢(qián)來(lái)得太容易，就控制不住自己?！边€不上錢(qián)，又不敢告訴家人，小唐只好不斷從別的校園貸平臺(tái)借款，拆東墻補(bǔ)西墻，可欠的債卻是越來(lái)越多了。

市場(chǎng)退燒時(shí)間來(lái)到 2016 年，這是校園貸負(fù)面纏身的一年。

2016 年 3 月，河南一大學(xué)生因欠下 60 萬(wàn)校園貸跳樓自殺，校園貸就此被推上輿論風(fēng)口浪尖。

4 月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。

6 月 23 日，教育部在官網(wǎng)發(fā)布題為《教育部提醒青年學(xué)生：警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱》通告。而讓校園貸真正陷入信任危機(jī)的，當(dāng)屬 11 月的“女大學(xué)生裸條”事件。當(dāng)時(shí)一份據(jù)稱(chēng)包括有 167 名女大學(xué)生裸照和視頻的 10G 在網(wǎng)上流傳，被卷入此事的是另一個(gè)校園貸平臺(tái)“借貸寶”。

盡管借貸寶聲稱(chēng)這是用戶(hù)與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易所為，但校園貸此時(shí)已被妖魔化。不過(guò)，在危機(jī)爆發(fā)前，趣分期和分期樂(lè)顯然是敏感地感受到了監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)，及時(shí)抽身。

▲圖片來(lái)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

2016 年 9 月 5 日，趣分期宣布品牌升級(jí)，更名為趣店集團(tuán)，并正式退出校園金融市場(chǎng)。一個(gè)月后，分期樂(lè)也宣布升級(jí)為樂(lè)信集團(tuán)。名校貸、優(yōu)分期等也紛紛轉(zhuǎn)型進(jìn)軍大眾消費(fèi)市場(chǎng)。

因此當(dāng) 2017 年趣店登陸紐交所時(shí)，它對(duì)自己的描述已經(jīng)是一家“使用科技提供個(gè)性化消費(fèi)信貸服務(wù)”的公司了。

校園貸的遭遇，不禁讓人回想起曾經(jīng)的校園信用卡。

早在 2004 年，信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)才剛起步時(shí)，銀行就看上了大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)。廣東發(fā)展銀行率先發(fā)出國(guó)內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，緊接著各家銀行紛紛在高校內(nèi)跑馬圈地，企圖搶占這批潛在的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)。

▲ 圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

在發(fā)卡量等業(yè)績(jī)壓力下，銀行也顧不得風(fēng)控了，放寬對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)要求、在校園內(nèi)設(shè)置辦卡點(diǎn)、招聘學(xué)生代理、贈(zèng)送開(kāi)卡禮、免年費(fèi)、憑身份證就能下卡……這些招數(shù)是不是很熟悉？

熱鬧過(guò)后，留給銀行的是居高不下的呆壞賬率、還款不良率。終于在 2009 年，銀監(jiān)會(huì)以一紙《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》宣告了校園信用卡圈地競(jìng)賽的終結(jié)。

704 ?；ㄙJ

校園貸平臺(tái)撤出了學(xué)校，但小唐欠的錢(qián)還是要照還。最終他選擇向家里坦白，由父母替上還清剩余的欠款。“這錢(qián)算是他們借我的，我假期做兼職慢慢還?！?/p>

盡管如今大學(xué)里仍活躍著形形色色的校園貸，大學(xué)生為滿(mǎn)足消費(fèi)需求負(fù)債累累的新聞也不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端，但人們似乎對(duì)此已見(jiàn)怪不怪，最多也只是批評(píng)學(xué)生欠缺金融常識(shí)和自控力，譴責(zé)一下校園貸暴力催收。

校園貸再次吸引人們注意，是前陣子曝出的“704 校花貸”事件。

7 月初，一則《借“校園貸”買(mǎi)高檔手機(jī)，400 多名大學(xué)生成被告》的報(bào)道在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議。報(bào)道稱(chēng)廣西柒零肆金融投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)柒零肆）把 400 多名大學(xué)生告上法庭，原因是這些學(xué)生欠債未還，但學(xué)生們認(rèn)為校園貸是屬于國(guó)家打擊的高利貸，借的錢(qián)不需要?dú)w還。

許多網(wǎng)友看完后都把矛頭指向了學(xué)生們，嘲笑他們不懂法且毫無(wú)誠(chéng)信。然而，事情很快又出現(xiàn)了反轉(zhuǎn)。

涉案學(xué)生向媒體反映，柒零肆是打著兼職的名號(hào)與他們簽定的協(xié)議，承諾可以讓學(xué)生以兼職換取報(bào)酬，但暗地里卻以他們的名義在銀行開(kāi)通了貸款，且故意制造逾期高額滯納金。感受到欺騙的學(xué)生因此才不愿意還這些“冤枉錢(qián)”。

已經(jīng)有穩(wěn)定工作的小唐對(duì)此表示理解：“校園貸告學(xué)生之前，該問(wèn)問(wèn)自己當(dāng)初是怎么不擇手段騙人的。”

▲圖片來(lái)自：搜狐

關(guān)于壞賬的事，去年趣店 CEO 羅敏有過(guò)一段頗有爭(zhēng)議的言論：“凡是過(guò)期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會(huì)催促他們來(lái)還錢(qián)。電話(huà)都不會(huì)給他們打。你不還錢(qián)，就算了，當(dāng)作福利送你了?！?/p>

“胡說(shuō)八道?！碑?dāng)我把這話(huà)告訴小唐時(shí)，他翻了一個(gè)白眼，“但是，不欠錢(qián)的感覺(jué)真好。”

本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)“愛(ài)范兒”，作者吳羚。文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表芥末堆立場(chǎng)。