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風險最大者，成了最有可能買保險的人群。最終導致的結果可想而知。而機構他也不傻，他知道有很大概率會損失。那為什么還要提供保分？

我大一的時候學過微觀經濟學，但很多概念都還給了老師。最近重新讀，學到很多新知識，今天先給大家分享一個我最近學到的兩個概念：道德風險和逆向選擇。

在微觀經濟學里，信息經濟中的“市場不靈”里面提到了道德風險和逆向選擇兩個概念。先講一個小故事，幫助大家理解。這個故事是這樣的，如果你是個資本家，隨便完成一個億小目標的那種。你是否愿意投資一家提供學習成績保險的公司？

這個故事中，你的一個朋友提出一個方案，希望你投資一家叫“g保險”的新公司。這家保險公司給學生提供成績保險，作為一般保費的回報，該公司保證在投保人因為成績不好導致收入損失之時給補償。似乎很不錯。

但你認真思考一下為什么投資這家公司。

這注定是一個餿主意。

原因是這樣的，成績和個人的努力直接相關。如果提供這樣的保險，學生將被誘惑著，更少參加學習。這么做就是道德風險。因為他增加了冒險的行為，加大了損失幾率。而且，有更多成績不好學生要買這種學習保險，這個就稱之為逆向選擇，也就是，風險最大者，成了最有可能買保險的人群。最終導致的結果可想而知，這家保險公司要不就沒有業(yè)務，要不即使有業(yè)務，也都是風險很大的業(yè)務，最終要遭受巨大的損失。你作為投資人，投了這家保險公司，注定血本無歸吧。這個故事很耳熟吧？看過《西虹市首富》的，都知道王多余最后賣脂肪保險給需要瘦身的人，終于按時虧損完了10個億，還成了西虹市“一大杰出青年”。這也是道德風險和逆向選擇的功勞。

說完這個理論我想結合當下，語言培訓市場推出的一種服務：保分班。跟你簽署一種東西，叫保分協(xié)議。比如包你雅思七分。這個機制和學習保險非常相似。實際上這種服務呢，對學生的成績并沒有什么保障，反而。會對學生有負面的影響，因為我們知道學習成績適合個人能力有關，在你還沒有開始學習之前，就把你自己的這個責任和風險轉交給了另外一家培訓機構，可想而知，你不可能在學習上花很多時間，最終考不出成績。

而機構他也不傻，他知道有很大概率會損失。那為什么還要提供保分？直接補償錢給你，那肯定會虧的血本無歸。所以為了補償你，最多就是你免費重新上一遍課程，這并沒有造成什么實質的經濟損失。下一個班本來就招不滿，你正好來湊數(shù)，看著還火爆一些，一舉兩得。以下圖片來自知乎，帶大家看看保分班的的本質：

首先，分是保不住的：

其次，機構很清楚“學習保險”是虧本買賣，錢不會輕易退給你：

但長期以來，根據道德風險和逆向選擇，提供保分的地方吸引來的會是成績不是特別好的學生。而從教師端來說，成績差一些的學生，他缺少對好老師和壞老師的一種分辨。公司在招人的時候老師用的水平也會不是特別好，因為便宜。這最終是拉低整個行業(yè)的沒有了教學質量，劣幣驅逐良幣后，受害的是家長和學生。

那么，這本質也就是一種割韭菜的行為，割了本身這些學習習慣不好，但最后沒有提升成績的人。花了錢想買承諾，結果竹籃打水一場空。

教育行業(yè)準入門檻低，內容同質化嚴重，最能體現(xiàn)差異化的地方是品牌優(yōu)勢，品牌需要一天一天的積累。最終立足的，不是能收到學費的機構，而是給學生真正創(chuàng)造價值，回歸教育本質的教育企業(yè)。

入行多年，我教過提分的學生太多了。但是，我從來沒有給學生提供任何保分的承諾。最終走上考場的是你自己，請對自己學習負責，不要指望把責任和風險轉給他人。對于教學端來說，既然選擇了教師行業(yè)，遵守道德底線也是一個教書人的本分，不要利用信息不對稱割學生韭菜?！稄V告法》里對夸大宣傳規(guī)定的很清楚，不要以身試法。

作者：徐斯達

從事教育培訓行業(yè)多年。留學加拿大回國后加入某納斯達克上市的教育集團，雅思寫作培訓多年。應用金融碩士在讀，準備多年后從事教育行業(yè)投融資。交流可加作者微信：AllensidaXu

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