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2018年,消費金融進入“強監(jiān)管年”,場景分期和現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展,都不太樂觀。
在場景分期領(lǐng)域,現(xiàn)有場景,如醫(yī)美、教育、租房等,已對手遍地,廝殺激烈。
于是,不少企業(yè)開始挖掘新的場景,選擇新的突圍。
幼兒園、車位、二胎、墓地等場景的分期,開始被逐漸挖掘。
“比如幼兒園的分期,在全國是2千億級別的市場,不可小覷?!痹鴩L試過幼兒園分期的合伙人陳賢稱。
讓人驚奇的是,他們嘗試一年多,放款金額一億多,居然“零逾期”。
有消費需求的地方,終將成為消金戰(zhàn)場。
而大量的消費場景,正在等待開掘……
01 車位分期
“與其去紅海廝殺,不如開發(fā)新的藍海。”一消費金融新業(yè)務(wù)部的負責(zé)人劉藝稱,他們已調(diào)研新場景半年,發(fā)現(xiàn)雖然機會叢生,但同時暗礁密布。
最近,在汽車金融火熱的背后,新崛起一個新的模式——車位分期和車位貸。
在一線城市,一個車位的價格不菲。
以北京為例,五環(huán)和五環(huán)以外的車位均價,是15萬到20萬。城市核心區(qū)的高端車位,價格是40到60萬元;而一些別墅和頂級小區(qū),車位價格更是高達百萬。
“消費金融的核心邏輯是,任何大塊的消費,都可以分期?!眲⑺嚪Q,大城市的車位價格,甚至和車輛持平,完全可以衍生金融服務(wù)。
因此,在一些南方城市,車位貸開始興起。
“可以將車位抵押,貸出車位價格的七八成貸款?!币患臆囄毁J的風(fēng)控人員魯源稱。
比如一個車位20萬,最高可以貸款16萬。
“目前,還沒有正規(guī)的大平臺開始做,但作為車貸的衍生品,已有不少門店嘗試。目前,長沙已有專門的門店。”魯源稱。
除此之外,車位作為大頭支出的一部分,同樣可以做“車位分期”。
“操作邏輯和分期買一款手機沒什么區(qū)別,支付一定利息,分12期或者更多期還款。”魯源稱。
無論是車位貸還是車位分期,本質(zhì)上都是車貸市場的一個深度衍生品。
“這個市場也是千億級別的,因為每輛車背后,必然涉及到一個車位?!濒斣捶Q。
有趣的是,車位的風(fēng)控比車貸更好做一些。
相對車位來說,車輛很靈活,有些客戶在金融機構(gòu)抵押車輛后,還會將車再拿出去偷偷抵押給別的機構(gòu),行業(yè)經(jīng)常遭遇“二抵”問題。
事后,金融機構(gòu)不得不去滿世界地追車、搶車。
而車位和房產(chǎn)一樣,屬于“不動產(chǎn)”,“跑都跑不了”。
風(fēng)控相對好做,但貸后催收,卻是這個場景最大的難點。
如果客戶出現(xiàn)逾期,金融公司沒有辦法直接將車位過戶或拍賣,他們只能取得車位的“經(jīng)營權(quán)”。
“我們只能將客戶的車位出租,一般要6年才能回本?!濒斣捶Q,這是這個場景最特殊的地方。
一家金融機構(gòu),最講究的是“現(xiàn)金流”,流動性是第一要素。
盡管車位貸的壞賬率不高,但是“貸后催收”的回款周期,未免太長。
“所以說,盡管看起來這個場景很性感,很有想象力,但依然有其難攻克的難題。”劉藝說,機遇和風(fēng)險,常常是相伴而生。
02墓地分期
一個十多平米的車位,價格十萬百萬,但有一個領(lǐng)域,價格甚至超過車位和房價。
那就是墓地。
全國各地墓地的價格,正在急速狂飆,很多地方甚至超過了房價的上漲。
據(jù)媒體報道,南京普覺寺陵園每平方米墓價曾超過當(dāng)?shù)胤績r的20倍;
河北涿州家族墓地要價368萬元;
廈門墓地最高售價達2.2萬元/平方米,曾高于廈門在售房價。
這些驚人的數(shù)據(jù),讓看到的人都開始自嘲:“死都要死不起了?!?/p>
但不可否認,這是一片“欣欣向榮”的市場。
據(jù)《中國民政統(tǒng)計年鑒》提供的數(shù)據(jù)表明,殯葬消費正以每年18.9%的速度迅速攀升。
而殯葬業(yè)排在房地產(chǎn)、電子芯片之后,正在成為第三大暴利行業(yè)。
早在幾年前,各大銀行就曾嘗試過“墓地分期”。
但最后大多迫于“輿論壓力”,暫停了業(yè)務(wù)。
“實在是不好宣傳,大家都在罵我們是在賺死人的錢。銀行又相對保守,所以就暫停了業(yè)務(wù)?!蹦炽y行的業(yè)務(wù)負責(zé)人稱。
而最近消費金融火熱,大量金融科技公司崛起。他們沒有銀行的思想包袱,進入墓地市場的機構(gòu)越來越多。
這又是一片千億市場。
整個中國的城鎮(zhèn)墓地市場規(guī)模就有2600億。
“我們曾經(jīng)嘗試過一段時間,市場確實巨大?!眲⑺嚪Q,比如北京的一塊墓地,埋葬過名人的風(fēng)水寶地,售價高達20-30萬。
據(jù)媒體報道,北京香山腳下的萬安公墓,一平米售價20萬,產(chǎn)權(quán)20年。
但因為相信“庇蔭后人”之說,很多人還是愿意花錢購買一塊好墓地。
“需求確實旺盛?!眲⑺嚪Q,他們模式和買房一樣,首付30%,剩下的錢,可以1-3年分期。
但是,這個模式最大的難點是,還款意愿實在是不夠強烈。
2016年,嘉興市公墓統(tǒng)計數(shù)據(jù),老墓區(qū)和新墓區(qū)加在一起總共有2393個墓拖欠分期的保潔費,超過總墓數(shù)的百分之十,有的甚至已20多年沒有交過保潔費了。
只是墓地保潔費的小額分期,就已經(jīng)如此。如果換成墓地分期,或許數(shù)據(jù)會更慘烈。
“很難催收,房貸不還了,你可以把房子收回再拍賣;但墓地欠費,你總不能把人從墓地挖出來吧?”劉藝稱,這個模式逾期率高,催收更難。
03零逾期場景
除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場外,一些新出現(xiàn)的消費需求,也開始被挖掘出來。
二胎市場,就是一片這樣的藍海。
2015年,我國全面放開二胎。
據(jù)嬰童產(chǎn)業(yè)研究中心公布的數(shù)據(jù)顯示,2015年母嬰市場規(guī)模2萬億元,至2018年母嬰市場規(guī)模將達3萬億元,未來三年復(fù)合增速達14.5%。
而二胎放開后,平均每年新增的母嬰消費,將高達300-450億元。
這些新增的需求,正在醞釀一個巨大的消費市場。
“就拿生育這件事情來說,可操作的范圍是驚人的?!眲⑺嚪Q,現(xiàn)在,女性生育的費用越來越貴,2萬-10萬的價位都有。
不少醫(yī)院和金融機構(gòu)合作,推出了“分娩套餐”。
比如說首付一成,然后分6期還款。
還有一些地方,甚至推出“零首付,零利率”月供生寶寶。
但二胎市場中,生育只是其中小小的一環(huán)。
在孩子出生后,各種消費會接踵而來。
“二胎放開后,將對一個行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊,這個行業(yè)就是幼兒園?!标愘t稱。
因為二胎政策放開,幼兒數(shù)量增加,預(yù)計2020年,全國的幼兒園數(shù)量可達30萬所,其中民辦幼兒園的數(shù)量可達20萬所。
而針對民辦幼兒園的放貸,是一片特殊、且無人開發(fā)的市場,但金融需求極為旺盛。
陳賢曾經(jīng)研究過民辦幼兒園,發(fā)現(xiàn)這個群體很難拿到高額授信。
因為幼兒園和醫(yī)院是同一性質(zhì),屬于公益事業(yè),沒辦法做抵押。
他們獲取資金的方式,一般只有去當(dāng)?shù)劂y行貸款,但只能用個人信用貸,最高金額也就30萬。
但是,幼兒園是一個現(xiàn)金流需求極大的行業(yè)。銀行的這30萬,遠遠不能滿足他們的需求。
開辦新幼兒園,老園的改建翻新,購買校車、教具,這些都是大頭支出,需要大量的現(xiàn)金。
陳賢計算過,一年支出至少“百萬”。
如此換算,20萬所幼兒園,這就是一片至少2千億的市場。
而這巨大的現(xiàn)金缺口,在過去,只能通過地下高利貸來滿足。
“高利貸的利息,都高于36%,甚至還借不到?!币虼耍愘t嘗試切入幼兒園市場。
陳賢給幼兒園的平均授信,是40萬左右,還款周期2-12個月不等。
而這個場景的風(fēng)控也比較有意思,騙貸者幾乎很難滲透。
“關(guān)鍵就是數(shù)人頭?!标愘t說,去一家幼兒園實地考察,看是否有那么多學(xué)生。
而證明學(xué)生數(shù)量的方式,數(shù)不勝數(shù),比如,去幼兒園數(shù)水杯、飯碗,數(shù)午睡的小床,還有,查看歷年的收款收據(jù)等等,都是方式。
“如果真要騙貸,要偽造一整個幼兒園的孩子,這是極為困難的?!标愘t稱,因此,相對來說,風(fēng)控并不難。
他發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象,這些園長,80%都是女性,其中一半以上,都是離婚女性。而離異女性,對于幼兒園投入是難以想象的,“基本上會當(dāng)成自己的孩子來撫養(yǎng)”。
她們通常教育程度高,比較有責(zé)任心,“所以,這個人群違約或者不還款的概率極低”。
還款能力和還款意愿,在這個場景中,都很容易判斷。
“我們一年多時間,放款上億元,給200家幼兒園放款,至今,零逾期?!标愘t稱,如今剛好走完一個貸款周期,各方的數(shù)據(jù)表現(xiàn),都是驚人的。
而陳賢還有更高的野心。
打入B端之后,他們嘗試再打入C端。
“和B端深度捆綁后,再做學(xué)生的學(xué)費分期,就容易操作得多?!毕冉oB端授信,再撬動C端,這片千億市場將進一步擴大。
但這個場景最大的難點,就是獲客。
“幼兒園這片市場,分散又集中?!标愘t稱,集中的意思是,在河南和山東等教育大省,幼兒園林立,比較集中。
“但很多地區(qū),幼兒園分散,有時候,在一個地區(qū)開發(fā)的客戶,都不足以覆蓋你的人員成本?!标愘t稱。
最為關(guān)鍵的是,園長這個群體,大多都是60-70后,“他們對保險、P2P、資產(chǎn)證券化這些金融手段的接受度很低,因此教育用戶的成本極高”。
“消費金融市場,比想象中要大得多?!眲⑺囌f,任何能產(chǎn)生消費需求的場景,都不可小覷。
盡管現(xiàn)在市場玩家眾多,監(jiān)管也在圍追堵截,但,新的場景和需求,還在不斷地被挖掘。
上帝關(guān)上一道門,必將打開一扇窗。
消費金融的發(fā)展進程,就如不可逆的歷史列車,只會轟隆向前,勢不可擋……
(應(yīng)受訪者的要求,文中部分人名為化名)
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