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2018年，消費金融進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管年”，場景分期和現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展，都不太樂觀。

在場景分期領(lǐng)域，現(xiàn)有場景，如醫(yī)美、教育、租房等，已對手遍地，廝殺激烈。

于是，不少企業(yè)開始挖掘新的場景，選擇新的突圍。

幼兒園、車位、二胎、墓地等場景的分期，開始被逐漸挖掘。

“比如幼兒園的分期，在全國是2千億級別的市場，不可小覷?！痹鴩L試過幼兒園分期的合伙人陳賢稱。

讓人驚奇的是，他們嘗試一年多，放款金額一億多，居然“零逾期”。

有消費需求的地方，終將成為消金戰(zhàn)場。

而大量的消費場景，正在等待開掘……

01 車位分期

“與其去紅海廝殺，不如開發(fā)新的藍(lán)海?！币幌M金融新業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人劉藝稱，他們已調(diào)研新場景半年，發(fā)現(xiàn)雖然機(jī)會叢生，但同時暗礁密布。

最近，在汽車金融火熱的背后，新崛起一個新的模式——車位分期和車位貸。

在一線城市，一個車位的價格不菲。

以北京為例，五環(huán)和五環(huán)以外的車位均價，是15萬到20萬。城市核心區(qū)的高端車位，價格是40到60萬元；而一些別墅和頂級小區(qū)，車位價格更是高達(dá)百萬。

“消費金融的核心邏輯是，任何大塊的消費，都可以分期?！眲⑺嚪Q，大城市的車位價格，甚至和車輛持平，完全可以衍生金融服務(wù)。

因此，在一些南方城市，車位貸開始興起。

“可以將車位抵押，貸出車位價格的七八成貸款?！币患臆囄毁J的風(fēng)控人員魯源稱。

比如一個車位20萬，最高可以貸款16萬。

“目前，還沒有正規(guī)的大平臺開始做，但作為車貸的衍生品，已有不少門店嘗試。目前，長沙已有專門的門店。”魯源稱。

除此之外，車位作為大頭支出的一部分，同樣可以做“車位分期”。

“操作邏輯和分期買一款手機(jī)沒什么區(qū)別，支付一定利息，分12期或者更多期還款?！濒斣捶Q。

無論是車位貸還是車位分期，本質(zhì)上都是車貸市場的一個深度衍生品。

“這個市場也是千億級別的，因為每輛車背后，必然涉及到一個車位?！濒斣捶Q。

有趣的是，車位的風(fēng)控比車貸更好做一些。

相對車位來說，車輛很靈活，有些客戶在金融機(jī)構(gòu)抵押車輛后，還會將車再拿出去偷偷抵押給別的機(jī)構(gòu)，行業(yè)經(jīng)常遭遇“二抵”問題。

事后，金融機(jī)構(gòu)不得不去滿世界地追車、搶車。

而車位和房產(chǎn)一樣，屬于“不動產(chǎn)”，“跑都跑不了”。

風(fēng)控相對好做，但貸后催收，卻是這個場景最大的難點。

如果客戶出現(xiàn)逾期，金融公司沒有辦法直接將車位過戶或拍賣，他們只能取得車位的“經(jīng)營權(quán)”。

“我們只能將客戶的車位出租，一般要6年才能回本?！濒斣捶Q，這是這個場景最特殊的地方。

一家金融機(jī)構(gòu)，最講究的是“現(xiàn)金流”，流動性是第一要素。

盡管車位貸的壞賬率不高，但是“貸后催收”的回款周期，未免太長。

“所以說，盡管看起來這個場景很性感，很有想象力，但依然有其難攻克的難題。”劉藝說，機(jī)遇和風(fēng)險，常常是相伴而生。

02墓地分期

一個十多平米的車位，價格十萬百萬，但有一個領(lǐng)域，價格甚至超過車位和房價。

那就是墓地。

全國各地墓地的價格，正在急速狂飆，很多地方甚至超過了房價的上漲。

據(jù)媒體報道，南京普覺寺陵園每平方米墓價曾超過當(dāng)?shù)胤績r的20倍；

河北涿州家族墓地要價368萬元；

廈門墓地最高售價達(dá)2.2萬元/平方米，曾高于廈門在售房價。

這些驚人的數(shù)據(jù)，讓看到的人都開始自嘲：“死都要死不起了?！?/p>

但不可否認(rèn)，這是一片“欣欣向榮”的市場。

據(jù)《中國民政統(tǒng)計年鑒》提供的數(shù)據(jù)表明，殯葬消費正以每年18.9%的速度迅速攀升。

而殯葬業(yè)排在房地產(chǎn)、電子芯片之后，正在成為第三大暴利行業(yè)。

早在幾年前，各大銀行就曾嘗試過“墓地分期”。

但最后大多迫于“輿論壓力”，暫停了業(yè)務(wù)。

“實在是不好宣傳，大家都在罵我們是在賺死人的錢。銀行又相對保守，所以就暫停了業(yè)務(wù)?！蹦炽y行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。

而最近消費金融火熱，大量金融科技公司崛起。他們沒有銀行的思想包袱，進(jìn)入墓地市場的機(jī)構(gòu)越來越多。

這又是一片千億市場。

整個中國的城鎮(zhèn)墓地市場規(guī)模就有2600億。

“我們曾經(jīng)嘗試過一段時間，市場確實巨大?！眲⑺嚪Q，比如北京的一塊墓地，埋葬過名人的風(fēng)水寶地，售價高達(dá)20-30萬。

據(jù)媒體報道，北京香山腳下的萬安公墓，一平米售價20萬，產(chǎn)權(quán)20年。

但因為相信“庇蔭后人”之說，很多人還是愿意花錢購買一塊好墓地。

“需求確實旺盛?！眲⑺嚪Q，他們模式和買房一樣，首付30%，剩下的錢，可以1-3年分期。

但是，這個模式最大的難點是，還款意愿實在是不夠強(qiáng)烈。

2016年，嘉興市公墓統(tǒng)計數(shù)據(jù)，老墓區(qū)和新墓區(qū)加在一起總共有2393個墓拖欠分期的保潔費，超過總墓數(shù)的百分之十，有的甚至已20多年沒有交過保潔費了。

只是墓地保潔費的小額分期，就已經(jīng)如此。如果換成墓地分期，或許數(shù)據(jù)會更慘烈。

“很難催收，房貸不還了，你可以把房子收回再拍賣；但墓地欠費，你總不能把人從墓地挖出來吧？”劉藝稱，這個模式逾期率高，催收更難。

03零逾期場景

除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場外，一些新出現(xiàn)的消費需求，也開始被挖掘出來。

二胎市場，就是一片這樣的藍(lán)海。

2015年，我國全面放開二胎。

據(jù)嬰童產(chǎn)業(yè)研究中心公布的數(shù)據(jù)顯示,2015年母嬰市場規(guī)模2萬億元,至2018年母嬰市場規(guī)模將達(dá)3萬億元,未來三年復(fù)合增速達(dá)14.5%。

而二胎放開后，平均每年新增的母嬰消費，將高達(dá)300-450億元。

這些新增的需求，正在醞釀一個巨大的消費市場。

“就拿生育這件事情來說，可操作的范圍是驚人的。”劉藝稱，現(xiàn)在，女性生育的費用越來越貴，2萬-10萬的價位都有。

不少醫(yī)院和金融機(jī)構(gòu)合作，推出了“分娩套餐”。

比如說首付一成，然后分6期還款。

還有一些地方，甚至推出“零首付，零利率”月供生寶寶。

但二胎市場中，生育只是其中小小的一環(huán)。

在孩子出生后，各種消費會接踵而來。

“二胎放開后，將對一個行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊，這個行業(yè)就是幼兒園?！标愘t稱。

因為二胎政策放開，幼兒數(shù)量增加，預(yù)計2020年，全國的幼兒園數(shù)量可達(dá)30萬所，其中民辦幼兒園的數(shù)量可達(dá)20萬所。

而針對民辦幼兒園的放貸，是一片特殊、且無人開發(fā)的市場，但金融需求極為旺盛。

陳賢曾經(jīng)研究過民辦幼兒園，發(fā)現(xiàn)這個群體很難拿到高額授信。

因為幼兒園和醫(yī)院是同一性質(zhì)，屬于公益事業(yè)，沒辦法做抵押。

他們獲取資金的方式，一般只有去當(dāng)?shù)劂y行貸款，但只能用個人信用貸，最高金額也就30萬。

但是，幼兒園是一個現(xiàn)金流需求極大的行業(yè)。銀行的這30萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。

開辦新幼兒園，老園的改建翻新，購買校車、教具，這些都是大頭支出，需要大量的現(xiàn)金。

陳賢計算過，一年支出至少“百萬”。

如此換算，20萬所幼兒園，這就是一片至少2千億的市場。

而這巨大的現(xiàn)金缺口，在過去，只能通過地下高利貸來滿足。

“高利貸的利息，都高于36%，甚至還借不到?！币虼耍愘t嘗試切入幼兒園市場。

陳賢給幼兒園的平均授信，是40萬左右，還款周期2-12個月不等。

而這個場景的風(fēng)控也比較有意思，騙貸者幾乎很難滲透。

“關(guān)鍵就是數(shù)人頭?！标愘t說，去一家幼兒園實地考察，看是否有那么多學(xué)生。

而證明學(xué)生數(shù)量的方式，數(shù)不勝數(shù)，比如，去幼兒園數(shù)水杯、飯碗，數(shù)午睡的小床，還有，查看歷年的收款收據(jù)等等，都是方式。

“如果真要騙貸，要偽造一整個幼兒園的孩子，這是極為困難的?！标愘t稱，因此，相對來說，風(fēng)控并不難。

他發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，這些園長，80%都是女性，其中一半以上，都是離婚女性。而離異女性，對于幼兒園投入是難以想象的，“基本上會當(dāng)成自己的孩子來撫養(yǎng)”。

她們通常教育程度高，比較有責(zé)任心，“所以，這個人群違約或者不還款的概率極低”。

還款能力和還款意愿，在這個場景中，都很容易判斷。

“我們一年多時間，放款上億元，給200家幼兒園放款，至今，零逾期。”陳賢稱，如今剛好走完一個貸款周期，各方的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，都是驚人的。

而陳賢還有更高的野心。

打入B端之后，他們嘗試再打入C端。

“和B端深度捆綁后，再做學(xué)生的學(xué)費分期，就容易操作得多。”先給B端授信，再撬動C端，這片千億市場將進(jìn)一步擴(kuò)大。

但這個場景最大的難點，就是獲客。

“幼兒園這片市場，分散又集中?！标愘t稱，集中的意思是，在河南和山東等教育大省，幼兒園林立，比較集中。

“但很多地區(qū)，幼兒園分散，有時候，在一個地區(qū)開發(fā)的客戶，都不足以覆蓋你的人員成本?！标愘t稱。

最為關(guān)鍵的是，園長這個群體，大多都是60-70后，“他們對保險、P2P、資產(chǎn)證券化這些金融手段的接受度很低，因此教育用戶的成本極高”。

“消費金融市場，比想象中要大得多?！眲⑺囌f，任何能產(chǎn)生消費需求的場景，都不可小覷。

盡管現(xiàn)在市場玩家眾多，監(jiān)管也在圍追堵截，但，新的場景和需求，還在不斷地被挖掘。

上帝關(guān)上一道門，必將打開一扇窗。

消費金融的發(fā)展進(jìn)程，就如不可逆的歷史列車，只會轟隆向前，勢不可擋……

(應(yīng)受訪者的要求，文中部分人名為化名)

 本文轉(zhuǎn)自微信公眾號“一本財經(jīng)”，作者零和，近音 。